Fünf Möglichkeiten, die College-Kosten mit Ihren Kindern zu teilen -

Von Dave Rowan

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Wenn Sie Kinder in der Mittelschule oder auf der High School haben, beginnen Sie vielleicht zu fragen: "Wie kann ich am besten fürs College bezahlen?"

Wenn Sie anfangen, mit Freunden zu sprechen, hören Sie möglicherweise einen Aufkleber-Schock und hören, wie Leute Zahlen wie 50.000, 60.000 oder mehr für ein Jahr Unterricht, Unterkunft und Verpflegung werfen. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass Sie angesichts der vielen Arten von Verdienststipendien und bedarfsbezogener Hilfe tatsächlich den vollen Preis zahlen, werden Sie weit mehr zahlen, als Sie oder Ihre Eltern bezahlt haben, als Sie zur Universität gingen.

Das Wachstum der Studiengebühren

Vor den 70er Jahren stiegen die College-Kosten in etwa mit der Inflationsrate. Seitdem sind jedoch die Kosten in die Höhe geschossen.

Nach Angaben des US Census Bureaus lag das mittlere Haushaltseinkommen 1980 beispielsweise bei 17.710 USD. Die durchschnittliche Unterrichtszeit für eine vierjährige Privatschule betrug 3.617 US-Dollar, und die öffentlichen Hochschulen waren nur 804 US-Dollar pro Jahr. Dies entspricht 20% des Jahreseinkommens eines Haushalts für Privatschulen und nur 5% des Einkommens, um Kinder an eine staatliche Schule zu schicken.

Schneller Vorlauf bis 2015. Das durchschnittliche Haushaltseinkommen lag bei 56.516 USD pro Jahr. Die Schulgebühren für Privatschulen stiegen jedoch auf durchschnittlich 32.334 USD pro Jahr und die Schulgebühren für öffentliche Schulen stiegen auf 9.417 USD an. Zum vollen Preis hätten die Haushalte 57% ihres Einkommens für Privatschulen und 17% des Einkommens für staatliche Schulen ausgeben müssen. Und dies beinhaltet nicht die Kosten für Unterkunft und Verpflegung.

Eltern sollten sich nicht verpflichtet fühlen, die Rechnung zu bezahlen

Angesichts dieser hohen Kosten müssen Eltern akzeptieren, dass es nicht ihre Pflicht ist, die Hochschulbildung eines Kindes zu finanzieren.

Tatsächlich denken viele Menschen beim Thema Sparen eher chronologisch als vorrangig. Viele Eltern glauben, dass sie zuerst für das College sparen müssen und sich später Sorgen um die Finanzierung ihres eigenen Ruhestands machen müssen. Das ist rückwärts. Sie müssen zuerst Ihren eigenen Ruhestand finanzieren und sich dann Gedanken darüber machen, was Sie tun müssen, um Ihre Kinder aufs College zu schicken.

Das liegt daran, dass Ihre Kinder mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Zeit haben. Sie können:

• Gehen Sie in eine günstigere Schule.
• Nehmen Sie mehr Darlehen auf, wenn eine bestimmte Schule für sie wichtig ist, und sie haben weit mehr Jahre, um diese Darlehen zurückzuzahlen, als Sie es tun.
• Verzögern Sie, einige Jahre zur Schule zu gehen, verdienen Sie etwas Geld und entscheiden Sie dann, ob das College die richtige Wahl für sie ist.

Auf der anderen Seite haben Sie als 40er oder 50er weniger Zeit und weniger Optionen. Bevor Sie es wissen, sind Ihre Arbeitsjahre vorbei und Sie benötigen ein gesundes Nieselei, um Ihre Lebenshaltungskosten während eines Zeitraums von mehr als 30 Jahren zu decken.

Ich habe die Rechnung gemacht. Sie müssen wirklich jedes Jahr zwischen 10% und 20% Ihres Einkommens sparen, um Ihren Ruhestand angemessen finanzieren zu können. Wenn du das machst - großartig! Planen Sie die Finanzierung von 80%, 90% oder sogar 100% der Kosten für Ihr Kinderhochschule, unabhängig davon, wo sie zur Schule gehen.

Wenn Sie jedoch in Bezug auf Ihre Altersvorsorge hinterherhinken, konzentrieren Sie sich darauf, dort aufzuholen, und erwägen Sie eine der folgenden Optionen, um die Ausgaben mit Ihrem Kind zu teilen.

Strategie Nr. 1 - Die Bundesdarlehensoption

Diese Strategie erfordert, dass College-Studenten einen Perkins-Kredit für bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr abschließen. Die Gesamtverschuldung beläuft sich auf etwa 22.000 US-Dollar. Sie können die restlichen Gesamtausgaben (Unterricht, Unterkunft und Verpflegung), die an vielen staatlichen Schulen für vier Jahre über 120.000 US-Dollar betragen, übernehmen oder unterstützen.

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Strategie Nr. 2 - Die Option des erwarteten Einkommens

Wenn Sie Ihrem Kind den Wert der Arbeit beibringen möchten, ist dies eine gute Option. Es ist nicht unangemessen zu erwarten, dass College-Studenten pro Jahr 10.000 USD oder mehr an einem Job oder an Jobs verdienen. Erwägen Sie, dass mindestens die Hälfte des verdienten Betrags in Richtung College geht.

Angenommen, Sie verwenden diese Strategie und fordern von Ihrem Kind einen Mindestbeitrag von 5.000 USD pro Jahr. Was ich an dieser Option liebe, ist, dass der Student die Wahl hat: "Ich kann in den vier Jahren genug Geld verdienen, um meine Verantwortung zu übernehmen und die Schule ohne Schulden zu verlassen, oder ich muss Kredite aufnehmen und sie nach dem Abschluss abbezahlen." Der Schlüssel dazu ist, dass Ihre Kinder finanzielle Entscheidungen treffen.

Strategie Nr. 3 - Die Festbetragsoption

Für diese Option geben Sie einen Höchstbetrag an, den Sie jedes Jahr beitragen, und überlassen Sie Ihrem Kind, wie Sie den Rest abdecken. Ein guter Maßstab sind die Gesamtkosten für Unterricht, Unterkunft und Verpflegung in Ihrem Heimatland.

Verwenden wir meine Alma Mater als Beispiel. Penn State kostet jetzt zwischen 29.440 USD und 32.440 USD für Unterricht, Unterkunft und Verpflegung pro Jahr für inländische Einwohner. Sie stimmen zu, diesen Betrag pro Jahr zu decken, und wenn sich Ihre Kinder für eine teurere Schule entscheiden, decken sie den Unterschied ab. Meine Familie hat sich für diese Option entschieden, weil sie die Einbeziehung unserer Kinder in den Entscheidungsprozess maximiert. Sie können:

• Entscheiden Sie sich für eine Schule, deren Kosten annähernd so hoch sind wie wir, um ihre finanzielle Verantwortung zu verringern.
• Gehen Sie zu einer teureren Schule, stellen Sie jedoch fest, dass ihr Beitrag höher sein wird.
• Wenn sie sich für die zweite Option entscheiden, wissen sie, dass sie arbeiten und / oder Kredite aufnehmen müssen, um die Differenz zu decken.

Strategie Nr. 4 - Die 2 + 2-Option

Wir haben Nachbarn, die diesen Ansatz verfolgen.Für jedes ihrer Kinder haben sie angeboten, an jeder Schule zwei volle Jahre zu zahlen. Ihre Kinder decken den Rest ihrer Collegezeit ab.

Wie immer werden die Menschen bei schwierigen finanziellen Entscheidungen kreativ. Eine Tochter unserer Nachbarn besucht zwei Jahre lang eine lokale Community College aus ihrer eigenen Tasche und plant dann, für die letzten zwei Jahre in ihre Traumschule zu wechseln, wenn Mama und Papa die Rechnung bezahlen.

Strategie Nr. 5 - Die Drittelmöglichkeit

Berücksichtigen Sie bei dieser Strategie, dass Sie ein Drittel der geplanten Schulkosten im Voraus sparen, ein Drittel des Geldes ausleihen, das Sie in der Zukunft bezahlen möchten, und dass Ihre Kinder das verbleibende Drittel übernehmen.

Kommen wir zurück zum Penn-State-Beispiel und machen es Ihnen einfacher. Angenommen, die Kosten für vier Jahre betragen voraussichtlich 120.000 US-Dollar. Um diese Strategie auszuführen, möchten Sie:

• Haben Sie $ 40.000 auf der Bank in Spareinlagen geparkt.
• Leihen Sie sich 40.000 Dollar, um das mittlere Drittel zu decken.
• Erwarten Sie, dass Ihre Kinder den Rest durch eine Kombination aus Einkommen und Darlehen decken (sagen wir jeweils 20.000 USD).

Dies sendet auf jeden Fall die Nachricht „Wir sind zusammen“, da Sie bereit sind, einen Betrag auszuleihen, der dem Betrag entspricht, den Ihre Kinder abdecken müssen.

Setzen Sie die Schulden in Grenzen

All diese Strategien werden von Millionen Eltern und Studenten im ganzen Land genutzt, um das College als Familie zu bezahlen. Was auch immer Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass die Höhe der Schulden, die Sie tragen werden, begrenzt wird.

Ein guter Ausgangspunkt für Studierende ist die Begrenzung der Verschuldung auf höchstens 100% ihres geplanten Anfangsgehalts. Und für Eltern können Sie sicher sein, dass Sie weiterhin 10% bis 20% Ihres Einkommens für den Ruhestand sparen können, bevor Sie in Ihrem Haushalt den zusätzlichen Stress der Rückzahlung von College-Darlehen aufbauen.

Der Besuch einer Traumschule klingt glamourös, aber jahrzehntelang, wenn nicht Jahrzehnte später, mit übermäßig hohen Schulden belastet, ist nie eine gute Wahl. Wenn diese Traumschule Ihre Fähigkeit belastet, für den Ruhestand zu sparen, oder die Fähigkeit Ihres Kindes, als frischgebackener Absolvent ein Nest zu bauen, ist es für Ihren zukünftigen Schüler besser, eine erschwinglichere Schule zu wählen und die finanziellen Grundlagen Ihrer Familie zu erhalten.

Dave Rowan ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Rowan Financial.