Wie 3 Menschen Kreditprobleme eroberten und Häuser kauften

Wenn Sie keine Vorräte an Ersparnissen aufgebaut haben oder Glück haben, benötigen Sie wahrscheinlich eine Hypothek, um ein Haus zu kaufen. Um sich für ein Unternehmen zu qualifizieren, sind ein ausreichendes Einkommen und ein solides Kreditprofil erforderlich. Einige Kreditgeber werden Kreditnehmer mit Krediten von unterdurchschnittlicher Bonität genehmigen, aber es gibt ein Limit, bis zu welchem ​​Grad sie bereit sind zu gehen.

Wenn Sie aufgrund von Kreditproblemen für eine Hypothek abgelehnt wurden, gibt es eine gute Nachricht: Sie können Ihren Kredit besser machen und schneller, als Sie denken. Investmentmatome sprach mit drei Verbrauchern, die Kreditprobleme hatten, die Sache selbst in die Hand nahmen und erfolgreich Häuser kaufen konnten. So hat jeder es geschafft.

" MEHR: Überprüfen Sie Ihren kostenlosen Kredit-Score

Bereinigung der Kreditauskunft: Alan Pugh

Anfang 2008 war Alan Pughs Kredit-Score 535. Er hatte Schulden in Höhe von mehr als 20.000 US-Dollar und 13 seiner Konten waren straffällig, obwohl viele nur 200 US-Dollar oder weniger waren. Der Einwohner von Elyria, Ohio, der derzeit in einer App-Entwicklungsfirma in der Customer Experience-Abteilung arbeitet, wusste, dass er die Sammler aufhalten und einen Weg aus der Verschuldung finden musste.

Guthaben prüfen

Pugh machte einen Plan. Zunächst besuchte er annualcreditreport.com und holte seine Kreditauskünfte in allen drei Büros zusammen. Anschließend gab er eine Übersicht über jede Schuld, das Datum, an dem jedes Konto straffällig wurde, und das Datum der letzten Zahlung, seine Kontonummern, die Einzugsmitteilungen und andere relevante Details.

Schulden überprüfen

Pugh hatte keine großen Aufzeichnungen geführt, aber er sah einige Schulden in seiner Kreditauskunft, die er nicht erkannte. Also hat er gehandelt.

„Als Nächstes habe ich jeden einzelnen Artikel herausgefordert, um sicherzustellen, dass jeder Sammler die Schulden überprüfen kann, und über die erforderlichen Unterlagen verfügt, um ihre Inkassobemühungen zu bestätigen“, sagt er. "Dies führte dazu, dass vier oder fünf Gegenstände fallen gelassen wurden."

Verhandlungsbilanzen

Dann versuchte Pugh, jede überprüfte Schuld abzubauen. "Ich ging von unten nach oben und rief jeden Schuldnersammler an, beginnend mit dem niedrigsten Wert, und machte Angebote, indem ich genau sagte, wie viel ich als Abfindungsangebot budgetieren konnte", sagt er. Er fragte jeden auch, ob er das kriminelle Konto vollständig aus seiner Kreditauskunft entfernen würde. Er sagt, dass dies für Gläubiger nicht üblich ist, aber einige taten dies.

"Auf der ganzen Linie entschied ich mich für weniger als die Hälfte von dem, was ich in jedem Fall schuldete", sagt er.

" MEHR: Wie funktioniert die Schuldentilgung?

Kredit umwandeln

Zuletzt begann Pugh seinen Kredit wiederherzustellen. Er nahm an College-Kursen für ein Studienerstattungsprogramm teil, beantragte aber trotzdem einen Studentendarlehen. Dies half ihm, einen ausreichenden Kredit aufzubauen, um sich für eine einfache Kreditkarte zu qualifizieren. Er begann auch, seine Punktzahl monatlich zu überwachen, und hielt sich an kluge Finanzgewohnheiten, z. B. seine Rechnungen pünktlich. Ungefähr ein Jahr später erreichte sein Kredit-Score 640 - das Minimum, das er benötigte, um zu diesem Zeitpunkt ein FHA-Darlehen zu erhalten. Nur 26 Monate nach Beginn seiner Bemühungen stieg sein Kredit-Score von 535 auf 733. Heutzutage bewegt er sich auf rund 800.

"Durch Auseinandersetzungen, Verhandlungen, Ansiedlungen und den Wiederaufbau konnte ich eine große Kaution für ein Apartment brauchen und ein eigenes Haus kaufen", sagt Pugh. „Da die Mieten weiter steigen, hat sich diese Investition mehrmals ausgezahlt, und ich habe Eigenkapital im Haus selbst aufgebaut. Ich hätte das nicht tun können, ohne zu lernen, wie ich meinen Kredit wiederherstellen kann."

" MEHR: So fügen Sie Ihrem Kreditpunktestand 100 Punkte hinzu

Konkurs überwinden: Alex Stowell

Im Jahr 2010 eröffneten Alex Stowell und sein Mann Ryan Adkins eine hochwertige Hundeboutique in Austin, Texas. Zwei Jahre später haben sie die schwierige Entscheidung getroffen, das Geschäft zu schließen. Beide waren gezwungen, einen Insolvenzantrag zu stellen, da das Unternehmen keine Vermögenswerte hatte und alles unter ihrem Namen garantiert war.

Vor dem Closing bewegte sich Stowells Kredit-Score immer zwischen 685 und 700, und Adkins’blieb über 700. Nach der Insolvenz fielen beide Werte auf rund 420.„ Wir mussten etwas umbauen “, sagt Stowell.

" MEHR: Wenn Konkurs die beste Option ist

Konten aktuell halten

Beide Männer hatten Autozahlungen, die während der Insolvenz nicht abgewiesen wurden, und die regelmäßige Zahlung pünktlicher Zahlungen half ihren Krediten schnell, sagte Stowell.

Beantragung neuer Kredite

Adkins bat seine Eltern auch, eine Kreditkarte gemeinsam zu unterschreiben. Er setzte die Ausgaben auf die Karte und zahlte sie jeden Monat vollständig und pünktlich aus, was auch dazu beitrug, dass sein Guthaben wiederhergestellt wurde.

Stowell erhielt eine gesicherte Kreditkarte, für die eine Einzahlung in Höhe von 50 USD für ein Limit von 100 USD erforderlich war. Er hat es jeden Monat ausgereizt und sofort ausgezahlt. Zwischen den beiden Bemühungen innerhalb von etwa sechs Monaten waren beide Kreditpunkte bereits auf 620 gestiegen.

Warten Sie darauf

"Wir waren Mitte 20, das Geschäft hatte sich gerade aufgelöst und der nächste Schritt unseres Lebens waren Hausbesitzer", sagte Stowell. Das Ehepaar traf sich mit einer Hypothekenbank und sagte, dass sie keine Hypothek bekommen könnten, bis mindestens zwei Jahre nach der Insolvenz vergangen waren.

Sicher genug, nur zwei Jahre nach der Einreichung - als Adkins Kredit-Score bei etwa 690 und Stowell bei etwa 680 lag - konnte das Paar mit einem FHA-Darlehen ein Haus schließen.Sie mussten den Bankrott während des Hauskaufprozesses erklären, aber es schien den Kreditgebern nicht zu stören, dass dies aus geschäftlichen Gründen erfolgte.

Die Leute hatten sie gewarnt, dass die Folgen eines Bankrotts sie jahrelang verfolgen würden, aber "es war nicht so entmutigend", sagt Stowell, der jetzt als Kundenberater bei einem Softwareunternehmen arbeitet. „Insolvenz ist nicht das A und O.“ Sie sind gerade dabei, ihr zweites Haus zu kaufen.

Aus der Schuld graben: Lisa Langdon

Lisa Langdon, eine Abrechnungsmanagerin in Round Rock, Texas, sagt, dass sie Anfang 20 viel Kreditkartenschulden hatte. Während dieser Zeit war sie Vollzeitstudentin in New Hampshire und arbeitete mehrfach in Teilzeit. Trotzdem war sie in der Regel nur in der Lage, Mindestzahlungen auf ihre Karten zu leisten - manchmal 28 Tage zu spät, um nur 30 Tage zu erreichen, um ein Guthaben zu vermeiden. Obwohl sie immer innerhalb der Kulanz zahlte, lag ihre Kreditwürdigkeit aufgrund ihrer hohen Schuldenlast bei 620.

steigendes Einkommen

"Mir wurde klar, dass ich mehr Geld verdienen musste, wenn ich das bezahlen wollte, weil mein aktuelles Einkommen mich kaum an sich brachte", sagt Langdon. Als sie 30 Jahre alt war, zog sie nach Texas. Ihr Bruder lebte dort und erzählte ihr von den niedrigeren Lebenshaltungskosten und einem starken Arbeitsmarkt. Sie begann drei Jobs zu machen und ungefähr ein Jahr später, nachdem sie ihre aktuelle Position gefunden hatte, machte sie endlich genug, um einen Teil ihres Einkommens für die Senkung ihrer Schulden einzusetzen.

" MEHR: Alternativen zur Einkommenssteigerung

einen Plan machen

Langdon sagt, dass sie beschlossen hat, einen offiziellen Plan zu erlassen, um in fünf Jahren schuldenfrei zu sein. Sie erstellte eine Kalkulationstabelle mit ihren Karten und deren Guthaben und zahlte dann die Kreditkarte mit dem niedrigsten Guthaben aus. Sobald das bezahlt war, griff sie die nächste Karte an, und wenn sie eine Erhöhung erhielt, setzte sie sie für Kreditkartenzahlungen ein.

"In dieser Zeit habe ich mir ein Budget von 800 Dollar pro Monat für das Ausgeben von Geld gesetzt und mich gezwungen, daran festzuhalten", sagt sie. "Ich werde nicht sagen, dass ich dabei perfekt war, aber … in fünf Jahren war ich ziemlich schuldenfrei."

klug über Kredit sein

Langdon achtete sorgfältig darauf, ihre Nullsaldo-Konten offen zu halten, damit die Kredithistorie erhalten blieb. Sie wusste, dass das Schließen eines langjährigen Kontos Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann. Aber um zu verhindern, dass sie die Konten verwendet, schnitt sie die meisten Karten weg und warf sie weg.

Nachdem Langdon ihre Schulden bezahlt hatte, überprüfte sie ihre Kreditwürdigkeit und war schockiert, dass sie von 620 auf 740 angestiegen war. „Ich hätte nicht gedacht, dass Sie eine so hohe Punktzahl erzielen könnten, wenn Sie kein Eigenheim besitzen Wenn Sie mit Ihrem Kredit verantwortlich sind und Ihre Verschuldungsquote niedrig halten können “, sagt sie.

Sobald sie frei von Schulden war, behielt Langdon das Budget und begann, das Geld zu sparen, das zuvor für Schuldenzahlungen verwendet wurde. Da ihr Kredit in einem guten Zustand war, wurde sie im Rahmen des HomeReady-Programms von Fannie Mae für eine 3% -ige Down-Hypothek zugelassen, und sie kaufte ihr erstes Haus im April.

Langdon ging sorgfältig in den Kaufprozess ein, um sicherzustellen, dass sie sich die monatliche Hypothekenzahlung problemlos leisten und jeden Monat Einsparungen vornehmen konnte. "Wenn ich das nicht getan hätte, wäre ich mir sicher, dass ich die Kreditkarten wieder von vorne benutzt hätte", sagt sie.

Mehr von Investmentmatome

• 7 Programme, die Erstkäufern helfen
• 25 Tipps für Erstkäufer
• Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre Hypothek auswirkt