Auf die Schule gehen? Vergessen Sie nicht Ihre Altersvorsorge

Von Mark Porter, CFA, CFP®

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Viele meiner Kunden, die über einen Schulabschluss nachdenken, fragen mich: "Was ist besser, ein 401 (k) oder ein Roth IRA?". Natürlich beginnt bei der Finanzplanung jede Antwort mit "Es kommt darauf an". Wir haben eine Strategie Das kann unter bestimmten Umständen sinnvoll sein, aber wie bei jedem guten Plan müssen Sie dies im Voraus tun.

Kurz und bündig: Wenn Sie jetzt arbeiten, aber Ihren Arbeitgeber verlassen und eine Vollzeitschule besuchen möchten, möchten Sie möglicherweise einen Beitrag zu Ihrer Vorsteuer (401) (k) leisten und diese möglicherweise in eine Roth-IRA im Internet umwandeln Ganzes Jahr bist du Student.

Das lange und wichtig zu verstehende Wissen: Wenn Sie zum ersten Mal arbeiten, sparen Sie durch Einsparung von 401 (k) vor Steuern die zu versteuernden Löhne und damit die Bundessteuern. Zu diesem Zeitpunkt sparen Sie Steuern zu Ihrem Grenzsteuersatz. Wenn Sie Ihre Vorsteuer 401 (k) in eine Roth-IRA umwandeln, erhöht der Umrechnungsbetrag Ihr Gesamteinkommen um den Umrechnungsbetrag.

Wie bei jeder Finanztransaktion ist es wichtig, einen Fachmann zu konsultieren, um sicherzustellen, dass der Übergang von einem 401 (k) zu einem beliebigen IRA-Typ oder einer bestimmten Strategie für Ihre Situation angemessen ist. Sowohl ein 401 (k) - als auch ein Roth-IRA bieten das Potenzial für steuerlich verzögertes Wachstum. Ein IRA von Roth bietet in der Regel Zugang zu einer breiteren Palette von Anlagemöglichkeiten. Die Gebühren und Kosten können jedoch auch höher sein. Sie sollten auch Ihre erwarteten Einkommens- und Steuersätze im Ruhestand berücksichtigen. Wenn Sie mit einem höheren Steuersatz rechnen, kann eine IRA von Roth die bessere Wahl sein.

Die meisten zweijährigen Hochschulprogramme laufen vom ersten September bis zum zweiten Schuljahr und enden im Mai des dritten Schuljahres. Sie werden wahrscheinlich in den ersten und dritten Jahren arbeiten, aber im zweiten Jahr haben Sie möglicherweise kein oder nur ein geringes Einkommen. Wenn Sie weniger Einkommen haben, befinden Sie sich wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige Umsätze aus einer Umrechnung zu erzielen, wenn der Steuersatz niedrig ist!

Nach dem Schulabschluss werden Sie hoffentlich mehr verdienen als zuvor - deshalb sind Sie gegangen, oder? - Ihr Steuersatz kann daher höher sein. Qualifizierte Rücknahmen von dieser Roth IRA (wie die nach dem Alter von 59 ½ Jahren vorgenommenen) können einkommenssteuerfrei sein. Sie sparen also Geld, indem Sie zu einer mittleren Steuerklasse beitragen, das Geld für die Umwandlung zu einem niedrigeren Steuersatz zahlen und später im Leben steuerfrei abziehen, obwohl Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden (und natürlich Verständnis. Abhebungen vor 59 ½ können zu einer 10% igen IRS-Strafsteuer führen.

Betrachten Sie dieses hypothetische Beispiel: Jimmy's erster Job bringt ihm ein zu versteuerndes Einkommen von $ 50.000. Im Jahr 2014 würde dieses zu versteuernde Einkommen eine Steuerrechnung von rund 8.400 US-Dollar generieren. Indem er 9.000 US-Dollar zu seinem Vorsteuerabzug von 401 (k) beiträgt, kann er 2.250 US-Dollar an Steuern einsparen (da er sich in der Steuerklasse von 25% befindet). Nachdem er zwei Jahre lang gearbeitet hat und einen Beitrag zu seiner 401 (k) geleistet hat, geht Jimmy zur Schule. Zu diesem Zeitpunkt hat er aus zwei Beitragsjahren 4.500 US-Dollar an Steuern eingespart. Während seines gesamten Schuljahres hat er kein anderes Einkommen und wandelt $ 18.000 von seinen 401 (k) in eine IRA von Roth um. Nach seinem üblichen Abzug und seiner persönlichen Befreiung beträgt sein zu versteuerndes Einkommen etwa 9.000 US-Dollar und seine Bundessteuerrechnung 900 US-Dollar. Er sparte 4.500 US-Dollar an Steuern, bezahlte 900 US-Dollar und jetzt können seine Dollars möglicherweise für den Rest seines Lebens steuerfrei wachsen.

Sie müssen vorausplanen. Auch wenn Sie sich zum Zeitpunkt der Umstellung in einer niedrigen Steuerklasse befinden, werden Sie wie Jimmy wahrscheinlich immer noch Steuern aus eigener Tasche zahlen müssen. Wenn dies der Fall ist, müssen Sie sicherstellen, dass für diese Steuerrechnung Geld zur Verfügung steht. Abhängig von den Besonderheiten Ihrer Situation, z. B. wenn Sie andere Abzüge (wie eine Hypothek) oder ein Einkommen (wie einen Sommerjob) haben, variiert der optimale Betrag für die Umrechnung.

Der Imbiss: Wenn Sie vorhaben, die Schule zu besuchen, sprechen Sie im Voraus mit Ihrem Finanzplaner und / oder Steuerberater und entwickeln einen Plan, um Ihre schwankende Steuerklasse zu nutzen.

Die in diesem Dokument geäußerten Meinungen dienen nur der allgemeinen Information und sind nicht als spezifische Ratschläge oder Empfehlungen für Einzelpersonen gedacht. Es wird empfohlen, Ihre spezifische Situation mit einem qualifizierten Berater zu besprechen.