Machen Sie diese großen Lebensversicherungsfehler nicht

Die Lebensversicherung bietet ein finanzielles Sicherheitsnetz für Familien. Klingt einfach, aber die Entscheidung, ob und wie viel zu kaufen ist, kann kompliziert werden, und Fehler können teuer werden.

Hier sind häufige Fehler, die Finanzplaner sehen:

Zu viel oder zu wenig kaufen

Nicht jeder braucht eine Lebensversicherung.

"Wenn es niemanden gibt, der von Ihrem Einkommen abhängig ist, brauchen Sie wahrscheinlich nicht viel oder überhaupt nichts", sagt Alyssa Lum, zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin von Luminate Financial Planning in Sterling, Virginia.

Aber die mit kleinen Kindern werden viel brauchen. Für Ernährer gilt als Faustregel mindestens das Siebenfache Ihres Jahresgehalts plus Geld, um die Schulden zu bezahlen und das College zu finanzieren. "Diese Dollars summieren sich wirklich", sagt Lum.

Eltern, die zu Hause bleiben, brauchen nicht so viel, sollten aber eine gewisse Abdeckung haben, sagt Greg Klingler, zertifizierter Finanzplaner und Leiter des Wealth-Managements der Benefit Association of Government Employees. Kaufen Sie genug, um die Kinderbetreuung und andere Dienstleistungen abzudecken, die der Elternteil für zu Hause bleibt.

Die falsche Politik kaufen

Es gibt zwei Hauptarten der Lebensversicherung: Dauer und Dauer.

• Die Risikolebensversicherung ist einfach und kostengünstig und bietet eine Deckung für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre. Es zahlt sich aus, wenn der Versicherungsnehmer während dieser Frist stirbt.
• Eine dauerhafte Lebensversicherung wie das gesamte Leben hält Ihr ganzes Leben lang und umfasst eine Sparkomponente, den so genannten Barwert, die über viele Jahre langsam wächst. Sie können sich gegen Barwert leihen oder die Police gegen Bargeld abtreten. Es ist komplizierter und teurer als die Laufzeit. Es berechnet auch die höchste Provision für Versicherungsagenten.

Das Laufzeitende ist für die meisten Familien die beste Wahl, sagt Klingler, weil „die meisten Menschen ein begrenztes Bedürfnis haben werden.“ Das Laufzeitleben kann Sie abdecken, während die Kinder erwachsen werden oder Sie Schulden zahlen, beispielsweise eine Hypothek. Idealerweise benötigen Sie am Ende der Laufzeit keine Lebensversicherung mehr.

Einige Leute werden jedoch zu dauerhaften Richtlinien überredet, wenn sie nur das Leben auf Lebenszeit brauchen, sagt Jason Speciner, ein zertifizierter Finanzplaner in Fort Collins, Colorado. Das Bauen eines Barwerts in einer Police kann ansprechend sein, aber die Gebühren und die Provision des Agenten gehen mit der Rendite einher. Anstatt Geld in eine dauerhafte Politik zu investieren, sollten Sie die Einsparungen auf steuerlich begünstigten Vorsorgekonten maximal ausschöpfen. Wenn Geld für langfristige Investitionen übrig bleibt, wird ein günstiger Indexfonds wahrscheinlich bessere Erträge erzielen als die Lebensversicherung, sagt er.

"In den meisten Fällen ist das alte Sprichwort" Kaufen Sie Begriff und investieren Sie den Unterschied "sinnvoll", sagt Speciner.

Die dauerhafte Lebensversicherung kann ein wichtiges Instrument für die Nachlassplanung für diejenigen sein, die eine lebenslange Finanzhilfe haben, wie ein Kind mit besonderen Bedürfnissen oder ein Nachlass, der groß genug ist, um Steuern für Erben zu erheben. (Nur für Güter in Höhe von 11,18 Millionen US-Dollar für eine Person und 22,36 Millionen US-Dollar für ein Paar unterliegen die staatlichen Nachlasssteuern 2018.)

Kauf abbrechen

Es ist einfacher, eine Lebensversicherung abzuschließen, als darüber nachzudenken, wie sich Ihr Tod auf andere auswirken würde. "Aber das ist ein ziemlich riskantes Risiko, vor allem wenn Sie kleine Kinder haben", sagt Michael Kelley, zertifizierter Finanzplaner in Cleveland, Ohio.

Besorgt über die Kosten? Es könnte billiger sein, als Sie denken. Laut einer Studie von 2018 der Branchengruppen Life Happens und LIMRA überschätzen die meisten Verbraucher den Preis der Risikolebensversicherung um mehr als das Dreifache. Die Studie stützte sich auf eine Umfrage unter rund 2.000 Erwachsenen, die die Entscheidungsträger im Haushalt treffen. Die tatsächlichen Kosten einer 20-jährigen, 250.000-jährigen Laufzeitpolitik für einen gesunden, 30-jährigen Nichtraucher sind etwa 160 Dollar pro Jahr, heißt es in der Studie.

Vergleichen Sie Zitate von mindestens einigen Unternehmen, um die besten Preise zu finden.

Sich auf eine kostenlose Lebensversicherung bei der Arbeit verlassen

Lebensversicherungsleistungen durch Arbeit reichen wahrscheinlich nicht für diejenigen aus, die eine Familie haben, die von ihrem Einkommen abhängig ist.

Diese Deckung beträgt normalerweise das Ein- bis Zweifache Ihres Jahresgehalts - nicht genug, um eine Familie nach dem Verlust eines Ernährers zu ernähren. Ein weiterer Nachteil: Die Deckung endet normalerweise, wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt.

Kaufen Sie Ihre eigene Versicherung, wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, und betrachten Sie die kostenlosen Arbeitsleistungen als Bonus.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.