Piggybacking-Gutschrift: Kann es Ihrem Kredit-Score helfen?

Wenn Sie jemals versucht haben, Ihr Guthaben zu überprüfen und entmutigt zu sein, weil Sie keine Kreditauskunft hatten oder nicht genügend Daten vorhanden waren, um einen Kredit-Score zu generieren, suchen Sie möglicherweise nach einer Abkürzung für das Erstellen von Krediten.

Als autorisierter Benutzer der Kreditkarte einer anderen Person zu fungieren - dies wird häufig als Huckepack bezeichnet, weil Sie auf der guten Kreditwürdigkeit des primären Karteninhabers beruhen - kann hilfreich sein.

Huckepack auf Guthaben ist wahrscheinlich eher nützlich, wenn das Problem eher ein geringer als ein beschädigter Kredit ist. (Wenn Sie Probleme hatten, auf Rechnungen zu bleiben, überprüfen Sie die Wiederherstellung Ihres Guthabens anstelle von Huckepack.)

Traditionelles Huckepack

Früher bedeutete Huckepacking, Ihre Eltern oder vielleicht eine Tante, deren Geld Sie respektierten, zu bitten, Sie als berechtigten Benutzer einer Kreditkarte hinzuzufügen. Der Zahlungsverlauf dieser Karte wurde dann Teil Ihres eigenen Kreditberichts. Selbst wenn Sie 19 Jahre alt waren und sich nicht für einen Kredit qualifizieren könnten, könnten Sie eine Kreditkarte haben - möglicherweise eine, die älter ist als Sie.

Sie können die Karte für Notfälle verwenden (wahrscheinlich, was Ihre Eltern beabsichtigten). Oder Sie könnten eine „Lernerfahrung“ haben, indem Sie einige Gebühren aufbringen und die Dinge mit dem Hauptkarteninhaber direkt klären müssen. In jedem Fall sollte es Ihnen helfen, den verantwortungsvollen Umgang mit Krediten zu erlernen.

Der Kreditverlauf des Hauptbenutzers kann Ihnen auch dann helfen, wenn Sie die Karte nicht verwenden (oder sich sogar in Ihrem Besitz befinden), solange die Karte autorisierte Benutzer den Kreditbüros meldet.

Profitables Huckepack

Jetzt gibt es eine neuere Art des huckepacking. Eine Internet-Suche kann Ihnen Unternehmen zeigen, die Sie mit Fremden zusammenschließen - Fremden mit nachweislich ausgezeichneter Kreditwürdigkeit -, die Sie für einige Monate gegen eine Gebühr zu ihren Karten hinzufügen.

Die Kreditlinie dieser Person wird während dieser Zeit in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, wodurch Ihre Punktzahl möglicherweise aufgebläht wird. Dadurch haben Sie die Möglichkeit, sich für ein Kreditprodukt selbst zu qualifizieren. (Und ja, es ist legal; es ist nicht gesetzlich verboten, jemanden zu belasten, um ihn als berechtigten Benutzer hinzuzufügen.) Sie erhalten jedoch keine physische Karte, und Sie können dem Konto keinerlei Kosten berechnen.

Huckepack auf eine fremde Karte kann Sie viel Geld kosten - oft mehr als 1.000 Dollar, wenn Sie ein altes Konto mit einem hohen Kreditlimit erhalten möchten. Sie müssen Ihren vollständigen Namen, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum mit dieser Person teilen, um hinzugefügt zu werden. Und es gibt keine Garantie, dass Sie das Darlehen oder ein anderes Kreditprodukt erhalten, das Sie suchen.

Nachdem Ihre bezahlte Huckepack-Laufzeit abgelaufen ist, werden Sie als berechtigter Benutzer entfernt, und Sie verlieren den kreditsteigernden Effekt. Ihre Punktzahl wird auf den ursprünglichen Wert zurückgesetzt, es sei denn, Sie haben andere Maßnahmen ergriffen, durch die Ihre Kreditwürdigkeit erhöht oder gesenkt wurde.

Empfehlen wir das Huckepacking mit Guthaben? Mit einem Wort, nein.

"Es mag legal sein, aber die Ethik ist zweifellos fragwürdig", sagt Liz Weston, Kolumnistin von Investmentmatome. "Dies unterscheidet sich sehr davon, einen Ehepartner oder ein Kind als berechtigten Benutzer hinzuzufügen, was ihm dabei helfen kann, auf lange Sicht Kredit aufzubauen."

"Wenn ich einem meiner Konten eine weitere Person als berechtigten Benutzer hinzufüge, würde ich mich dazu verpflichtet fühlen, diese Person über den verantwortungsvollen Umgang mit Krediten aufzuklären", sagt Weston. "Ich würde es nicht nur tun, um ihnen zu helfen, eine Kreditgenehmigung oder einen besseren Zinssatz zu erzielen, als sie allein verdient hätten."

Bauen Sie Ihr eigenes Guthaben auf

Wenn Sie sich dazu entscheiden, den Status eines berechtigten Benutzers zu verwenden, um Ihr Guthaben zu erhöhen, bitten Sie ein vertrauenswürdiges Familienmitglied mit ausgezeichnetem Guthaben, Sie hinzuzufügen. Bitten Sie dann diese Person, Ihnen die Gewohnheiten beizubringen, die die hohe Anerkennung verdient haben. Sie profitieren sowohl vom gemeinsamen Kreditverlauf als auch von den Ratschlägen.

Aber es ist das ultimative Ziel, einen guten Kredit aufzubauen. Sie können Kredite mit einer gesicherten Kreditkarte oder einem Kreditsystem für den Kreditgeber aufbauen. Es sollte ungefähr sechs Monate dauern, bis alle Rechnungen pünktlich bezahlt sind, um sich zu etablieren.

Nichts ist wichtiger als pünktlich zu bezahlen. Die Zahlungshistorie hat einen großen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit, daher kann ein Fehler dort langfristige Auswirkungen haben. Es ist auch wichtig, das Guthaben im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit niedrig zu halten, aber der Effekt eines hohen Guthabens verschwindet, sobald die Kreditbüros melden, dass Sie es bezahlt haben.

Die Ausübung guter Kreditgewohnheiten führt zu günstigeren Kreditaufnahmen und besseren Kreditkartenbelohnungen. Und das ist keine vorübergehende Lösung.

Bev O’Shea ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.