Wie ein Paar mit der Realität konfrontiert wurde und die Kreditkartenschulden bezahlt hat

Wie viele Kreditkartenschulden haben Sie jetzt? Kommen Sie zuerst mit einer Schätzung. Dann erhalten Sie Ihre tatsächliche Summe aus Ihren aktuellen Aussagen. Die Chancen stehen gut, dass Ihre Schätzung weit unter Ihrer tatsächlichen Summe liegt.

Wenn ja, bist du kaum alleine. Laut einer Studie der Federal Reserve Bank of New York unterschätzen Amerikaner im Durchschnitt ihre Kreditkartenschulden um 37%. Mit anderen Worten, sie schulden viel mehr als sie glauben.

Die Studie legt nahe, dass die Verbraucher ihre Ausgaben möglicherweise ablehnen. Dies war der Fall für das Paar aus Denver, John Schneider und David Auten. Die Männer gerieten schon lange vor ihrem Zusammentreffen im Jahr 2001 in Schwierigkeiten mit Kreditkartenschulden und schuldeten am Ende ungefähr 51.000 USD zwischen den beiden.

Im Laufe der Zeit erkannte das Ehepaar ihre Ablehnung, stand der Realität gegenüber und brachte die Selbstdisziplin dazu auf, ihre Kreditkartenschulden abzuzahlen. Sie erzählten den Nerds von einigen ihrer Ablehnungsstrategien und wie sie sie überwunden hatten. Ihre Geschichte kann Ihnen dabei helfen, dasselbe zu tun.

Rationalisieren Sie genug, um alles auszahlen zu können

"Unsere Hauptverweigerungsstrategie bestand darin, dass wir dachten, wir würden letztendlich genug Geld verdienen, um unsere Schulden abzuzahlen", sagt Schneider. "Wir waren jung und hatten reichere Tage vor uns."

Sie hatten Schulden sowohl für große Gegenstände als auch für unbedeutende Einkäufe. Obwohl sie in der Finanzdienstleistungsbranche tätig waren, „haben wir nicht erkannt, dass wir unseren zukünftigen Erfolg mit wertlosen Kreditkarteneinkäufen an unsere Vergangenheit ankerten“, sagt Auten.

Empfehlung: Machen Sie eine Bestandsaufnahme der Ausgaben und suchen Sie nach Wegen, um die Kosten zu senken. Auten verwendete eine Excel-Kalkulationstabelle, um ihre Ausgaben zu kategorisieren und auf Bereiche abzustimmen, in denen sie zu viel Geld ausgaben oder unnötig ausgaben. Sie reduzierten ihre Ausgaben und verwendeten dann alles Bargeld, um ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Nur die Mindestzahlungen leisten

Viele Menschen, die zu viele Kreditkartenschulden aufbauen, glauben fälschlicherweise, dass sie in Ordnung sind, wenn sie jeden Monat die erforderliche Mindestzahlung leisten. Niedrige Mindestzahlungen machen es leichter, in die hohe Verschuldung zu gleiten oder diese aufrechtzuerhalten, und geben unachtsamen Nutzern den Eindruck, dass sie mehr Geld haben, als sie tatsächlich tun. "Ich hatte das Gefühl, ein Vermögen in der Bank zu haben", beschreibt Schneider seine Tage, in denen er immer nur die minimale Zahlung leistet.

Die Mindestzahlung deckt jedoch normalerweise nur die Zinsen, die Sie schulden, und einen winzigen Prozentsatz Ihres Kapitalbetrags ab. Obwohl Sie sich durch eine bezahlbare, pünktliche Zahlung sicher fühlen können, können die monatlichen Mindestbeträge mit zunehmendem Kontostand leicht überwältigend hoch werden. Es kann Jahre dauern, bis sich dieses Guthaben auszahlt, vor allem, wenn Sie ständig Zinsen zahlen.

Empfehlung: Überlegen Sie, es sich zum Ziel zu machen, jeden Monat Ihre Kreditkartenguthaben vollständig zu bezahlen. Wenn Sie dies nicht tun können, erhöhen Sie Ihre Zahlungen schrittweise, während Sie die Kartengebühren senken, um sich auf die vollständige Zahlung vorzubereiten. Kann nicht widerstehen, jeden Monat mehr aufzuladen? Zerschneiden Sie die Karte, nehmen Sie einen Auszahlungsplan vor und bleiben Sie dabei.

Maximieren Sie Ihre Karten

Wenn Sie regelmäßig gegen Ihr Kreditlimit stoßen, kann dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie über Ihre Verhältnisse hinaus leben. Obwohl Auten seine erste Kreditkarte nur für Notfälle verwenden sollte, gab er schnell sein Kreditlimit aus und behielt sein Guthaben dort. Als sein Kreditlimit verdoppelt wurde, stiegen seine Ausgaben damit.

Das Ausmisten Ihrer Kreditkarten schadet nicht nur Ihrer Kreditwürdigkeit, weil Ihre Kreditauslastung zu hoch ist, sondern es kann auch schwierig werden, mit den Zahlungen Schritt zu halten.

Empfehlung: Legen Sie ein Ziel fest, um Ihre Salden bis zu einem bestimmten Datum auszubezahlen. Erwägen Sie die Verwendung einer Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte, um die APR-Periode von 0% zu nutzen, um Ihre Schulden zinslos abzuzahlen. Kontoguthaben werden normalerweise einmalig verrechnet, normalerweise 3% des überwiesenen Betrags. Es kann sich jedoch lohnen, den Wechsel durchzuführen, wenn Sie genug schulden. Machen Sie einfach die Berechnungen, die zeigen, was es kostet, die Schulden zu halten, anstatt die einmalige Gebühr zu zahlen.

Übertragen Sie Ihre Waagen wiederholt

Schneider und Auten sind wie Millionen von Amerikanern, die mit der Schuldenverweigerung zu kämpfen hatten. "Ich erinnere mich an eine Person, die der Meinung war, sie könnten die Gläubiger mit dem Balance-Transferspiel überlisten", sagt Bruce McClary, Vizepräsident für Öffentlichkeitsarbeit und Außenbeziehungen der National Foundation for Credit Counseling. "Sie begannen mit ein paar Kreditkarten, die anfangs überschaubar wirkten, wurden jedoch zunehmend problematischer, als die Guthaben näher an die Kreditlimits kamen."

Anstatt es als Zeichen zu sehen, dass die Person die Schulden begleichen musste, beantragte McClary, dass der Kunde neue Kreditkarten mit niedrigen einführenden effektiven Jahreszins beantragt, die Guthaben auf neue Karten übertragen und wie üblich weiter ausgibt. Bald wurden die Mindestzahlungen zu hoch und der Einzelne suchte eine Kreditberatung. Und zu dieser steigenden Verschuldung kamen die Überweisungsgebühren.

Empfehlung: Kontostandtransfers sind eine gute Möglichkeit, Ihre hochverzinslichen Kreditkartenschulden zu konsolidieren, aber die Nerds empfehlen, sie nur zu verwenden, wenn Sie einen Plan zur Tilgung der Schulden haben, vorzugsweise vor Ablauf der einleitenden Periode von 0%. Wenn Sie sie wie McClarys Client verwenden, kann dies Ihre Finanzen belasten und zu verspäteten Zahlungen, Zahlungsverzug oder Inkasso führen.

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Fazit: Sofort handeln

Ablehnung ist oft ein Weg, um mit Stress fertig zu werden, aber er kann eine stressige finanzielle Situation in eine überwältigende Situation verwandeln. Viele Leute fangen nicht an, Änderungen vorzunehmen, bis der Schmerz des Problems schlimmer wird als der Schmerz der Lösung.

Schneider und Auten trugen acht und 17 Jahre Guthaben auf ihren Kreditkarten. Einmal hatten sie ihren Aha! Momentan dauerte es zweieinhalb Jahre und alles Geld, um es auszuzahlen. Sie haben nicht berechnet, wie viel Zinsen sie im Laufe der Jahre gezahlt haben, aber die emotionale Belastung war hoch, einschließlich Angst und Depression.

Schneider und Auten leben nun schuldenfrei und leben weit unter ihren Mitteln. Sie verwenden Geld, um Überausgaben zu vermeiden. Durch öffentliche Reden, soziale Medien und ihren Blog, Debt Free Guys, nutzen sie ihre Erfahrung, um anderen Menschen dabei zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen.

Auf die Frage, was sie ihrem ehemaligen, verschuldeten Selbst sagen würden, stimmten die beiden überein: „Es geht nicht darum, wie viel Sie verdienen, sondern wie viel Sie sparen und investieren. Ja, Sie sind beide aufs College gegangen, um so viel Geld wie möglich zu verdienen, aber selbst "reiche Leute" ertrinken in Schulden."

Ben Luthi ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto von John Schneider, links, und David Auten mit freundlicher Genehmigung des Paares.