Ihr Guthaben ist im Begriff, besser zu werden

Die drei großen Kreditbüros und ein vorausschauender Inkassobüro nehmen Änderungen vor, die es Millionen von Menschen ermöglichen könnten, Darlehen zu erhalten, denen sie zu Unrecht abgelehnt wurden.

Equifax, Experian und TransUnion beabsichtigen, zivilrechtliche Urteile, in denen ein Gläubiger vor Gericht verklagt und gewonnen wurde, und viele Steuerpfandrechte aus den Kreditberichten der Bürger ab dem 1. Juli zu streichen. einige von genug, um sich für Hypotheken und andere Kredite zu qualifizieren, die derzeit nicht zu erreichen sind.

Mittlerweile hat das führende Inkassounternehmen Encore Capital Group die Zeitspanne, in der es die Zahlung von Inkassos meldet, von sieben auf zwei Jahre verkürzt. Das Unternehmen, dem Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance und Atlantic Credit & Finance gehören, verspricht auch, keine neuen Inkassokonten an die Geschäftsstellen zu melden, wenn die Schuldner innerhalb von 90 Tagen, nachdem Encore ihnen die Schuld gemeldet hat, Zahlungen vornehmen.

Die Schritte sind längst überfällig, weil das System zur Meldung schwerwiegender schwarzer Flecken seit Jahren kaputt ist.

Warum ist das Meldewesen gebrochen?

Unternehmen, die Kredite vergeben, wissen seit langem, dass Personen, die ihre alten Schulden begleichen, ein viel besseres Risiko darstellen als Unternehmen, die dies nicht tun - aber Kreditbewertungen spiegeln diese Tatsache normalerweise nicht wider.

Die neuesten Versionen von FICO und VantageScore ignorieren bezahlte Inkassokonten und der neueste Score von FICO behandelt unbezahlte Arztschulden weniger streng als andere überfällige Rechnungen. Die meisten Kreditgeber verwenden jedoch immer noch ältere Versionen von Kredit-Scores, bei denen die Erhebungen gegen Verbraucher gezählt werden. Dies kann dazu führen, dass Personen keine Kredite und Kreditkarten erhalten oder höhere Zinssätze zahlen. Das Problem ist besonders akut im Hypothekenkreditgeschäft, wo die Hypothekenkäufer Fannie Mae und Freddie Mac von Kreditgebern verlangen, dass sie FICO-Scores verwenden, die mehrere Generationen veraltet sind.

Durch das Entfernen der Sammlungen aus Berichten wird sichergestellt, dass sie nicht in Kreditbewertungen einbezogen werden können, die ausschließlich auf Daten des Kreditbüros basieren.

Die Büros haben bereits zugestimmt, andere Sammlungen an den Bordstein zu treten. Als Teil einer massiven Einigung mit 31 Generalstaatsanwälten vor zwei Jahren versprachen die Ämter, die Erfassung von Sammlungen, die aus Fahrscheinen, Bußgeldern in der Bibliothek und anderen Missgeschicken resultieren, die nicht aus einem Kreditkonto oder einer Verbrauchervereinbarung resultieren, einzustellen. Die Büros versprachen auch, bezahlte Arztrechnungen zu entfernen, und die medizinischen Schulden haben jetzt eine 180-tägige Wartezeit, um die Zahlung von Versicherungsleistungen zu ermöglichen.

Öffentliche Aufzeichnungen wie Urteile und Steuerbefreiungen sind eine weitere Quelle problematischer Daten, da viele nicht ordnungsgemäß überprüft oder aktualisiert werden und die Korrektur von Fehlern schwierig sein kann. Zivilgerichtliche Urteile sind besonders unangenehm, da viele Menschen nicht wissen, dass sie verklagt werden. Gläubigern werden normalerweise Ausfallurteile gewährt, was bedeutet, dass sie gewinnen, selbst wenn sie technisch zu alte oder nicht geschuldete Schulden verklagen, weil der Schuldner nicht aufgetaucht ist.

Die Zahl der Rechtsstreitigkeiten hat zugenommen, da die Schuldenkäufer verschuldete Rechnungen für ein paar Cent auf den Dollar aufschnappen und sich dann an die Gerichte wenden, um Urteile zu fällen. Die Kosten für die Einreichung sind so günstig, dass Gläubiger in einigen Staaten laut US-amerikanischen ProPublica-Ermittlungen über Rechnungen von nur 60 Dollar klagen.

Kleine Verbesserungen für viele

Um nach dem 1. Juli gemeldet zu werden, muss ein öffentlicher Datensatz mindestens identifizierbare Informationen enthalten, einschließlich Name, Adresse und Sozialversicherungsnummer oder Geburtsdatum. Die Daten müssen alle 90 Tage aktualisiert werden. Experian schätzte, dass 96% der Zivilurteile und etwa die Hälfte aller Steuerpfandrechte die neuen Kriterien für erweiterte öffentliche Aufzeichnungen nicht erfüllen würden.

Die Kreditprüfungsfirma FICO hat kürzlich analysiert, was geschehen würde, wenn die Ämter alle Urteile und jedes nicht überprüfbare Steuerpfandrecht fallen ließen. Dazu wurden 30 Millionen Verbraucherdatensätze verwendet, die aus den von den Ämtern bereitgestellten Daten entfernt wurden. Das Kredit-Scoring-Unternehmen fand 6% bis 7% von rund 200 Millionen Konsumenten mit FICO-Scores, die solche Rekorde aufwiesen, und die Punktzahl stieg um durchschnittlich 10 Punkte, sagt Ethan Dornhelm, Vizepräsident für Scores und Analysen.

Die meisten Personen, die über Urteile und Pfandrechte verfügen, haben andere Kreditprobleme, wodurch ihre Punktzahl begrenzt wird. Dies sei auch der Grund dafür, dass die Änderung "keine wesentliche Auswirkung" auf die Risikobewertung der FICO-Scores habe, sagte Dornhelm. Die Änderungen könnten jedoch ausreichen, um Personen, die die Kredit-Score-Grenzwerte der Kreditgeber gerade verpassen, die Möglichkeit zu geben, sich für Kredite zu qualifizieren. Um eine konventionelle Hypothek zu erhalten, benötigen Kreditnehmer zum Beispiel einen Kreditwert von mindestens 620, während die meisten FHA-Kredite einen Wert von 580 erfordern.

Das Löschen der Mülldaten aus den Kreditberichten hätte natürlich mehr Auswirkungen als die Kreditbewertung. Kreditinformationen werden von Versicherern zur Festlegung von Prämien, Vermietern zur Gewährung von Wohnungen und von Arbeitgebern zur Einstellung und Förderung verwendet. Wenn Sie sicherstellen, dass die Kreditberichtdaten korrekt und relevant sind, können Sie Geld sparen und ein besseres Leben führen.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.