Zusätzliches Guthaben für die vollständige Zahlung von Kreditkarten

Die vollständige Bezahlung Ihrer Kreditkartenguthaben war schon immer die clevere Art, Plastik zu verwenden. Jetzt kann es Ihnen auch helfen, eine Hypothek zu bekommen.

Ab dem 24. September forderte der Hypothekenkäufer Fannie Mae, dass die Kreditgeber bei allen neuen Baufinanzierungsanträgen Kreditkartenauszahlungsinformationen, sogenannte Trenddaten, verwenden, wenn Zahlungsbeträge verfügbar sind. (Sie sind nicht immer, aber dazu gleich mehr.)

Fannie Mae sagt, dass Trenddaten, die nicht in traditionellen Kreditkennzahlen enthalten sind, mehr Menschen helfen werden, Hypotheken zu erhalten. Kreditexperten plädieren für die Hinzufügung der Daten als die größte Änderung im Hypothekenübernahmeverfahren seit der ersten Einbeziehung der Kreditbewertungen im Jahr 1995.

"Der Wert der Daten ist unbestritten", sagt John Ulzheimer, Kreditexperte und Berater für faire Kreditberichte, der für das Kreditbüro Equifax und das führende Kredit-Score-Unternehmen FICO gearbeitet hat.

Kann dir nicht weh tun, kann dir helfen

Forscher entdeckten vor einigen Jahren, dass Menschen, die ihre Karten regelmäßig ausbezahlen, weitaus weniger riskant sind als diejenigen, die dies nicht tun. Studien von Fannie Mae und dem Kreditbüro TransUnion fanden heraus, dass "Revolver", die nur die Mindestbeträge zahlen, viel häufiger Kreditausfälle haben als "Transaktoren", die vollständig zahlen.

Laut einer Studie der Boston Federal Reserve aus dem Jahr 2014 tragen etwa 42% der US-amerikanischen Verbraucher mit Kreditkarten kein Guthaben.

Traditionelle Kredit-Scores geben nicht an, ob Sie ein Revolver oder ein Transaktor sind. Die bei den meisten Kreditentscheidungen verwendeten FICOs und VantageScores geben an, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie kürzlich verwendet haben, und nicht, wie viel dieser Guthaben Sie später ausgezahlt haben.

Im Gegensatz dazu können Trenddaten Ihr Zahlungsmuster im Zeitverlauf anzeigen. Die neueste Version der Underwriting-Software von Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, verwendet Zahlungsdaten von bis zu 24 Monaten, die von Equifax und TransUnion Credit Bureaus bereitgestellt werden. Experian plant, seine Trenddaten "in naher Zukunft" in das Programm aufzunehmen, sagt Paul DeSaulniers, leitender Direktor des Büros für Risikobewertung, Trenddatenlösungen und Sammlungen.

Die gute Nachricht für Revolver ist, dass ihr Verhalten sie nicht davon abhält, eine Hypothek zu bekommen. Zahlungsmuster können nur verwendet werden, um Kreditnehmern die Genehmigung zu gewähren, nicht als Grund für die Ablehnung, sagt Mindy Armstrong, leitender Produktmanager der automatisierten Desktop Underwriter-Software von Fannie Mae.

Die Bewertung des Hypothekenrisikos von Fannie Mae hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter der Höhe der Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers im Verhältnis zum Einkommen (Debt-to-Income-Ratios) und der Höhe des Eigenkapitals eines Kreditnehmers in einer Immobilie (Loan-to-Value-Ratio). und wie viel Einsparungen der Kreditnehmer angesammelt hat (als Reserven bezeichnet). Trenddaten helfen nicht Menschen, die eindeutig ein schlechtes Risiko darstellen. Aber einige an der Grenze zu Hypothekengenehmigungen, die in der Vergangenheit möglicherweise abgelehnt worden waren, könnten genehmigt werden, wenn sie bereits berichtet haben, dass sie ihre Kreditkartenguthaben bezahlt oder zumindest gesunken haben, sagte Armstrong.

Eine Goldmine für Vermarkter

Fehlende Daten schaden den Kreditnehmern ebenfalls nicht.

„Wenn wir es haben, verwenden wir es. Wir werden keine Menschen bestrafen, wenn es nicht da ist “, sagte Armstrong.

Das ist ein Glück, denn die Berichterstattung über Trenddaten ist immer noch recht unübersichtlich. Einige Kreditkartenherausgeber erklärten den Kreditbüros erst kürzlich, wie viel Personen jeden Monat zahlen. Einige teilen die Informationen überhaupt nicht - wahrscheinlich aus Wettbewerbsgründen, so DeSaulniers von Experian.

Zahlungsinformationen helfen Kreditgebern auch bei der Entscheidung, welche Kreditnehmer vor Gericht zu stellen sind und wie. Sie verwenden es, um die Person, die 5.000 US-Dollar pro Monat berechnet und ausbezahlt, von der Person zu unterscheiden, die 5.000 US-Dollar trägt, indem sie nur ein Minimum von 200 US-Dollar bezahlt und dann weitere 200 US-Dollar in Rechnung stellt. Die beiden Kreditnehmer sehen im Vergleich zu traditionellen Kreditwerten gleich aus, aber die Trenddaten zeigen, dass der erste Kreditnehmer nicht nur mit Krediten verantwortungsvoller umgeht, sondern wahrscheinlich auch weitaus mehr Ermessensspielraum hat, was sie zu einem wünschenswerteren Kunden macht.

"Wenn Sie die finanziellen Voraussetzungen haben, jeden Monat eine Zahlung in Höhe von 5.000 USD zu leisten, sagt das etwas über Ihre Rückzahlungsfähigkeit aus", sagt DeSaulniers. "Wenn Sie beispielsweise American Express Platinum wären, möchten Sie wissen, wer die 5.000 USD pro Monat sind."

In der Zwischenzeit wäre jemand, der mehr als die Mindestbeträge bezahlt und dennoch ein Guthaben mitbringt, für Emittenten, die ihm günstige Transaktionsangebote anbieten möchten, attraktiv, so DeSaulniers.

Bist du ein Revolver oder ein Transaktor?

Um herauszufinden, ob Ihre Emittenten Trenddaten melden, müssen Sie Ihre Kreditberichte von AnnualCreditReport.com abrufen. (Kreditberichte von anderen kostenlosen Websites enthalten diese Daten möglicherweise nicht.)

In den Kontodetails finden Sie Aufgliederungen, die den geschuldeten Saldo, die minimale oder "geplante" Zahlung und den "bezahlten Betrag" oder "tatsächlichen Zahlungsbetrag" anzeigen. Bei einer informellen Umfrage unter den Mitarbeitern von Investmentmatome wurden mehrere Kreditkarten wie beispielsweise solche mit dem Markennamen gefunden Von Target und Amazon herausgegeben, wurden Zahlungsdaten gemeldet, während dies bei vielen nationalen Emittenten nicht der Fall war.

Menschen können unrichtige Informationen in ihren Kreditberichten anfechten, aber sie können Emittenten nicht dazu zwingen, Trenddaten zu melden. Gläubiger sind nicht verpflichtet, Kreditbüros etwas mitzuteilen, und schon gar nicht Details, die sie nicht weitergeben möchten.

Kreditbüros könnten die Angelegenheit unterstützen, indem sie sich auf Kreditkartenaussteller stützen, um die Zahlen abzuhacken, aber der Einfluss der Büros ist durch den Wunsch der Emittenten eingeschränkt, mitzuspielen.

"Die Kreditbüros könnten ihre Armee von Datenlieferanten eindeutig dazu anregen, die Informationen zu melden", sagt Ulzheimer. "Aber am Ende des Tages können die Kartenaussteller entscheiden, ob sie dies tun wollen oder nicht."

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Clark.com veröffentlicht.