Wie werden Kreditkartenzahlungen auf Ihr Guthaben angewendet?

Sie sind endlich bereit, Ihre Kreditkartenschulden in Angriff zu nehmen, und Sie fühlen sich optimistisch. Sie können die Schuld-Schneeballmethode ausprobieren! Oder die Schuldenlawinenmethode! Später, wenn Sie Kreditkartenzahlungen tätigen, werden Sie feststellen, dass dies nicht so einfach ist.

Wenn Sie sich die erste Seite Ihrer Kreditkartenabrechnung oder online im oberen Bereich Ihres Kontos ansehen, werden Ihre Schulden möglicherweise als eine große Zahl angezeigt. Je nachdem, wie Sie die Karte verwendet haben, kann eine genauere Betrachtung jedoch ergeben, dass sie in getrennte Waagen aufgeteilt ist, z.

• Ein Kaufguthabenfür Dinge, die Sie mit der Karte gekauft haben.
• Ein Guthabentransferkontofür Schulden, die von anderen Konten auf die Karte verschoben wurden.
• Ein Guthaben in barfür Geld, das mit der Karte von Geldautomaten abgehoben wird.

Außerdem haben diese Salden möglicherweise unterschiedliche Zinssätze. Wenn Sie also auf einem Konto mit mehreren Guthaben bezahlen, wohin geht das Geld? Ihr Aussteller wird Sie nicht anrufen und fragen, wie er behandelt werden soll. Stattdessen wird Ihre Zahlung auf eine Weise verteilt, die den Bundesgesetzen entspricht.

Grundregeln der Zahlungsaufteilung

In den meisten Fällen wäre es schön, wenn das Gesetz verlangt, dass Ihre Zahlung zu 100% in Richtung Ihrer teuersten Schulden geht. Genau das schlug ein früher Entwurf des Kreditkartengesetzes vor. Aber die Version, die schließlich Gesetz wurde, gibt Kreditkartenunternehmen ein wenig mehr Spielraum bei der Aufteilung Ihrer Zahlungen.

Im Allgemeinen teilt Ihr Aussteller Ihre Kreditkartenzahlung in zwei Teile auf:

• Die minimale zahlung ist der Teil Ihres Kontostands, den Sie vertraglich zur Zahlung eines Monats verpflichtet haben. Der Emittent kann das Minimum auf den von ihm gewünschten Saldo anwenden. Häufig bedeutet dies, dass das Minimum eher dem niedrigsten Zinssatz als dem teuersten entspricht.
• Die Überzahlung ist alles, was Sie über das Minimum zahlen. Nach dem Kartengesetz müssen die Emittenten diesen Teil Ihrer Zahlung zuerst auf das höchstzinsliche Guthaben anwenden. Danach muss der Rest in der Regel in absteigender Reihenfolge auf die anderen Salden angewendet werden, basierend auf dem anwendbaren jährlichen Prozentsatz gemäß dem Gesetz.

Wie funktioniert das in der Praxis? Nehmen wir an, Sie haben eine Kreditkarte mit den folgenden Guthaben:

• Guthabenübertragungen in Höhe von 640 USD bei 0% APR
• 60 US-Dollar Vorauszahlung bei 25% APR
• $ 300 Einkäufe zu 15% APR

Angenommen, Ihre Mindestzahlung betrug $ 25, Sie haben sich jedoch dafür entschieden, stattdessen $ 100 zu zahlen. So kann Ihr Aussteller Ihre Zahlung zuordnen:

• Die Mindestzahlung in Höhe von 25 US-Dollar kann für den Ausgleich der Überweisungen gelten, da sie den niedrigsten effektiven Jahreszins aufweist.
• 60 US-Dollar könnten in bar ausbezahlt werden, was den höchsten Jahresüberschuss hat.
• 15 US-Dollar könnten gekauft werden, was den zweithöchsten Jahreszins darstellt.

Bevor die Zinsaufwendungen hinzugefügt wurden, wären die verbleibenden Salden wie folgt:

• 615 USD der Guthabenübertragungen zu 0% APR
• $ 0 Barvorauszahlungen bei 25% APR
• $ 285 der Käufe zu 15% APR

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Die Ausnahme für abgegrenzte Zinsen

Meistens ist die kostengünstigste Option, wenn Ihr Emittent Ihre Überzahlung auf den höchstzinsigen Saldo anwendet. Das Kartengesetz macht jedoch eine Ausnahme für Angebote mit verzögerter Verzinsung, die häufig auf Geschäftskarten und medizinischen Karten zu finden sind. Das liegt daran, dass das Verlassen dieser Restguthaben, die nicht verzinst werden sollen, teure Folgen haben kann.

Zinsabgrenzungen unterscheiden sich von den 0% APR-Angeboten, die Sie auf Bankkreditkarten sehen. Hier ist wie:

• Mit einer 0% -AWG-Karte werden Ihnen während der 0% -Periode keine Zinsen berechnet. Dieses Interesse wird vollständig aufgehoben. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist, können nur noch ausstehende Salden verzinst werden.
• Im Gegensatz dazu werden Sie bei einem Zinsaufschubangebot, wenn Sie den Kauf am Ende der zinsfreien Zeit nicht vollständig bezahlt haben, rückwirkende Zinsen in Höhe des ursprünglichen Kaufdatums berechnet.

Angenommen, Sie kaufen eine Waschmaschine in Höhe von 1.000 US-Dollar auf einer Visitenkarte, die bei diesem Kauf keine Zinsen verspricht, wenn Sie sie innerhalb von 12 Monaten abbezahlen. Diese Karte hat einen laufenden Jahreszins von 24%. Wenn Sie die Waschmaschine nach Ablauf von 12 Monaten nicht vollständig bezahlt haben, wird ab dem Tag, an dem Sie den Kauf getätigt haben, Zinsen in Höhe von 155,27 US-Dollar für rückwirkende Zinsen berechnet, heißt es in einem Bericht des National Consumer Law Center.

Angenommen, Sie haben mehrere Guthaben auf dieser Karte - weil Sie sie weiterhin im Laden verwendet haben und Einkäufe getätigt haben, die keine Zinsabgrenzung hatten - und nur Teilzahlungen geleistet haben. In diesem Fall wäre die Vermeidung von rückwirkenden Zinsen nahezu unmöglich. Dies liegt daran, dass der Emittent nach dem Kartengesetz den Großteil dieses Geldes auf Ihre höchstzinsigen Salden anwenden muss, nicht auf Ihr Guthaben aufgeschobener Zinsen.

Geben Sie die Ausnahme des Kartengesetzes für verzögerte Zinskarten ein. Diese Regel sieht vor, dass der Emittent in den beiden Abrechnungszyklen vor Ablauf des Zinssatzes einen Betrag, der über die Mindestzahlung gezahlt wird, zuerst den Restzinssatz anrechnen muss. Diese Ausnahme macht es einfacher, rückwirkende Interessen zu vermeiden. Aber es macht Sie nicht immun gegen solche Anschuldigungen, also bleiben Sie wachsam. Lesen Sie Ihre Aussagen und stellen Sie sicher, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihr Guthaben rechtzeitig auszahlen zu können.

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Vermeiden Sie Zahlungszuweisungsprobleme

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditkartenguthaben besser kontrollieren können:

Bitten Sie Ihre Karten nicht zum Multitasking. Nip all Ihre Probleme bei der Zahlungsaufteilung im Budget, indem Sie auf jeder Kreditkarte nur ein Guthaben tragen. Bewegen Sie Ihre Schulden zunächst auf eine Guthaben-Überweisungskarte von 0%, sofern Sie sich für eine solche Karte qualifizieren können, und verwenden Sie sie als "nur für Schulden" -Karte. Verwenden Sie dann eine separate Karte für Einkäufe und zahlen Sie diese jeden Monat vollständig aus, um Zinskosten zu vermeiden.

Zahlen Sie so viel von Ihrer Rechnung, wie Sie sich leisten können. Wenn Sie sich nicht für eine Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte qualifizieren können, ist die nächstbeste Sache, die Sie tun können, die Anzahl Ihrer Kreditkartenschulden, die Sie sich leisten können. Dies stellt sicher, dass ein größerer Teil Ihrer Zahlung auf Ihre teuersten Guthaben entfällt. Wenn Sie nur das Minimum zahlen, kann Ihr Emittent Ihre Zahlungen an Ihre günstigsten Schulden ausrichten und so die Rückzahlungsfrist verlängern.

Vertrauen Sie, aber überprüfen Sie. Heutzutage weist ein Computer - kein Mensch - Ihre Kreditkartenzahlungen zu. In der Regel bedeutet dies, dass Sie sich nicht um Fehler bei der Abrechnung mit den Fingerfingern und fehlerhafte Zahlungen kümmern müssen. Aber es passieren immer noch Fehler. Lesen Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen genau durch und stellen Sie sicher, dass Ihre Zahlungen ordnungsgemäß ausgeführt werden. Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Fehler vorliegt, wenden Sie sich an Ihren Aussteller und beheben Sie das Problem so schnell wie möglich.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .