Investieren Sie keinen Dollar mehr, bis Sie diese 5 Begriffe kennen |

Das Ende der wild populären HBO-Serie " The Sopranos "ist eines der am meisten diskutierten und analysierten TV-Drama-Endungen aller Zeiten. Während sechs Saisons zeichnete die Show das persönliche Leben von New Jersey Mafia Chef und Protagonist Tony Soprano, deren Unsicherheiten, Triumphe und Herausforderungen einen faszinierenden Lebensstil der Kriminalität, Frauen und Mord fuhr.

Von der letzten Episode, die am 10. Juni ausgestrahlt wurde, 2007, hatte Tony ein Ziel auf den Kopf gestellt: Er und ein rivalisierender Verbrecherboss hatten sich gegenseitig geschlagen. So können Sie sich die Angst des Publikums über die letzte Szene vorstellen, in der Tony seine Familie in einem Restaurant zu einem gewöhnlichen Abendessen trifft.

Tony kommt zuerst an. Er beobachtet, wie Fremde kommen und gehen. Tonys Frau kommt an, dann seine Kinder. Es passiert nichts Ungewöhnliches. Journey's "Do not Stop Believin" spielt.

Plötzlich geht ein verdächtig aussehender Mann an Tony vorbei und betritt dann das Badezimmer. Augenblicke später kommt er aus dem Badezimmer. Tony sieht zu dem Typen auf.

Der Bildschirm wird schwarz. Die Credits rollen.

Wenn Sie an diesem Abend einer der Millionen Zuschauer waren, dachten Sie wahrscheinlich, was die meisten Leute dachten: Was zur Hölle ist gerade passiert? Ist das Kabel ausgegangen? Erzählen Sie mir, dass ich gerade acht Jahre damit verbracht habe, das zu beobachten, und jetzt weiß ich nicht, wie es endet?

Es ist eine vertraute Melodie - die Jahre deines Lebens in etwas einzuteilen, nur um am Ende ratlos zu sein. Und so treten zu viele von uns in den Ruhestand. Wir werden 65 und sitzen vor einem finanziellen schwarzen Bildschirm und fragen sich, was passiert ist.

Erstelle keinen schwarzen Bildschirm für dich. Wir haben aus unserem Finanzwörterbuch gelernt und einige der grundlegendsten Begriffe gefunden, die Sie kennen sollten, bevor Sie einen weiteren Dollar in ein Rentenkonto legen.

Definierter Beitragsplan und leistungsorientierter Plan

Im Allgemeinen ein definierter Beitrag Plan ist ein steuerbegünstigter Sparplan, den die Leute mit ihrem eigenen Geld finanzieren (und nicht mit dem Geld eines Arbeitgebers) und damit für den Ruhestand sparen. Dies ist das Gegenteil eines leistungsorientierten Plans, bei dem es sich in der Regel um einen vom Arbeitgeber oder einer anderen Einrichtung als der Person, die direkt von dem Plan profitiert, finanzierten Plan handelt.

Ein 401 (k) -Plan ist der am häufigsten verwendete Plan beitragsorientierten Plan, obwohl es andere Arten von ähnlichen Plänen für bestimmte Arten von Mitarbeitern gibt. Die Idee ist jedoch die gleiche: Tragen Sie einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern in Ihrem eigenen Konto ein. Wählen Sie, wie viel Sie pro Jahr sparen möchten, bis zu dem vom Plan maximal zulässigen Betrag. In vielen Fällen passen Arbeitgeber Ihre Beiträge an.

Der Plan investiert dann Ihre Mittel in ein Wertpapierportfolio. Die Zusammensetzung des Portfolios kann je nach Plan und Risiko variieren. Es ist deine Entscheidung. Wenn Sie 59 1/2 Jahre alt sind, können Sie damit beginnen, Ihr Geld abzuheben.

Keogh Plan

Der Keogh-Plan ist ein Produkt des Steuersenkungsgesetzes von 1962 für Selbständige oder Unternehmen ohne eigene Rechtspersönlichkeit. Das Programm ist nach Eugene Keogh benannt, der die gesetzgeberischen Bemühungen angeführt hat.

Ähnlich wie bei 401 (k) -Plänen machen Sie steuerabzugsfähige Beiträge auf ein Konto und können dieses Geld in eine Vielzahl von Wertpapieren anlegen. Bestimmte kleine Unternehmen können Keogh-Pläne auch für ihre Mitarbeiter erstellen. Diese Beiträge und ihre Einkünfte sind bis zum Widerruf steuerfrei. Im Gegensatz zu 401 (k) -Plänen können Sie jedoch nicht gegen einen Keogh-Plan borgen.

Employee Stock Ownership Plan (ESOP)

Auch als Aktienplan bezeichnet, ist ein ESOP ein beitragsorientierter Plan, der den Fondsvermögen in den Beständen des Arbeitgebers.

Um ein ESOP zu gründen, bildet ein Unternehmen ein Treuhandvermögen, an dem die Arbeitnehmer teilweise beteiligt sind. Die Mitarbeiter tragen dann zum Vertrauen bei (in der Regel durch Lohnabzüge). Das Trust wiederum kauft Aktien des Unternehmens, die es dann einzelnen Mitarbeiterkonten innerhalb des ESOP zuweist.

ESOPs haben vier große steuerliche Vorteile:

1. Arbeitgeber können ihre Beiträge abziehen (bis zu einer Obergrenze).
2. Arbeitnehmer können Steuern auf die Beiträge und ihre Einkünfte häufig aufschieben, bis sie ihre Mittel abheben (wenn der ESOP zu mindestens 30% der Aktien des Unternehmens nach dem Verkauf und der Verkäufer reinvestiert den Erlös in bestimmten Anlagen).
3. Der Arbeitgeber zahlt keine Steuern auf die Erträge und Dividenden des ESOP, solange diese Erträge im Fonds sind.
4. Mitarbeiter und ihre Begünstigte können ESOP-Guthaben häufig auf andere steuergestützte Instrumente wie IRAs übertragen, um die Besteuerung zu verschieben.

Wie bei anderen beitragsorientierten Plänen hängt der letztendliche Vorteil von der Höhe des Beitrags und der Wertentwicklung der Anlagen im Fonds ab. ESOP-Teilnehmer können einige einzigartige Steuervorteile genießen, aber ESOPs neigen auch dazu, ein höheres Risiko zu tragen als andere beitragsorientierte Pläne wie 401 (k) s, weil sie ihre Bestände im Allgemeinen nicht diversifizieren.

IRA

Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind eine der bekanntesten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Der Kongress etablierte das ursprüngliche IRA-Programm im Jahr 1974, aber heute gibt es mehrere Arten von IRAs, und jeder hat seine eigenen Anforderungen, Beschränkungen, Grenzen und steuerliche Behandlung.

Sie können ein IRA-Konto bei einer Bank, einer Maklerfirma oder einer Fondsgesellschaft eröffnen. Diese Firmen handeln als Treuhänder, obwohl Sie für die Auswahl der Planinvestitionen verantwortlich sind. Sobald das Konto geöffnet ist, tragen Sie maximal mehrere tausend Dollar pro Jahr bei (die Beitragsgrenzen ändern sich oft jährlich). Teilnehmer 50 und älter sind oft berechtigt, zusätzliche "Aufholbeiträge" zu leisten, aber Sie können normalerweise keine Beiträge zu traditionellen IRAs nach dem Alter von 70 1/2 leisten.

IRA-Beiträge sind in der Regel abzugsfähig, wenn die IRA eine traditionelle IRA ist, aber sie sind nicht abzugsfähig, wenn die IRA ein Roth ist. Der Rückzug von einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59 1/2 Jahren ist fast immer mit hohen Strafen verbunden. (Es gibt jedoch bestimmte Ausnahmen für Arbeitsunfähigkeit, finanzielle Not und Tod.)

Abzüge, die bei oder nach dem Alter von 59 1/2 von einer traditionellen IRA gemacht werden, werden normalerweise mit normalen Einkommen besteuert. Abzüge von Roth IRAs können dagegen jederzeit passieren und sind in den meisten Fällen völlig steuerfrei. Das klingt großartig, aber denken Sie daran, dass Beiträge zu Roth IRAs nicht abzugsfähig sind (wie traditionelle IRA Beiträge typischerweise sind).

Weil die IRS Steuern Sie kommen oder gehen, eine Frage zu fragen, welche IRA für Sie richtig ist, ist ob Ihre aktuelle Steuerklasse ist höher oder niedriger als die Steuerklasse, die Sie erwarten, wenn Sie in Rente gehen. Ein weiterer Faktor ist das Einkommen. (Roth IRAs sind nur für Filer verfügbar, die unter einem bestimmten Betrag liegen, zum Beispiel).

Die investive Antwort: Der Ruhestand ist schwierig, und diese Begriffe sind nur die Spitze des Eisbergs in Bezug auf was Sie wissen sollten Bevor Sie beginnen. Obwohl du keine tote Katze werfen kannst, ohne jemanden zu treffen, der dir sagt, was du mit deinen Ruhestandspareinlagen machen sollst, vergewissere dich, dass du wenigstens das Vokabular der Pensionierung verstehst, bevor du diese tote Katze wirfst.