Kredit-Score unter 640? Sie können immer noch in der Lage sein, ein Haus zu kaufen

Ein FICO-Score von 640 ist eine wichtige Schwelle in der Hypothekenwelt. Dies war lange Zeit der notwendige FICO-Wert, um ein Wohnungsbaudarlehen der Federal Housing Administration zu erhalten. Hierbei handelt es sich um Hypothekendarlehen von von der FHA genehmigten Kreditgebern, die der Bund im Falle eines Zahlungsausfalls versichert.

FHA-gestützte Kredite sind zwar weiterhin erhältlich, wirft jedoch makroökonomische Fragen auf.

Wie es zu FHA-versicherten Darlehen kam

Der ursprüngliche Gedanke hinter FHA-versicherten Darlehen ist, dass Personen, die möglicherweise ein höheres Kreditrisiko haben, immer noch eine Hypothek bekommen und ein Haus kaufen könnten, da Kreditgeber bei einem Zahlungsausfall des Eigenheimbesitzers vor Verlusten geschützt wären. Das liegt daran, dass die Bundesregierung in Form von Freddie Mac und Fannie Mae - öffentlich-privaten Hybridfinanzinstituten - den Kreditgeber vollständig machen würde.

Ein Teil dieser Versicherung wird vom Hausbesitzer in Form einer Hypothekenversicherung gezahlt, die von der FHA unabhängig von der Höhe der Anzahlung verlangt wird.

Leider ist der Vorstoß für FHA-Darlehen einer der Hauptgründe für den Immobiliencrash und die nachfolgende Finanzkrise. Menschen, die sich nicht wirklich leisten konnten, wurden so viele Kredite mit niedrigem bis garigem Kaufpreis gewährt, dass die Regierung Billionen ausgegeben hat, um die garantierten Kredite zu ersetzen. Deshalb hört man manchmal „Fannie und Freddie“, die riesigen finanziellen Albatrosse heißen. Ob Sie es glauben oder nicht, einige FHA-Richtlinien erlauben immer noch die Vergabe von Darlehen ohne Überprüfung des Einkommens, der Beschäftigung oder sogar der Kreditwürdigkeit.

Hat das Land nicht in erster Linie in Schwierigkeiten geraten?

FHA senkt die Kreditschwelle

Also hier sind wir wieder, und die FHA scheint ihre Lektion nicht gelernt zu haben. Der FICO-Score-Schwellenwert wird auf 580 gesenkt, sofern der Kunde auch eine Kreditberatung durchmacht. Der Kunde erhält außerdem bis zu 0,5% weniger Hypothekenversicherungsprämien. Viele Banken sind verständlicherweise wegen dieses Ansatzes nervös und einige halten ihre eigenen Kreditstandards an der Schwelle von 640 fest.

Wells Fargo lässt es auf 600 fallen, um den Prozess zu testen. Da die Banken für zu viele notleidende Kredite haftbar gemacht werden können, können Sie davon ausgehen, dass Sie, selbst wenn Sie sich innerhalb der von der FHA qualifizierten Richtlinien befinden, in den Augen der Bank kein gutes Risiko darstellen.

FHA-Kredite haben teure Kompromisse

Es gibt auch Kreditnehmer-Kompromisse mit FHA-Darlehen. Die Abschlusskosten können doppelt so hoch sein wie bei regulären Krediten und bis zu 6% des Verkaufspreises betragen. FHA-Kredite haben auch niedrigere Hypothekenzinsen - um bis zu 0,375%. Dies trägt dazu bei, die Kosten für die Hypothekenversicherung auszugleichen, die im Jahr 2018 1,75% des Kreditbetrags im Voraus betragen. Hinzu kommen weitere 0,45% bis 1,05% pro Jahr, abhängig von der Belehnungsquote Ihres Eigenheims und der Laufzeit des Darlehens.

Die Vorteile von FHA-Darlehen machen sie jedoch für viele Menschen attraktiv. Während traditionelle Kreditgeber auf eine Anzahlung von 20% drängen, können FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von bis zu 3,5% kommen. Käufer können sogar innerhalb von 12 Monaten nach einer Insolvenz einen Kredit erhalten. Die FHA-Kreditlimiten variieren je nach Region.

Niedriger Punktestand? Möglicherweise finden Sie noch einen Kreditgeber

Unter dem Strich gibt es Optionen für FHA-Kreditnehmer, die keinen FICO-Score von 640 haben. Möglicherweise müssen Sie sich umsehen, um einen Kreditgeber zu finden, aber es gibt wahrscheinlich viele, die mit Ihnen Geschäfte machen wollen, wenn Sie eine gute Bonität haben. Bleibt die Frage, ob dies eine gute Idee für die gesamte Wirtschaft ist oder nicht, wenn das Underwriting zu locker wird.

Bild zum Verkauf über Shutterstock