Warum sind die Zinssätze für Kreditkarten so hoch?

Kreditkartenzinssätze scheinen unverschämt zu sein, einige liegen über einem jährlichen Prozentsatz von 20% und sind weit höher als bei Hypotheken oder Autokrediten.

Der Grund für die scheinbar hohen Zinssätze geht über Unternehmensgewinne oder Gier hinaus: Es geht um das Risiko für den Kreditgeber. Wenn Sie Ihre Hypothek oder den Autokredit nicht bezahlen, kann die Bank Ihr Haus oder Auto mitnehmen. Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung nicht bezahlen, sind die Optionen des Kartenausstellers eingeschränkt. Ein Emittent kann Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und den Aufwand und die Kosten der Klage gegen Sie ertragen, aber es gibt keine Garantie dafür, dass er sein Geld zurückbekommt.

Im Finanzbereich gilt: Je höher das Risiko, das Sie eingehen, desto besser ist die potenzielle Auszahlung, die Sie erwarten. Für Banken und andere Kartenherausgeber sind Kreditkarten ausgesprochen risikoreich, weil viele Leute zu spät oder gar nicht zahlen. Die Emittenten verlangen daher hohe Zinsen, um dieses Risiko auszugleichen.

Das Tragen eines Guthabens ist ein Darlehen

Für Verbraucher sind hohe Kreditkartenzinsen irrelevant, wenn sie kein Guthaben bei sich tragen oder Bargeld vorlegen. Aber wenn sie ein monatliches Guthaben haben, machen Sie keinen Fehler, das ist ein Darlehen. Und wie jeder, der Geld leiht, erwartet der Kreditgeber gezahlte Zinsen.

Warum sind die Preise so hoch?

Ungesichertes Darlehen: Kreditkarten sind nicht gesichert, dh es gibt keine Sicherheiten - kein Vermögen, das der Kreditgeber einnehmen kann, wenn der Kreditnehmer nicht bezahlt. Dies steht im Gegensatz zu einem gesicherten Darlehen für ein Haus oder ein Auto, das ein Kreditgeber wieder einsetzen und wieder verkaufen kann, um etwas von seinem Geld zurückzubekommen. Deshalb gibt Ihnen die Bank beispielsweise nicht den Titel Ihres Autos, bis Sie den Autokredit bezahlt haben. Kreditkartenguthaben werden nicht durch ein Zahlungsversprechen anderer unterstützt, wie beispielsweise durch die Bundesregierung, die einige Studentendarlehen unterstützt.

Nerd-Notiz

Kreditkartenausfälle, so genannte Abbuchungen, sind der Fall, wenn eine Bank den Versuch aufgibt, die Forderung einzuziehen. Die Abschreibungen lagen zwischen 2012 und 2017 im Bereich von 3% bis 4%, stiegen jedoch nach einer Rezession in den Jahren 2009-2010 nach Angaben der Federal Reserve Bank auf über 10% an.

Unsicherheit: Im Gegensatz zu anderen Arten von Darlehen fragen Sie Kreditkartenherausgeber nicht, warum Sie das Geld benötigen. Sie können damit eine Arztrechnung oder eine Autoreparatur bezahlen oder Casino Blackjack spielen oder Bobblehead-Puppen kaufen. Und Banken wissen nicht genau, wie viel Sie leihen. Es könnte Null sein oder Ihr maximaler Kreditrahmen. Diese Unsicherheit ist ein Risiko für den Kreditgeber.

Profitieren: Die meisten Kartenaussteller sind im Geschäft, um einen Gewinn für die Aktionäre zu erwirtschaften - oder, im Falle von Kreditgenossenschaften, die Gewinne der Mitglieder zu Vorteilen für die Mitglieder. Kreditkarten-Zinserträge tragen zur Steigerung des Endergebnisses bei und zahlen für die lukrativen Vorteile von belohnenden Kreditkarten und 0% -Punkten von Kontostandkarten.

Sind die Preise wirklich so hoch?

Das hängt vom Vergleich ab. Verglichen mit Autokrediten und Hypotheken sind die Zinssätze hoch, die wir für einstellige Kreditnehmer im einstelligen Bereich gewohnt sind. Im Vergleich zu Zahltagdarlehen - die weit über 100% APR liegen können - oder sogar im Vergleich zu Kreditkartensätzen in der Vergangenheit, sind die Kreditkartenpreise jedoch nicht hoch. Im Jahr 2016 lag der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten nach Angaben der Federal Reserve bei etwa 13,6%. Zwischen 1981 und 1992 lagen die Quoten bei rund 18%.

Warum variieren die Preise?

Kreditbeurteilung: In ihrem Kern soll die Bonität der Konsumenten die Chancen widerspiegeln, dass Sie einen Kredit zurückzahlen, einschließlich eines Guthabens der Kreditkarte. Personen mit besseren Kreditprofilen, beispielsweise mit einer höheren Kreditwürdigkeit, erhalten niedrigere Zinssätze, da ihre Ausfallwahrscheinlichkeit geringer ist. Aus diesem Grund werden die Zinssätze für Kreditkarten als Spanne ausgedrückt, um die Zinssätze widerzuspiegeln, die den Verbrauchern mit hervorragenden, durchschnittlichen und schlechten Krediten berechnet werden.

Wenn Banken Ihnen mehr vertrauen, glauben sie, dass ihr Risiko geringer ist, und berechnen Ihnen einen niedrigeren Zinssatz.

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Marktbedingungen: Der Kreditkartenmarkt ist wettbewerbsfähig, so dass die Gebührensätze für Finanzierungen bei großen Emittenten meist ähnlich sind. Darüber hinaus bewegen sie sich im Allgemeinen mit den vorherrschenden Zinssätzen, die häufig an eine Benchmark, den sogenannten Prime Rate, gebunden sind. Kartensätze sind normalerweise der Leitzins zuzüglich einer festen Anzahl von Prozentpunkten. Wenn der Leitzins 5% beträgt und für Ihre Karte ein Plus von 10 Prozentpunkten berechnet wird, beträgt Ihr APR 15%.

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Was können Sie tun, um hohe Raten zu vermeiden?

Den Rest bezahlen: Wenn Sie kein monatliches Guthaben bei sich haben, müssen Sie sich keine Sorgen darüber machen, welchen Preis Ihr Kartenherausgeber berechnet.

" MEHR: Die Kreditkartenschulden verlassen Senken sie ihre rate: Sie können verschiedene Strategien verwenden, um den effektiven Jahreszins zu senken. Dazu gehören das Aushandeln eines niedrigeren Zinssatzes, die Verwendung einer Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte oder die Verbesserung Ihrer Kredit-Scores. Kreditgenossenschaften sind ein guter Ort, um nach Karten mit relativ niedrigen laufenden Zinsen zu suchen. Gregory Karp ist Schriftsteller bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Ausgabenmart.