Wie Sie sich früh zurückziehen
Как НАУЧИТЬ РЕБЕНКА УЧИТЬСЯ | Фрагмент онлайн-тренинга Екатерины Кес | часть 5
Inhaltsverzeichnis:
- Wie frühzeitig in Rente gehen?
- 1. Nehmen Sie einige Anpassungen an Ihrem aktuellen Budget vor
- 2. Berechnen Sie Ihre jährlichen Altersausgaben
- 3. Schätzen Sie Ihre gesamten Einsparungen
- 4. Investieren Sie für Wachstum
- 5. Halten Sie Ihre Ausgaben in Schach
- Denken Sie, Sie sind bereit, sich zurückzuziehen?
- Was kommt als nächstes?
- Supercharge Ihre Ersparnisse mit einer IRA
- Aussicht drei beispielhafte altersportfolios
- Rausfinden Wie wählt man einen Finanzberater?
Es ist vielleicht der üblichste Kabinen-Tagtraum: die vorzeitige Pensionierung und die damit verbundene Freiheit - finanziell und anderweitig -.
Einige Arbeitnehmer setzen dies jedoch um, indem sie sich der FIRE-Bewegung anschließen, die für „finanziell unabhängig steht, vorzeitig in den Ruhestand treten“ soll.
FIRE hat die vorzeitige Pensionierung im Wesentlichen neu definiert, sodass es weniger darum geht, die Arbeit zu verlassen, als vielmehr über die finanzielle Unabhängigkeit zu entscheiden, wann, wie und für wen Sie arbeiten.
»Möchten Sie wissen, ob Sie vorzeitig in Rente gehen können? Springen Sie zu unserem Rechner für die vorzeitige Pensionierung, um dies herauszufinden.
Wie frühzeitig in Rente gehen?
Ironischerweise erfordert frühes Ausscheiden viel Arbeit.
Es gibt schließlich einen Grund, warum die meisten Menschen noch in den 60er Jahren arbeiten (und oft dieses Alter erreichen, ohne dass man viel Altersvorsorge zu sich nehmen muss). Mit einiger Entschlossenheit und ein paar soliden Strategien muss die vorzeitige Pensionierung jedoch kein Traum sein. Hier sind fünf wichtige Schritte:
- Nehmen Sie einige Anpassungen an Ihrem aktuellen Budget vor
- Berechnen Sie Ihre jährlichen Altersausgaben
- Schätzen Sie Ihre gesamten Einsparungen
- Investieren Sie für Wachstum
- Halten Sie Ihre Ausgaben in Schach
1. Nehmen Sie einige Anpassungen an Ihrem aktuellen Budget vor
Hier kommt diese Arbeit ins Spiel: Egal, wie Sie es schneiden möchten, frühes Ausscheiden bedeutet, einige Änderungen an der Art und Weise vorzunehmen, wie Current You Geld verdient und ausgibt, sodass Future You sich entspannen kann. Und das bedeutet für viele Menschen, ihr Budget auf ein Minimum zu reduzieren. Viele Menschen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen, wollen mit 50% ihres Einkommens (oder darunter) leben. Der Rest wird in Einsparungen geleitet.
FIRE-Anhänger haben alle möglichen Strategien, um ihre Ausgaben auf dieses Niveau zu bringen, vom offensichtlichen bis zum wahnsinnigen. Die Tilgung von Schulden - einschließlich der Schulden, die traditionell als „gut“ bezeichnet werden, wie Hypothekendarlehen, ist ebenso entscheidend wie die Senkung großer und kleiner Ausgaben. Sie möchten kreativ werden, wie Sie Geld für Transport, Versorgung, Lebensmittel und Wohnkosten sparen können. Hast du ein Fahrrad? Machen Sie sich bereit, damit zu fahren.
Es ist auch ratsam, Wege zu finden, um zusätzliches Einkommen zu erzielen, das direkt in die Kassen für Frühpensionierungen fließt. Es gibt tatsächlich zwei Gruppen von FIRE-Anhängern: Die Lean FIRE-Gruppe, die darauf abzielt, so schlank wie möglich zu leben, und die fette FIRE-Gruppe. Die Anhänger von fat FIRE konzentrieren sich weniger auf Sparsamkeit als vielmehr auf die Steigerung ihrer Erträge - entweder durch Investitionen oder durch Nebenbeschwerden -, um einen komfortablen Lebensstil zu erreichen und früh in Rente gehen. Wenn das für Sie attraktiver klingt, lassen Sie das Auto noch nicht los. Sie werden es brauchen, wenn Sie für Lyft fahren.
»Weiß nicht, wo ich anfangen soll Schauen Sie sich unser Site Guide für sparsames Wohnen an
Zurück nach oben2. Berechnen Sie Ihre jährlichen Altersausgaben
Die gute Nachricht zu Schritt 1: Sie leben wahrscheinlich nur von einem kleinen Teil Ihres Einkommens.
Das wiederum bedeutet, dass Sie für den Ruhestand weniger Geld benötigen - unter der Annahme, dass Sie dies weiterhin tun werden. Beweisen Sie das, indem Sie eine Schätzung für die Rentenausgaben erstellen. Um dies zu tun, werfen Sie einen Blick auf Ihre aktuellen monatlichen Ausgaben und überlegen Sie, was sinken wird, was steigen könnte und was hinzugefügt oder ganz gestrichen werden könnte.
Addieren Sie Ihre endgültigen monatlichen Ausgabenschätzungen, multiplizieren Sie mit 12, und Sie haben die magische Zahl: Ihren jährlichen Ruhestand. Um es wirklich magisch zu machen, empfehlen wir, es um 10% bis 20% zu erhöhen, damit Sie etwas Spielraum haben. Sie wissen nie, wann Sie sich für einen Haarschnitt sorgen wollen.
Zwei Dinge, die während dieser Bilanz häufig übersehen werden, und beide könnten Ihre vorzeitige Pensionierung vorzeitig beenden: Steuern und Gesundheitsfürsorge.
Zwei Rentenausgaben, die häufig übersehen werden: Steuern und Gesundheitsfürsorge.
Insbesondere die Gesundheitsfürsorge ist in vielen Plänen ein echter Hingucker, vor allem für diejenigen, die ihre Krankenversicherung durch Arbeit im Vorruhestand erhalten. Wenn Sie diesen Job verlassen, müssen Sie Ihre Politik hinter sich lassen. Einige Möglichkeiten, um es zu ersetzen: Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Partner noch für den Mann arbeitet, besteht die einfache Lösung darin, auf seinen Plan einzugehen. Andernfalls ziehen Sie den Kauf einer privaten Versicherung in Betracht oder suchen Sie einen Plan über den Affordable Care Act-Marktplatz. (Der Verlust der bestehenden Deckung gilt als qualifizierendes Lebensereignis, sodass Sie außerhalb des jährlichen Zeitraums der offenen Registrierung für eine Anmeldung berechtigt sind.)
Sie können auch nach einer Teilzeitarbeit mit Krankenversicherung suchen - Starbucks und Costco sind zwei Lieblinge des FIRE, um die Krankenversicherung auf Teilzeitkräfte auszudehnen - oder prüfen, ob Sie sich für einen Branchenverband qualifizieren, der Gruppenabdeckung bietet. COBRA, ein kostspieliger Weg, Ihre Arbeitsplatzpolitik für bis zu 18 Monate fortzusetzen, indem Sie alle Prämien selbst abdecken, sollte wahrscheinlich der letzte Ausweg sein.
Und jetzt zu jedermanns Lieblingsthema Steuern. Das Ziel ist wie immer, sie zu minimieren. Um dies zu erreichen, sollten Sie eine Strategie darüber anstreben, wie und wann Sie Erträge aus Ihren Anlagekonten ziehen.
Beachten Sie, dass für viele steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten wie 401 (k) und IRAs Regeln gelten, wann Sie qualifizierte Ausschüttungen vornehmen können. In den meisten Fällen ist ein Mindestalter von 59 ½ erforderlich, um Steuern und Strafen zu vermeiden. (Die Ausnahme: Roth IRAs, mit denen Sie jederzeit Beiträge ausgeben können, aber keine Einnahmen.)
»Interessiert an einer Roth IRA? Hier ist was Sie wissen müssen
Es gibt einige Ausnahmen zu den frühen Verteilungsregeln. Ein beliebter Altersrentner ist das Starten einer Reihe von im Wesentlichen gleichen periodischen Verteilungen, die vom IRS zugelassen werden, vorausgesetzt, Sie folgen einem bestimmten Protokoll. Wir empfehlen, mit einem Finanzplaner zusammenzuarbeiten, um eine Strategie für die Erschließung Ihrer Investitionen zu entwickeln, während Sie die Steuern in Kauf nehmen - wo immer möglich - und Strafen vermeiden. So finden Sie einen
Zurück nach oben3. Schätzen Sie Ihre gesamten Einsparungen
Die Arbeit, die Sie unternommen haben, um die Ausgaben genau festzulegen, hat Sie dank dieser ein paar Faustregeln, die von frühen Rentnern häufig verwendet wird, bereits zur Hälfte durchschritten.
Die erste ist die Regel von 25: Sie sollten das 25-Fache Ihrer geplanten jährlichen Ausgaben einsparen, bevor Sie in Rente gehen. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie im ersten Jahr der Pensionierung 30.000 US-Dollar ausgeben möchten, 750.000 US-Dollar investiert haben sollten, wenn Sie vom Schreibtisch weggehen. $ 50.000? Sie benötigen 1.250.000 $. Dies ist übrigens eine gute Motivation, dieses Budget in Schach zu halten.
Sie sollten das geplante jährliche Ausgabenvolumen um das 25-Fache sparen, bevor Sie in den Ruhestand gehen.
Die Regel geht davon aus, dass Ihr Ruhestandsei investiert ist, damit es weiter wächst - schließlich steigen Ihre Ausgaben dank der Inflation jedes Jahr mindestens leicht, und Ihre Investitionen müssen damit Schritt halten. Damit kommen wir zur zweiten Regel: Die 4% -Regel, die besagt, dass Sie 4% Ihres Ersparnisses während Ihres ersten Rentenjahres abheben können. Jedes Jahr danach ziehen Sie diesen Betrag inflationsbereinigt.
Die 4% -Regel stammt aus Untersuchungen in den 1990er Jahren, in denen verschiedene Entzugsstrategien im Vergleich zu den historischen Marktbedingungen getestet wurden. Abhängig von Ihren Investitionen, der Risikobereitschaft und der Marktentwicklung im Ruhestand können Sie einen mehr oder weniger konservativen Ansatz wählen.
Es bleibt jedoch dieser Haftungsausschluss: Keine dieser Regeln ist narrensicher. Es wird Ihnen schwer fallen, einen Finanzberater zu finden, der bereit ist, Ihre Ergebnisse zu garantieren. Sie werden jedoch im Allgemeinen als vernünftige Strategien betrachtet.
Zurück nach oben4. Investieren Sie für Wachstum
Auf die Gefahr hinweisen, das offensichtliche, frühzeitige Ausscheiden von Mitteln anzugeben (1), haben Sie einen kürzeren Zeitraum, in dem Sie sparen können, und (2) Sie haben einen längeren Zeitraum, in dem das gesparte Geld zur Unterstützung Ihrer Ausgaben benötigt wird.
Beide diese mittleren Renditen werden Ihr bester Freund sein. Und um die besten Erträge zu erzielen, müssen Sie in ein ausgewogenes Portfolio investieren, das auf langfristiges Wachstum ausgerichtet ist. Wir empfehlen preiswerte Indexfonds mit einer Zuweisung, die auf Aktien ausgerichtet ist, solange Sie dies nicht zulassen.
»Benötigen Sie eine Anleitung? Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie in Aktien investieren
Sie denken vielleicht das Gegenteil: Da Sie vor der Pensionierung einen kürzeren Zeithorizont haben, sollten Sie weniger Risiko eingehen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass die Zeit, die Sie im Ruhestand verbringen, in diesen Horizont einbezogen werden sollte - Sie könnten 50 oder 60 Jahre im Ruhestand sein. Sie brauchen Ihr Geld, um in dieser Zeit weiter zu wachsen.
Wenn Sie sich Ihrem geplanten Ruhestandstermin nähern, möchten Sie wahrscheinlich einen kleinen Teil Ihrer Ersparnisse in sicherere, flüssigere Hafenbecken verlegen, sodass Sie darauf zugreifen können, ohne befürchten zu müssen, dass Ihre Investitionen mit Verlust verkauft werden. Vielleicht machen Sie das mit ein oder zwei Jahren an Ausgaben. Der Rest sollte jedoch investiert bleiben und sich nach und nach in Bargeld umwandeln, so dass Ihr Geld wächst und die zuvor diskutierte Ausschüttungsquote von 4% unterstützt.
Zurück nach oben5. Halten Sie Ihre Ausgaben in Schach
Sie haben eine ganze Menge Arbeit geleistet und geschätzt, wie viel Sie im Ruhestand verbringen werden. Der härtere Job wird tatsächlich an dieser Schätzung festhalten.
Es fängt klein an: Sie werfen sich eine Ruhestandsfeier. Dann haben Sie etwas mehr Zeit für sich - Sie sind im Ruhestand, vergessen Sie es nicht - also planen Sie einen Urlaub, stöbern störungsfrei in den Geschäften, nehmen Gourmetkochen auf oder adoptieren einen Hund Plötzlich haben diese 4% eine Eins vor sich.
Mach das nicht Um das Offensichtliche nicht auszudrücken, funktioniert die 4% -Regel nur, wenn Sie sich an die Regel halten. Es ist so konzipiert, dass Ihre Ausgaben mit der Inflation steigen können, aber nicht, um darüber hinausgehende Ausgabensteigerungen zu überstehen. Jede Ausgabenerhöhung - insbesondere wiederkehrende Ausgaben wie eine neue Schuldzahlung - erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Es versteht sich von selbst, aber wir werden es trotzdem sagen: Für die meisten Menschen bedeutet das Geldmangel, dass sie wieder arbeiten müssen.
Zurück nach obenDenken Sie, Sie sind bereit, sich zurückzuziehen?
Finden Sie es mit unserem Frühpensionierungsrechner heraus.
