Graue Scheidungen und soziale Sicherheit

Von Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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(Hinweis: Die Leistungen der sozialen Sicherheit sind geschlechtsneutral. In diesem Artikel werde ich jedoch die Frau als Empfängerin nennen, da dies statistisch normalerweise der Fall ist.)

Soziologen haben einen Namen für Leute, die sich nach dem 50. Lebensjahr scheiden lassen - „graue Scheidungen“ - und ihre Zahl steigt in den USA. Tatsächlich sind in dieser Altersgruppe mehr Amerikaner geschieden als verwitwet, und die Zahl steigt mit zunehmender Zahl Langlebigkeit.

Obwohl dies kein erfreulicher Trend ist, gibt es (verzeihen Sie das Wortspiel) ein Silberfutter. Es stellt sich heraus, dass während der Eheschließungen selbst bestimmte soziale Leistungen aus der Ehe oft überleben. Ältere Scheidungen müssen sich dieser Vorteile bewusst sein - oder riskieren, dass sie ihr Leben in Tausenden Dollar verlieren.

Die meisten Menschen wissen, dass Ehepartner aufgrund der Beschäftigungsnachweise ihres Partners Anspruch auf bestimmte Leistungen im Rahmen der sozialen Sicherheit haben. Viele sind erstaunt zu erfahren, dass geschiedene Ehepartner aufgrund der Beschäftigungsnachweise ihres ehemaligen Partners möglicherweise ebenfalls Anspruch auf die gleichen Sozialleistungen haben. Die Regeln variieren leicht. Ich werde zuerst auf diejenigen eingehen, die für derzeit verheiratete Paare gelten.

Ein Ehegatte kann eine Ehegattenleistung beantragen, nachdem der andere seine eigene Altersrente beantragt hat. Im vollen Ruhestandsalter erhält der anspruchsberechtigte Ehepartner 50% der Erstversicherungssumme seines Mannes, dh die im vollen Ruhestandsalter geschuldete Altersrente, als ihr Ehegattengeld. Eine frühere Inanspruchnahme (jedoch nicht vor dem 62. Lebensjahr) führt zu einem reduzierten Nutzen. Nach dem vollen Renteneintrittsalter und während des Gehalts von Ehegatten kann eine Frau ihre eigene Altersrente verschieben, um sich verspätete Kredite zu verdienen, und dann im Alter von 70 Jahren für den Rest ihres Lebens auf die erhöhte Rentenleistung umsteigen. Ehepartner, deren eigene Altersvorsorge weniger als die Hälfte ihres Ehemannes beträgt, würden weiterhin Ehegattengeld beziehen, solange beide Ehepartner leben.

Der Tod eines Ehepartners löst eine zweite verfügbare Leistung aus: die Hinterbliebenenleistung. Nach dem Tod eines Ehepartners kann der überlebende Ehepartner die Leistung des Verstorbenen für den Rest seines Lebens als seine eigene erhalten, sofern diese Leistung höher ist als die, auf die er Anspruch hat. Eine gekürzte Hinterbliebenenleistung kann bereits ab dem 60. Lebensjahr in Anspruch genommen werden, oder der Hinterbliebene kann bis zum vollen Rentenalter warten und eine nicht gekürzte Leistung erhalten (es sei denn, sein Ehemann hat seine Leistungen vorzeitig in Anspruch genommen). Im Allgemeinen muss die Ehe mindestens neun Monate gedauert haben und der überlebende Ehegatte darf nicht vor dem 60. Lebensjahr wieder heiraten.

Diese Regeln beschreiben im Allgemeinen die Vorteile, die derzeit verheirateten Paaren zur Verfügung stehen. Die meisten Menschen wissen jedoch nicht, dass dieselben Leistungen auch für geschiedene Ehepartner zur Verfügung stehen, die ein wenig anderes Regelwerk erfüllen.

Geschiedene Ehegatten, die mindestens zehn Jahre verheiratet waren, können Anspruch auf eine geschiedene Ehegattin haben, wenn ihr früherer Ehegatte 62 Jahre alt ist. Wenn die Scheidung vor mehr als zwei Jahren stattgefunden hat, muss der ehemalige Ehegatte nicht einmal eine eigene Leistung beantragt haben. Die anderen Regeln für Ehegattenleistungen gelten auch für Leistungen bei geschiedenen Ehepartnern. Wiederheirat kündigt eine geschiedene Ehegattenleistung an.

Erstaunlicherweise gestatten die Sozialversicherungsbestimmungen jedem ehemaligen Ehepartner, gleichzeitig eine geschiedene Ehegattenleistung in Anspruch zu nehmen (etwas, das derzeit nicht für verheiratete Paare zulässig ist). Keine der Leistungen des Ex-Ehepartners wird von den anderen beeinflusst. Noch erstaunlicher ist vielleicht, dass, wenn ein Mann mehrere Ehen hatte, die jeweils mehr als 10 Jahre dauerten, jede seiner ehemaligen Ehefrauen eine geschiedene Ehegattenleistung erhalten kann und weder der ehemalige Ehemann noch eine der ehemaligen Ehefrauenleistungen davon betroffen ist als Ergebnis. (Ich bin sicher, dass dies nicht beabsichtigt war, als die Sozialversicherungsregeln zum ersten Mal geschrieben wurden!)

Geschiedene Ehepartner haben auch Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen. Wieder muss die Ehe mindestens 10 Jahre gedauert haben und der überlebende geschiedene Ehepartner muss mindestens 60 Jahre alt und unverheiratet sein. Sie kann nach dem 60. Lebensjahr wieder heiraten und erhält weiterhin eine Hinterbliebenenleistung. Eine Hinterbliebenenleistung kann bereits ab dem 60. Lebensjahr in Anspruch genommen werden, wenn sie vor dem vollen Rentenalter genommen wird, führt dies zu einer Senkung.

Ältere Scheidungen müssen sich der möglichen Sozialleistungen bewusst sein, auf die sie aufgrund einer früheren Ehe Anspruch haben können. Angesichts der Komplexität der geltenden Vorschriften sollten geschiedene Boomer den Rat eines Finanzplaners mit Fachwissen in diesem Bereich einholen. Die Einbeziehung eines guten Beraters ist angesichts der potenziell erheblichen zusätzlichen Lebensdauer, die auf dem Spiel steht, die Kosten wert.