Wie Schulen Kinder dazu bringen können, kluge Verbraucher zu sein

Die meisten Bemühungen um Finanzkompetenz in Schulen verbessern das Verhalten der Menschen im späteren Leben nicht. Das könnte daran liegen, dass wir uns auf die falschen Dinge konzentrieren.

Der Versuch, Jugendlichen beizubringen, wie sie beispielsweise eine Hypothek einkaufen können, kann eine sinnlose Übung sein. Die Informationen sind für sie einfach nicht relevant - noch nicht. Wenn sie bereit sind, ein Haus zu kaufen, können sich die verfügbaren Kredite und die sie umgebenden Regeln geändert haben.

Stattdessen sollten wir Kindern die Gewohnheiten beibringen, die versierte Konsumenten machen. Diese vier Fähigkeiten machen einen Unterschied, unabhängig von den Umständen eines Menschen oder dem wirtschaftlichen Klima:

Skepsis

Kluge Verbraucher müssen kritisch über die Werbung, Angebote und Ratschläge nachdenken, die sie jeden Tag bombardieren. Sie müssen über die Oberfläche schauen, um zu bestimmen, was wirklich an sie verkauft wird und warum.

"Wir müssen fragen:" Was ist die Motivation der Entität, die mir diese Informationen gibt? ", Sagt Josh Golin, Geschäftsführer der Advocacy-Gruppe Campaign for Commercial-Free Childhood.

Manche Menschen sind beunruhigt über die Vorstellung, Kindern Skepsis zu vermitteln, und befürchten, dass dadurch Misstrauen, Untätigkeit und negatives Denken gefördert werden könnten.

"Nicht alles Marketing ist Täuschung und nicht alle Berater sind nur Leute, die nur darauf aus sind, Ihr Geld zu nehmen", sagt die Finanzwissenschaftlerin Annamaria Lusardi, Wirtschaftsprofessorin an der George Washington University School of Business.

Andere, einschließlich der gemeinnützigen Foolproof Foundation, die sich für finanzielle Bildung einsetzt, sagen, dass gesunde Skepsis auf eine altersgerechte Weise vermittelt werden kann, die jungen Menschen hilft, sich eher ermächtigt als gelähmt zu fühlen.

"Ich glaube nicht, dass wir Sechsjährigen Skepsis beibringen können, aber wenn Kinder in der Mittelschule sind, können sie die Konzepte von Überzeugungskraft und Eigeninteresse verstehen", sagt Golin.

Unterscheidung

Forschung und Vergleichseinkäufe mögen für den Finanzkenner zweitrangig sein, aber es sind Fähigkeiten, die erlernt werden müssen - und viele Erwachsene haben sie nicht, sagt die Expertin für Finanzbildung und die Professorin der Rutgers University, Barbara O’Neill.

O'Neill betont in ihren Kursen zum Thema Finanzbildung die „Drei-Regel“. O’Neill lässt die Studenten drei Kreditkartenangebote recherchieren, beispielsweise die Zinssätze, die Strafgebühren, die Gebühren und Belohnungen für jedes vergleichen und die für ihre jeweilige Situation am besten geeigneten bewerten.

Die Übung gibt den Schülern Übung im Vergleichseinkauf, gibt ihnen aber auch eine praktische Faustregel für andere Entscheidungen.

"Egal ob sie einen Klempner anstellen oder ein Auto kaufen, sie müssen mindestens drei verschiedene Quellen prüfen", sagt O'Neill.

Planung

Rückschläge und Herausforderungen antizipieren zu können, ist ebenso wichtig wie das Setzen von Zielen. Menschen, die große, unregelmäßige Ausgaben im Voraus planen, sind nach Ansicht einer Studie des Center for Financial Services Innovation, einer gemeinnützigen Organisation zur Förderung der finanziellen Gesundheit, zehnmal so häufig finanziell gesund wie Menschen, die dies nicht tun.

Die Ausbildung in Finanzwissen konzentriert sich häufig auf eine zielorientierte Planung, wie etwa die Budgetierung für den Ruhestand oder eine Anzahlung oder die Einsparung eines festgelegten Betrags für Notfälle, bemerkt John Thompson, Chief Program Officer von CFSI. Das ist wichtig, sagt er, aber vielleicht nicht so wichtig für Arbeitnehmer im Frühstadium wie die Schaffung finanzieller Flexibilität in ihrem Leben.

Schulen können die Wichtigkeit eines Zugangs zu günstigeren Kreditlinien, wie z. B. einer Kreditkarte mit einem angemessenen Zinssatz, zusätzlich zu Einsparungen beibringen. Zu oft wenden sich junge Leute mit Geldmangel an Kreditgeber für Zahltag und andere hochpreisige Kredite, weil sie das Unerwartete nicht geplant haben, sagt Thompson.

"Sie möchten sicherstellen, dass Sie Zugriff auf die Tools und Produkte haben, die Sie benötigen, bevor ein Problem auftritt", sagt Thompson. "Wenn Sie sofort handeln müssen, stehen Ihnen weniger Optionen zur Verfügung."

Speichern

Die CFSI-Studie ergab, dass eine regelmäßige Gewohnheit zum Sparen auch mit der finanziellen Gesundheit einhergeht. Das Sparen ist wichtiger als die Beträge, sagt Thompson.

"Ein paar hundert Dollar können wirklich einen Unterschied machen", sagt er.

Normal bedeutet nicht automatisch. Personen, die ihre Ersparnisse durch Gehaltsscheckbeiträge zu 401 (k) oder wiederkehrende Überweisungen von ihren Girokonten automatisieren, sparen tendenziell mehr. Aber für die Automatisierung sind relativ stabile Finanzen erforderlich, das haben Millionen Amerikaner nicht, sagt O'Neill.

"Menschen mit diesen volatilen Einkommen können nichts automatisch tun", sagt O'Neill. "Sie brauchen die Flexibilität zum Jonglieren."

Einige Start-ups setzen auf Wetten, bei denen intelligentere Apps helfen können, entweder indem sie den Menschen helfen, kleine Beträge zu sparen oder zu investieren (Ziffern und Eicheln sind Beispiele) oder indem sie Einkommen durch Sparen und Zahltagvorschuss (Even) ausgleichen. Schulen können Kindern beibringen, etwas Ähnliches zu tun, indem sie das Auf und Ab ihres Einkommens verfolgen und sparen, wenn sie Überschüsse haben.

"Wenn Sie die Gipfel haben, dann speichern Sie", sagt O´Neill.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.