Familienkredite: Wie man dem Drama ausweichen kann

Finanzberater sind sich nicht immer einig, aber wenn es darum geht, Geld für die Familie zu vergeben, herrscht Einigkeit:

Wenn ein erwachsenes Kind Hilfe beim Kauf eines ersten Hauses benötigt oder eine vielversprechende Geschäftsidee hat, kann ein Familienkredit eine schnelle und bequeme Option sein. Es besteht jedoch die Gefahr eines Dramas auf der Straße.

Hier finden Sie Tipps zum Ausleihen und Ausleihen von Geld bei Verwandten.

Vor- und Nachteile von Familienkrediten

Für einen Kreditnehmer bietet ein Familienkredit Vorteile: Keine Bonitätsprüfung, niedrige oder keine Zinsen und flexible Amortisationsbedingungen.

Es kann auch eine Möglichkeit sein, jungen Erwachsenen zu helfen, mehr über finanzielle Verantwortung zu erfahren, sagt Walter Pressey, ein pensionierter Finanzmanager in Boston, der zwei seiner vier erwachsenen Kinder mit LoanKin, einer Website für die Kreditvermittlung, Geld geliehen hat.

Kredite können jedoch sowohl für den Geber als auch für den Empfänger unbequem sein. Wenn Sie der Familien-Geldautomat sind, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, "Nein" zu sagen und Ihre eigenen Finanzen zu gefährden. Wenn Sie die Familie um Geld bitten, fühlen Sie sich möglicherweise in Bezug auf Zahlungen verpflichtet, die die Beziehung belasten.

Bevor Sie Geld leihen, empfehlen Finanzplaner, die Auswirkungen auf Ihre eigenen Ziele wie die Pensionierung zu berücksichtigen. Und obwohl Ihre Angehörigen die Absicht haben, Sie zurückzuzahlen, sollten Sie sich sicher sein, dass Sie es sich leisten können, sich von dem Geld zu trennen, wenn die Dinge nach Süden gehen, sagt Eric Gabor, ein zertifizierter Finanzplaner bei Eagle Grove Advisors in New Jersey.

Familienkredite können auch mit steuerlichen Erwägungen einhergehen, unabhängig davon, ob der Kreditgeber Zinsen zahlt oder nicht. Erheben Sie keine Zinsen, und Sie werden möglicherweise einer Schenkungssteuer ausgesetzt. Ein Kreditnehmer, der ein Geschenk erhält, muss es möglicherweise als steuerpflichtiges Einkommen ausweisen. Wenn Sie eine Zinsgebühr zahlen, müssen Sie den von IRS festgelegten Richtlinien für den von Ihnen berechneten Zinssatz folgen und diesen als Einkommen ausweisen.

Kreditnehmer: Erst andere Optionen erschöpfen

Berücksichtigen Sie beim Abwägen der Vor- und Nachteile eines Familienkredits auch alternative Optionen, einschließlich eines von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber geliehenen persönlichen Darlehen, das für jeden Zweck verwendet werden kann.

Persönliche Darlehen von Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern haben normalerweise flexiblere Qualifikationsanforderungen als Bankdarlehen. Wenn Sie einen persönlichen Kredit aufnehmen, der von einem Familienmitglied mit guter Kreditwürdigkeit unterzeichnet wurde, kann dies eine diszipliniertere Rückzahlung erfordern, als die direkte Anleihe des Angehörigen, und die Rückzahlung kann Ihren Kredit-Score erhöhen. Denken Sie daran, dass die Rückzahlung eines gemeinsam unterzeichneten Darlehens den Kredit Ihres Angehörigen ebenso wie Ihren eigenen ruinieren kann. Er oder sie muss ihn zurückzahlen, wenn Sie dies nicht tun können.

Kreditgeber: Bewerten Sie den Grund für die Anfrage

Wenn Sie das Geld leihen, versuchen Sie, Ihre Emotionen beiseite zu legen, und schauen Sie sich den Grund für das Darlehen an. Wurde Ihr Familienmitglied von Banken und anderen Kreditgebern abgelehnt? Wenn ja warum? Wird Ihr Darlehen dazu beitragen, gute finanzielle Entscheidungen zu fördern?

"Gute" Gründe für einen Kredit könnten den Kauf eines Hauses oder die Gründung eines Unternehmens sein, während "schlechte" Gründe die Zahlung von Kreditkarten- oder Glücksspielschulden sein könnten, sagte Gabor.

Als Presseys Tochter ihre Sorge über das hohe Guthaben auf Kreditkartennutzung teilte, nutzte er die Gelegenheit, um ihr auf zwei Arten zu helfen. Erstens bot er an, ihr Geld zu leihen, um die Schulden zurückzuzahlen und ihn zu einem niedrigeren Satz zurückzuzahlen. Zweitens hat er ihr beigebracht, wie man eine Kreditkarte in Zukunft richtig einsetzt, indem er jeden Monat das gesamte Guthaben bezahlt und nicht nur die Mindestzahlung leistet.

Seine Tochter habe das Darlehen ohne Probleme zurückgezahlt, sagt er.

Schreibe Begriffe aus

Eine Möglichkeit, zukünftige Probleme zu vermeiden, ist der Abschluss eines Familiendarlehens, sagt Derek Tharp, zertifizierter Finanzplaner bei Conscious Capital in Cedar Rapids, Iowa. Die Unterzeichnung eines Schuldschreibens mit den beteiligten Familienmitgliedern und die Notarisierung können unpersönlich erscheinen, können jedoch Verletzungen und Streitigkeiten vorbeugen.

Der Schlüssel zu einer reibungslosen Rückzahlung ist es sicherzustellen, dass das Familienmitglied, das den Kredit gewährt, die Kreditbedingungen klar ausweist, sagt Charley Moore, Gründer und CEO von Rocket Lawyer, einer Website, die Vorlagen für rechtliche Dokumente wie Familienkredite bereitstellt.

Dazu gehört auch die Festlegung, wann das Darlehen zurückgezahlt werden soll, ob es in festen Raten oder als Pauschalbetrag fällig ist und was passiert, wenn der Kreditnehmer Schwierigkeiten mit der Rückzahlung hat.

Pressey hat seine Kinder bei der Festlegung der Darlehensbedingungen in den Entscheidungsprozess einbezogen, um sicherzustellen, dass alle Beteiligten die Vereinbarung verstanden haben. Er sagte, seine Tochter habe sich für den Betrag entschieden, den sie zahlen werde und wann sie ihre Zahlung geleistet habe, so dass sie es in ihr Budget einarbeiten und gesunde finanzielle Gewohnheiten aufbauen konnte.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.