Wie "Platin" und "Gold" -Karten ihren Glanz verloren haben

Ihre Kreditkarte "Platin" oder "Gold" sollte ihrem Namen alle Ehre machen. Aber in diesen Tagen könnte es nicht sein.

Karten, die nach Edelmetallen benannt wurden, boten einst einen überlegenen Nutzen und waren nur für Karteninhaber mit hohem Einkommen verfügbar. Mit Ausnahme der Angebote von American Express, die erstmals das farbcodierte System eingeführt haben, enthalten die besten Kreditkarten von heute keine mit Gold oder Platin gekennzeichneten Karten. Tatsächlich werden heutzutage metallische Karten häufiger für Personen mit schlechten Krediten als für solche mit guter Kreditwürdigkeit aufgestellt.

Platin- und Goldkarten sind "wirklich alte Produkte", sagt David Robertson, Herausgeber des Nilson Reports, einer führenden Publikation über die Kreditkartenbranche. „Sie sind so etwas wie Massenrestaurants, die es schon immer gibt. … In der heutigen Zeit gibt es kein Zischen damit. “

Wenn Sie herausfinden möchten, ob eine Kreditkarte für Sie heute wirklich ein gutes Geschäft ist, schauen Sie sich die Struktur der Vergütung und die Zinssätze an - nicht den Farbton.

In der Vergangenheit hat Platin geblendet

Das farbcodierte Kartensystem wurde zuerst von American Express entwickelt, laut "The History of Money" von Jack Weatherford, ehemaliger Professor für Anthropologie am Macalester College in Minnesota. AmEx stellte 1966 seine American Express® Gold Card für „Mitglieder mit hohem Einkommen“ vor. 1985 brachte das Unternehmen die Platinum Card® von American Express heraus, ein noch exklusiveres Produkt. Das „einfache“ Produkt war grün - die Farbe von Bargeld.

"Das Kreditkartensystem von Platin, Gold und Plain entsprach der oberen, mittleren und Arbeiterklasse bei der Schuldenklassifizierung in Amerika", schreibt Weatherford.

Bis Mitte der 1990er Jahre waren Gold- und Platinkarten nicht mehr nur für AmEx einzigartig. Die Kreditkarten von MasterCard und Visa begannen auch, die Bedingungen als Zeichen der Exklusivität zu verwenden. 1998 gab jede der acht größten Banken in den USA eine "Gold" -Kreditkarte aus, und drei der acht gaben eine "Platin" -Karte aus, so eine Studie der Federal Reserve Bank of Kansas City.

Diese "exklusiven" Angebote wurden schnell nicht so exklusiv. In einem Rausch um Marktanteile zu gewinnen, schickten einige große Emittenten vorab genehmigte Platin- und Gold-Kreditkartenangebote an massive Mailinglisten. Im ersten Quartal 2002 besaßen fast ein Drittel der Haushalte Platinkreditkarten. Die Ökonomen David S. Evans und Richard Schmalensee schreiben in ihrem Buch "Bezahlen mit Plastik".

"Gold und Platin wurden so allgegenwärtig, dass sie bedeutungslos waren - und verloren daher sicherlich jedes Gütesiegel, das sie ursprünglich hatten", sagt Robertson, der Herausgeber des Nilson-Berichts. "Darüber hinaus haben sie als Marketinginstrument wirklich an Wirksamkeit verloren."

Warum der Glanz nachließ

Banks haben Platin- und Goldkarten auf drei verschiedene Arten von klassischen Karten unterschieden. Historisch versprachen Platin- und Goldkarten:

• Höhere Kreditlimiten.
• Niedrigere APRs.
• Vorteile wie erweiterte Garantien und verschiedene Arten von Reiseversicherungen.

Mit der Zeit verblassten diese Unterschiede jedoch, und Platin- und Goldkarten wurden weniger außergewöhnlich. Folgendes ist passiert:

Versprechen von hohen Grenzen verschwanden. Ein Kreditkartenherausgeber machte 1996 Schlagzeilen, als er ankündigte, dass seine Platin-Karte ein Kreditlimit von bis zu 100.000 USD bieten würde. Während viele Leute bekamen, dass sie Direktmailing-Angebote erhielten, die sagten, dass sie für sechsstellige Grenzwerte vorab genehmigt worden waren, bekamen nur wenige dieses Limit. Nach Angaben der Ökonomen Evans und Schmalensee betrug das durchschnittliche Kreditlimit für Platin-Karten 2001 nur 9.728 USD.

Wenn Sie heutzutage eine Karte beantragen möchten, die ein hohes Limit verspricht, wird es Ihnen schwer fallen, eine zu finden. Aufgrund neuerer bundesstaatlicher Vorschriften und strengerer Standards für das Underwriting sagen Kreditkartenunternehmen normalerweise nicht, wie hoch Ihr Kreditlimit sein kann, bevor Sie sich bewerben. Sie haben jedoch immer noch die Möglichkeit, eine Erhöhung des Kreditlimits von Ihrem Emittenten zu beantragen, unabhängig von der Farbe Ihrer Karte.

Null Prozent APR-Perioden wurden leichter zu finden. Viele Platin- und Goldkarten kündigten in den späten 90er Jahren niedrige APRs an und später 0%. Bei anderen Karten wurden jedoch dieselben Funktionen angeboten. Eine Kreditkartenumfrage des Woodstock Institute, einer gemeinnützigen Forschungs- und Politikorganisation aus dem Jahr 2005, zeigt, dass viele klassische Karten genau wie ihre vergoldeten Gegenstücke mit 0% APR-Perioden kamen. Die höchste laufende APR-Rate, die in diesem Bericht erhoben wurde, war mit 20,25% auf einer Platinkarte zu finden, nicht auf einer klassischen Karte.

Mit der zunehmenden Verbreitung von Karten mit niedrigem Zinsniveau hatten Platin- und Goldkarten Schwierigkeiten, miteinander zu konkurrieren. Tatsächlich können Sie heutzutage Platin- und Goldkarten mit APRs nördlich von 20% und keinem APR-Zeitraum von 0% leicht finden.

Zusatzleistungen wurden zur Norm. Visa und MasterCard verlangen von Banken, die Gold- und Platin-Karten ausstellen, um bestimmte Mindestleistungen zu bieten, so Robertson. Dazu gehören Vergünstigungen wie verschiedene Arten von Reiseversicherungen, erweiterte Garantien und Notfallhilfe. Vor Jahrzehnten nutzten diese zusätzlichen Vorteile den wahrgenommenen Wert der Karten. Nicht länger.

Diese Vorteile sind jetzt viel einfacher zu finden, da die Programme Visa Signature und MasterCard World und World Elite immer beliebter werden. Dennoch wissen viele Karteninhaber nicht, dass solche Vorteile vorhanden sind, oder nutzen sie nicht. Die Platinum- und Gold-Programme von Visa und MasterCard sind zwar noch vorhanden, werden aber nicht vermarktet, sagt Robertson.

Platin und Gold heute

Die Gold- und Platinum-Karten von American Express bleiben Premium-Produkte. Sie bieten Vielreisenden und großen Geldgebern hervorragende Vorteile. Da es sich um Guthabenkarten handelt, die jeden Monat vollständig bezahlt werden müssen, gibt es auch kein Ausgabenlimit. Außerhalb von AmEx sind die Platin- und Gold-Labels jedoch weitgehend aus den besten Angeboten der Top-Emittenten verschwunden. Stattdessen gedeihen sie jetzt im Subprime-Kreditkartenmarkt und bieten Angebote für Menschen mit fairen oder schlechten Krediten.

Nehmen Sie zum Beispiel Horizon Card Services, die eine All-Metal-Suite ungesicherter Karten für Personen mit schlechtem Kredit bietet, von denen viele „Platin“ und „Gold“ enthalten: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum und Freedom Gold Card.

In gewisser Weise erinnern diese Karten an alte Platin- und Goldkarten. Sie werben dafür, dass sie keine Zinsen berechnen, versprechen Karteninhabern eine ungesicherte Kreditlinie in Höhe von 500 USD (etwas, die bei schlechten Krediten schwer zu finden ist) und bieten zusätzliche Vorteile, darunter „unbegrenzten Zugriff auf ihre Kreditauskunft und Echtzeitbetrugskontrolle, 24-Stunden-Nothilfe am Straßenrand, Zugang zu Rechtsbeistand und Ermäßigungen in der Apotheke “, schreibt Robert Kane, Präsident von Horizon Card Services, in einer E-Mail.

Wenn Sie die Offenlegungen jedoch nicht lesen, werden Sie möglicherweise einige wichtige Details übersehen: Diese Karten können nur für den Kauf von Waren im Online-Shop von Horizon Card Services verwendet werden. Außerdem fallen monatliche Gebühren an, die bis zu 300 US-Dollar pro Jahr betragen können. Kane, der zuvor gesagt hatte, dass die Bedingungen klar waren, betont, dass Karteninhaber, die die Zusatzleistungen nicht erhalten wollen, sie fallen lassen können und stattdessen 6,95 Dollar pro Monat zahlen müssen, was etwa 83 Dollar pro Jahr ausmacht. Deswegen schreibt er: "Wir glauben, dass die Produktreihe Horizon Card Services eine kostengünstige Möglichkeit für die Verbraucher darstellt, Kredit zu erhalten und Zugang zu den Vorteilen zu erhalten, die sie benötigen."

Sie können jedoch mit einem Credit Builder-Darlehen oder einer gesicherten Karte mit geringer Einzahlungsanforderung weniger Guthaben aufbauen. Wenn Sie eine gesicherte Karte in gutem Zustand schließen, erhalten Sie Ihre Kaution zurück.

Vergessen Sie den Blitz, konzentrieren Sie sich auf die Vorteile

In den 90er Jahren war die Namensgebung der Kreditkarten "Platin" und "Gold" ein cleveres Marketinginstrument. Sie schlug den Verbrauchern einen Premium-Wert vor - und dieses Versprechen wurde zunächst eingehalten. Wenn Sie jedoch nach einer Karte suchen möchten, die Ihnen heute den besten Wert bietet, müssen Sie über den Namen hinausschauen. Hier ist wie.

Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen, achten Sie auf Belohnungen. Wenn Sie Ihr Guthaben immer vollständig bezahlen, zahlen Sie wahrscheinlich keine Zinsen, so dass Sie nicht nach niedrigen effektiven Jahreszins suchen müssen. Suchen Sie stattdessen nach Pauschaltarifen, die eine Belohnung von 1,5% oder 2% für die täglichen Ausgaben bieten, oder nach gestaffelten Karten, die in den Kategorien, in denen Sie am meisten ausgeben, größere Belohnungen bieten, wie Lebensmittel und Gas. Ein großer Anmeldebonus kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre Einnahmen zu steigern.

Wenn Sie ein Guthaben bei sich haben, suchen Sie nach einer Karte ohne Jahresgebühr und einem niedrigen Jahreszins. Sie möchten Ihre Ausgaben so niedrig wie möglich halten, wenn Sie Schulden tragen. Rewards-Karten werden Ihnen dabei wahrscheinlich nicht helfen, aber Karten mit niedrigen laufenden Zinssätzen oder einem einführenden APR-Angebot von 0% werden dies tun.

Auf dem heutigen Kreditkartenmarkt gibt es immer noch eine neue gut-besser-beste-Hierarchie, aber es ist nichts Vergleichbares wie vor Jahrzehnten. Die besten Kreditkarten von heute sind die mit den nützlichsten Belohnungen und Vorteilen. Sie sind nicht immer die hellsten.

„Es geht nicht um Flash. Es geht um Substanz und Wert. Hier befindet sich Amerikaner in der Zeit nach der Rezession “, sagt Robertson. "Wir sind keine schillernde Nation mehr."

Dieser Artikel erschien zuerst bei Forbes.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.