Was Sie mit dem 529-Plan-College-Fonds tun können

Für das College zu zahlen ist eine der größten finanziellen Berge, die Familien erklimmen müssen. Ein paar wenige fleißige Sparer finden sich in der überraschenden Situation, dass sie mehr Geld sparen, als sie tatsächlich benötigen.

Es gibt viele Gründe, warum Eltern und Großeltern sich zu viel Geld für die Kosten eines Jugendlichen in der Schule sparen. Sie reichen vom glücklichen (der Student erhält ein großzügiges Stipendium) bis zum tragischen (der Student stirbt, bevor er das College-Alter erreicht). Häufiger entscheidet sich das Kind doch, nicht aufs College zu gehen.

Das beliebteste Instrument für das College-Sparen ist der 529-Plan, eine Art von Anlagekonto, benannt nach dem Abschnitt der Bundessteuergesetzgebung, durch den es erstellt wurde. Obwohl die Beiträge für Ihre Bundessteuererklärung nicht abzugsfähig sind, können sie in einigen Bundesländern mit Vorsteuergeld gezahlt werden. Der Hauptvorteil dieser Pläne besteht darin, dass Investitionsgewinne steuerfrei sind, wenn das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben wie Unterricht, Unterkunft und Verpflegung verwendet wird.

Es wird eine Geldstrafe von 10% für den Abzug von Geldern aus einem 529-Plan zu etwas anderem als den College-Kosten erhoben. Daher ist es wichtig, strategisch zu sein, wenn es einen guten Grund gibt, das Geld für andere Zwecke als die Hochschulbildung einzusetzen. Laut Paul Curley, Direktor der Research-Abteilung für College-Einsparungen bei Strategic Insight, einem Marktforschungsunternehmen in Boston, werden rund 10% der Ausschüttungen aus 529 Plänen nicht für Qualifizierungsausgaben verwendet.

Wenn Sie in einem 529-Plan überschüssige Mittel erhalten, gibt es mehrere Möglichkeiten, das Geld verantwortungsvoll zu verwalten.

Berühren Sie es nicht

"Nichts zu tun ist eine Option", sagt Chad Nehring, Finanzberater bei Conceptual Financial Planning in Appleton, Wisconsin. "Sie können buchstäblich das Geld für unendlich viele Zeit dort lassen, wenn Sie wollten."

Wenn Sie das Geld auf dem Konto belassen, haben Sie den Vorteil, dass Sie später entscheiden können, wie das Geld verwendet wird. Möglicherweise wird der Student einen fortgeschrittenen Abschluss anstreben, und das Geld, das für die Grundausbildung eingespart wurde, kann die Kosten für die Graduiertenschule tragen. Wenn das Geld noch da ist, wenn die eigenen Kinder des Studenten für das College bereit sind, kann das Geld dazu verwendet werden, Geld für sie aufzubringen.

Ändern Sie den Begünstigten

"In der Regel sehen wir eine Übertragung an einen anderen Begünstigten", sagt Nehring. Änderungen des Begünstigten können einmal im Jahr vorgenommen werden, und dem Konto kann jeweils nur ein Begünstigter zugewiesen sein. Es gibt keine steuerlichen Konsequenzen, solange der neue Begünstigte laut IRS ein Familienmitglied ist. In Familien mit mehreren Kindern ist es nicht ungewöhnlich, dass Ressourcen, die ein älteres Kind nicht benötigt, auf ein Geschwister übertragen werden. Nehring empfiehlt, das Geld für die nächste Generation zu sparen, wenn es nicht sofort benötigt wird. Wenn das Geld von den Eltern des Schülers eingespart wurde, möchten sie vielleicht die Idee haben, sich rechtzeitig auf die Erziehung ihrer Enkelkinder vorzubereiten.

Zahlen Sie die Strafe

Ob das Geld vorzeitig wegen finanzieller Not zurückgezogen wird oder das Geld für den Ruhestand nach dem Wachsen der Kinder wiederverwendet wird, gibt es Situationen, in denen die Verwendung von Bargeld für Nicht-College-Ausgaben angemessen erscheint. Die Sozialarbeiterin Eda Kauffman in Philadelphia nutzte die Gelegenheit, um ihre Töchter für drei Monate nach Südostasien zu bringen, als ihr Ehemann, ein Lehrer, ein Sabbatical erhielt. Sie entschieden, dass der Wert der Reise signifikant genug war, um das Überfallen der College-Konten der Mädchen zu rechtfertigen.

"Wir sahen es als eine echte pädagogische Erfahrung", sagt Kauffman. „Wir haben uns entschieden, Geld abzuheben. Es gab eine leichte Strafe, aber es hat sich gelohnt. “

Ein seltenes Ereignis

Die Anzahl der Familien, für die am College zu viel gespart wird, ist äußerst gering. Curley schätzt, dass 0,1% der Familien zu viel sparen. Die Möglichkeit, einen Überschuss anzusammeln, sollte das Sparen von vornherein nicht abschrecken. Durch das Einsparen von Geld wird der Betrag, den der Student möglicherweise aufnehmen muss, gesenkt, und das Geld in einem 529-Plan wird bei der Berechnung der Finanzhilfe günstiger behandelt als auf weniger restriktiven Konten gehaltenen Mitteln.

Für seine eigene 2-jährige Tochter setzt Curley 259 Dollar pro Monat in einen 529-Plan. "Die Menschen müssen über ihre Entscheidungen nachdenken", sagt er. „25 Dollar pro Monat sind schwierig, aber für die meisten Familien machbar. Jeder einzelne Dollar macht einen Unterschied. “

Virginia C. McGuire ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Personal Finance beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @vcmcguire und weiter Google+ .

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