Ihre IRA im Januar für eine größere Auszahlung vorladen

Frohes neues Jahr! Haben Sie 5.500 $ übrig?

Dies ist eine unangenehme Frage, vor allem, wenn Ihre Kreditkarte im letzten Monat noch raucht. Es gibt keinen Kater wie einen finanziellen Kater für einen Urlaub.

Aber ich frage, weil dies der Betrag ist, den es braucht, um eine traditionelle IRA oder ein IRA für ein Jahr vollständig zu finanzieren, und es gibt viel Wert - einen fünfstelligen Wert -, wenn Sie Ihre Beiträge vorladen.

Was bedeutet das: Wenn Sie über 5.500 US-Dollar verfügen - beispielsweise von einem Jahresendebonus, einem überfüllten Notfallfonds oder einem steuerpflichtigen Anlagekonto -, ziehen Sie es in Betracht, es jetzt Ihrer IRA hinzuzufügen, anstatt bis zum Beitragstermin zu warten, wie dies bei den meisten Menschen der Fall ist. (Wenn Sie Ihren Beitrag für 2016 noch nicht ausgeschöpft haben, tun Sie dies zuerst. Sie können bis zum 18. April Steuern einreichen.)

Und wenn nicht? Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass Sie weit davon entfernt sind, alleine zu sein. Aber Sie können dies immer noch mit Blick darauf lesen, wie schnell das Geld zusammengeschrottet werden kann. Im Januar dreht sich alles um Stretch-Ziele, oder?

Warum ist jetzt besser als später

Es kommt auf Zinseszinsen an, die so nah sind, wie Sie Ihren eigenen Geldbaum haben werden. Da Ihre Investition eine Rendite erzielt, basiert die zukünftige Rendite auf dem nun größeren Kontostand.

Aus diesem Grund kann ein 25-jähriger heute 10.000 US-Dollar investieren und im Alter von 65 Jahren 100.000 US-Dollar erreichen - bei einer durchschnittlichen Jahresrendite von 6% -, aber ein 45-jähriger müsste mehr als 30.000 US-Dollar investieren, um bei 100.000 US-Dollar zu landen gleich alt

Ein kleinerer Vorsprung macht auch einen ziemlich auffälligen Fall. Sie haben etwas mehr als 15 Monate Zeit, um für jedes Steuerjahr einen IRA-Beitrag zu leisten, von Januar bis zum Anmeldeschluss im folgenden April. Der Robo-Advisor Betterment verglich die durchschnittlichen Gewinne bei 10 jährlichen IRA-Beiträgen in Höhe von 5.500 US-Dollar. Ein Satz wurde am ersten möglichen Tag im Januar und ein Satz wurde der letzte mögliche Tag im April des nächsten Jahres - mit 10-Jahresperioden von S & P 500-Renditen seit 1928.

Das Ergebnis: Die frühen Beiträge hatten im Durchschnitt nach 10 Jahren einen Saldo von 14.507 USD.

"Durch das Frontloading erhalten Sie nach zehn Jahren fast ein Drittel mehr", sagt Dan Egan, Director of Behavioral Finance und Investment von Betterment. Egan stellte fest, dass nur in einzelnen Jahren mit schwerwiegenden Marktkrisen - der Weltwirtschaftskrise - der "De-Com-Bust" - den frühen Anlegern keine Prämie verdiente.

"Dies ist eine reine Zeit im Markteffekt", sagt Egan. „Es gibt Zeiten, in denen Sie Pech haben können und direkt vor einem Abschwung des Marktes investieren, und [zu früh sein] ist am Ende keine gute Sache. Aber am Ende des Tages haben Sie hier 15 Monate Zeit, die Sie nicht hätten, wenn Sie bis zum nächsten April warten würden."

Es bekommt auch das Geld aus den Händen

Ihr Gehirn denkt, jetzt ist es auch besser als später - aber damit heißt es: „Glückliche Stunde heute, sorgen Sie sich um den Ruhestand, wenn Sie alt und grau sind.“ Die sofortige Befriedigung, wie der Marshmallow-Test zeigt, ist stark.

Es gibt also einen Verhaltens-Vorteil beim Frontloading. Die erfolgreichsten Sparer behandeln Einsparungen als Aufwand. Bei der Entscheidung über die Miete, Hypothek oder das Auto, die sie sich leisten können, prüfen sie, ob sie ihr Geld beiseite gelegt haben - idealerweise 10% bis 15% des Einkommens.

Sie würden dem Elektrizitätsunternehmen nicht sagen, dass Sie nur die Hälfte Ihrer Rechnung bezahlen werden, da Sie einen Lexus für ein Toyota-Budget gekauft haben - nicht ohne ein paar Taschenlampen. Es ist vernünftiger, wenn Sie Ihre Ersparnisse ausgeben, um die Ausgaben zu finanzieren, aber es ist eine gute Möglichkeit, das Licht für Ihr zukünftiges Selbst zu beleuchten. (Ich sage das etwas scherzhaft, aber diese Art von finanzieller Unsicherheit ist für Millionen von Rentnern ein sehr ernstes Anliegen.)

Wenn Sie Ihre IRA zu Beginn des Jahres finanzieren, legen Sie das Geld nicht nur geistig beiseite. IRA-Verteilungsregeln machen es schwierig - aber nicht unmöglich -, zurück zu kommen.

" MEHR: Roth IRA-Regeln für 2017

Vorwärtskommen ist schwieriger als es klingt

Ich behaupte nicht, dass es einfach ist, Ihre IRA von vorne zu laden. Viele Investoren finanzieren sie nicht bis zur letztmöglichen Sekunde, weil sie das Geld bis dahin nicht haben. Unsere Studie zum Jahresende ergab, dass nur ein Fünftel der Amerikaner, die für den Ruhestand sparen, ihre IRA für 2016 ausschöpfen wollten.

Wenn Sie stattdessen etwas von jedem Gehaltsscheck beitragen, haben Sie immer noch einen Zeitvorteil gegenüber Personen, die im April warten und ihren Beitrag am Ziel leisten. Diese zusätzliche Beeinträchtigung des Investitionswachstums ist es nicht wert, "sich selbst zu verarmen", wie Egan sagt. Es ist nur ein schöner Bonus.

Wenn Sie jedoch im Januar einen Pauschalbeitrag für das Jahr leisten möchten, sollten Sie dies als ersten Anstoß betrachten. Schließlich ist Schuldgefühl im Urlaub nicht das einzige Gefühl, das jetzt hoch geht - Willenskraft und Entschlossenheit sind es auch. Ausnutzen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.