Vorzeitige Auszahlungen von 401 (k) s: Sollten Sie es tun?

Wenn Sie darüber nachdenken, sich in Ihrem Unternehmen für eine 401 (k) zu registrieren, ist das großartig! Die Aufrechterhaltung eines Alters ist ein großer Schritt auf dem Weg zu einem finanziell unabhängigen Ruhestand. Im Jahr 2011, dem letzten Jahr, für das das Census Bureau Daten hat, hielten die Amerikaner in 401 (k) s durchschnittlich 30.000 USD und Sparsamkeitspläne. Leider fällt es einer wachsenden Anzahl von Mitarbeitern schwer, Beiträge auf dem Vorsorgeguthaben zu behalten. Die meisten nutzen vorzeitige Abhebungen, um ernsthafte finanzielle Bedürfnisse außerhalb ihrer derzeitigen Budgets, wie Studiengebühren und Arztkosten, zu decken.

Es ist unmöglich, alle finanziellen Rückschläge vorherzusagen, mit denen Sie konfrontiert werden, und zu einem bestimmten Zeitpunkt kann es vorkommen, dass ein früher Abzug von 401 (k) absolut erforderlich ist. Wenn ja, hier ist eine Fibel, wie man einen etwas klüger nimmt.

Welche Konsequenzen hat ein früher Rücktritt?

Seien Sie bereit, für die meisten Arten von Vorbezügen eine hohe Strafe zu zahlen. Wenn Sie weniger als 59 ½ haben, wird die Regierung Ihre Ausschüttung wie ein regelmäßiges Einkommen besteuern, und Sie zahlen auch eine Gebühr von 10% für die Ausschüttungen. Beachten Sie, dass Sie sich in den meisten Fällen nur von dem Betrag zurückziehen können, den Sie direkt zu dem Plan beigetragen haben, nicht von den Einnahmen.

In einigen begrenzten Fällen ist es möglich, vorzeitige Abhebungen ohne die Gebühr von 10% vorzunehmen, obwohl Sie trotzdem Einkommenssteuern zahlen müssen.

Unter welchen Umständen sollten Sie (oder sollten Sie nicht) abheben?

Da bei fast jedem frühen 401 (k) -Überzug Strafen verhängt werden, ist es selbstverständlich, dass Sie nur zu einem sehr guten Grund eine Strafe zahlen sollten. Große, unerwartete Arztrechnungen qualifizieren sich und in einigen Fällen wird sogar Ihre Strafe aufgehoben. Einen Urlaub oder einen neuen Fernseher dagegen nicht. Denken Sie nur dann an eine vorzeitige Auszahlung, wenn Sie einen unmittelbaren finanziellen Bedarf haben und auf keinen Fall die Kosten decken können.

Eine frühe Verteilung ist jedoch niemals ideal. Zachary Fineberg, Anlageberater bei Fineberg Wealth Management, sagt: „Ich würde niemals empfehlen, dass ein Kunde einen vorzeitigen Rücktritt von einer 401 (k) nimmt, es sei denn, er hat sich für eine der Ausnahmen von der Strafe qualifiziert.“ Die Gebühr von 10% wird für Mitarbeiter entfällt in einer der folgenden Situationen:

• Sie verwenden das Geld für steuerlich absetzbare Arztkosten (d. H. Etwaige Arztkosten, die 10% des angepassten Bruttoeinkommens für Erwachsene unter 65 Jahren überschreiten).
• Sie sind dauerhaft deaktiviert.
• Sie treten in den Ruhestand oder lassen den mit Ihrer 401 (k) verbundenen Arbeitgeber im Alter von 55 Jahren oder älter zurück.
• Sie müssen einen Teil Ihrer 401 (k) übergeben, um eine gerichtliche Anordnung (z. B. einen Scheidungsbeschluss oder eine Trennungsvereinbarung) zu erfüllen.

Die Bedingungen für eine Härteverteilung sind geringfügig und können hier gefunden werden. Fineberg warnt jedoch vor ihnen, da sie immer noch die Strafe erleiden.

Ist ein vorzeitiger Rücktritt die einzige Option?

Wenn Sie sich nur vorübergehend in einer angespannten Lage befinden, können Sie bei einigen Arbeitgebern einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen. Unternehmen können spezifische Gründe für das Darlehen verlangen oder nicht, die Grundregeln sind jedoch Standard. Vorausgesetzt, Sie geben das Geld - einschließlich der Zinsen, die auf Ihr Konto zurückgebucht werden - innerhalb von fünf Jahren zurück, schulden Sie dem Betrag nicht die Strafe oder die Einkommensteuer. Wenn Sie sich jedoch in Verzug befinden, sind Sie auf dem Saldo Die gleichen Bedingungen gelten, wenn Sie Ihren Job verlieren und den Rest nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen können.

401 (k) -Kredite mögen relativ harmlos erscheinen, aber Fineberg ist anderer Meinung. Selbst wenn Sie Zinsen zahlen, verlieren Sie immer noch das potenzielle Wachstum des geliehenen Geldes. "Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind", sagt Fineberg, "sparen Sie höchstwahrscheinlich nicht genug für den Ruhestand. Die Aufnahme eines Kredits wird diesen Mangel noch verschlimmern. “

Wie sollten Sie abheben (und zurückzahlen)?

Bevor Sie Auszahlungen vornehmen, sollten Sie die mit Ihrem 401 (k) verknüpften Unterlagen abfragen, um die Regeln Ihres Plans zu bestimmen. Unterschiedliche Arbeitgeber haben unterschiedliche Angaben zu Abhebungen und Darlehen. Wenden Sie sich dann an einen Finanzberater oder Steuerberater.

Im Allgemeinen werden Sie jedoch über Ihren Arbeitgeber von Ihrem 401 (k) Auszahlungen vornehmen. Die Personalabteilung kann Ihnen ein Formular zur Verfügung stellen. Vergewissern Sie sich, dass Sie den Grund für die Rücknahme deutlich angeben, wenn Ihre Strafe aufgehoben werden soll. Wenn nicht, müssen Sie den Fehler korrigieren, und Ihre vollständige Zahlung kann sich verzögern.

Wenn Sie ein Darlehen zurückzahlen, müssen die Pläne in der Regel vierteljährlich beträchtlich bezahlt werden. Erkundigen Sie sich bei HR und einem Finanzberater nach Einzelheiten.

Ist ein 401 (k) wirklich für dich?

Vielleicht nicht, wenn Sie noch keine Notfallkasse haben. Es könnte für Sie von Vorteil sein, den 401 (k) Ihres Arbeitgebers abzulehnen, bis Sie sechs Monate Lebenshaltungskosten gesammelt haben. Sobald Sie ein gesundes Ersparnis erzielt haben, sollten Sie sich unbedingt dazu entscheiden und ausreichend beitragen, um entsprechende Mittel zu erhalten. Wenn Notfälle unvermeidlich auftreten, können Sie Ihr Rentenkonto unangetastet lassen.

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