Wie man sich ohne Sorgen über Sozialversicherung zurückzieht |

Es ist wahrscheinlich die wichtigste Ruhestandfrage, die Sie fragen können. Aber leider gibt es für Sie und für Finanzberater keinen richtigen Weg, darauf zu antworten. Die Frage ist: Wie sollte ich meine Vermögenswerte zuweisen?

Ihre Entscheidung kann den Unterschied zwischen Entspannung auf dieser Yacht oder Verfolgungsjagd für den Sozialversicherungs-Check bedeuten.

Asset Allocation 101

Einfach gesagt bedeutet Asset Allocation Diversifizierung Ihrer Investitionen. Am besten wird es durch das Sprichwort ausgedrückt: "Nicht alle Eier in einen Korb legen." Mit nur einer Art von Wertpapieren - ob hochverzinsliche Aktien oder Staatsanleihen - wird Ihr Portfolio potenziell verheerenden Marktschwankungen ausgesetzt. Eine Studie von Brinson, Hood und Beebower ergab, dass die Asset Allocation über 90% der Volatilität in den Renditen eines Anlegers verursacht.

Betrachten Sie dieses Beispiel aus dem Buch Die vier Säulen des Investierens, von William Bernstein: Während der 1973-1974 Bärenmarkt, Anleger, die nur Aktien hielten, fanden sich über 40%. Anleger, die durch Halten von 25% Aktien und 75% Anleihen diversifizierten, verloren jedoch weniger als 1% ihres Nettovermögens.

Die Vermögensallokation ist jedoch mehr als nur der Besitz von Aktien und Anleihen. Wie viel Sie von jedem Vermögenswert halten, ist genauso wichtig wie das Vermögen selbst.

Während des Bärenmarktes 2000-2002 zum Beispiel verlor ein Portfolio aus 80% Aktien und 20% Anleihen unglaubliche 25,8%. Aber ein Portfolio mit 20% Aktien und 80% Obligationen gewann nach Untersuchungen in The Boglehead's Leitfaden für Investitionen.

Richtlinien für die richtige Asset Allocation

Wie man effektiv Ihre Vermögenswerte für die zukünftige Marktentwicklung sind jedoch eine Frage der persönlichen Präferenz und Wahrnehmung. Die Entscheidung basiert auf Faktoren wie: 1) wie viel investiertes Wissen Sie haben, 2) wie lange Sie denken, dass Sie leben könnten und 3) wie viel von einem Erbe, das Sie Ihrer Familie hinterlassen möchten. Jede Entscheidung beeinflusst Ihre Anlagestrategie.

Obwohl es keine festen Regeln für eine effektive Asset-Allokation gibt, hier einige Richtlinien für einen stressfreien Ruhestand:

# - ad_banner_2 - # 1. Risiko mit Belohnung ausgleichen.

Ein erfolgreiches Portfolio tut genau das. Fixed Income ist tendenziell sicherer, aber Aktien tendieren eher dazu, längerfristig zu rentieren. Im Allgemeinen können Sie auf der Grundlage historischer Statistiken erwarten, dass Aktien im Durchschnitt 10% jährlich, festverzinsliche Erträge 5% jährlich und Barmittel oder Äquivalente 3% auf lange Sicht zurückgeben.

Der erste Schritt zur Angemessenheit Die Asset Allocation soll entscheiden, wie viel Sie für risikoärmere, festverzinsliche Instrumente mit niedrigerem Ertrag (wie Anleihen und Vorzugsaktien) verwenden möchten und wie viel Kapital Sie für Aktien mit höherem Risiko und höherer Rendite einsetzen möchten.

Zusätzlich zu Aktien und Anleihen, Ihre Anlageentscheidungen könnten auch Geldmarktfonds, Gold und Silber und Versicherungsprodukte wie Annuitäten umfassen. Wenn Sie ein Sammler im Herzen sind, könnten Sie versuchen, in seltene Münzen oder Baseballkarten zu investieren.

2. Finden Sie den richtigen Mix.

Obwohl es keine Regel gibt, wie Sie Ihre Assets zuweisen sollten, ist eine herkömmliche Richtlinie die 100 minus Ihrer Altersberechnung. Nimm 100 minus dein Alter als den Prozentsatz, den du in den Aktien halten solltest; der Saldo sollte in festem Einkommen sein. Zum Beispiel, wenn Sie derzeit 65 sind, wollen Sie 35% in Aktien (100-65 = 35) und 65% in Anleihen (100-35 = 65) halten.

3. Passen Sie mit zunehmendem Alter an.

Solange Sie nicht älter als 100 Jahre sind, wird Ihnen die obige Formel gut tun. Aber vielleicht sind Sie ein regelmäßiger Läufer auf einer makrobiotischen Diät - oder Sie wurden mit großen Genen gesegnet. In diesem Fall gibt es Argumente, die Berechnung sollte auf 110 oder 120 minus Ihr Alter erhöht werden. Bei 120 ab 65 Jahren wollen Sie 55% in Aktien behalten (120-65 = 55%) und die restlichen 45% in Fixed Income. Beachten Sie, wie sich die Zuordnung von Aktien zu festverzinslichen Anlagen erhöht, je länger die erwartete Lebensdauer ist.

4. Verwenden Sie einen Online-Rechner.

Wenn Sie die obige "100/120 minus Ihr Alter" -Richtlinie zu allgemein finden und sich immer noch nicht sicher darüber sind, wie Sie Ihre Assets zuweisen sollen, können Sie einen kostenlosen Online-Taschenrechner wie diesen hier ausprobieren. Wenn Sie Zahlen wie den Wert Ihres aktuellen oder geplanten Portfolios angeben und wie viele Jahre Sie investieren möchten, kann Ihnen ein Asset-Allocation-Rechner dabei helfen, Ihre Anlagestrategie zu optimieren.

5. Haben Sie genug Kapital.

Der Schlüssel zu einem finanziell komfortablen Ruhestand ist, dass Ihr Vermögen Sie überdauert. Ein gutes Ziel ist es, genug Kapital zu haben, um durchschnittlich 4% pro Jahr für den Rest Ihres Lebens (und Ihres Ehepartners) bequem abheben zu können. Diese 4% -Rückzugsrichtlinie basiert auf einer durchschnittlichen Portfoliowachstumsrate von 7% abzüglich einer durchschnittlichen Inflationsrate von 3%. Darüber hinaus möchten Sie, dass das Einkommen aus Ihren Investitionen Ihre Alters- und Rentenansprüche ergänzt.

6. Schützen Sie sich vor Inflation.

Wie in unserem InvestingAnswers-Feature "Eine Lösung für Ihren schlimmsten Ruhestand Alptraum" erläutert, ist die Inflation ein wichtiger Faktor bei der Ruhestandsplanung. Im Laufe des letzten Jahrhunderts ist die Inflation durchschnittlich bei etwa 3,4% jährlich aufgetreten. Berücksichtigen Sie bei der Allokation Ihrer Vermögenswerte, wie Faktoren wie Ihr Alter und Ihr derzeitiges Kapitalniveau von der künftigen Inflation beeinflusst werden können. Planen Sie entsprechend. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise mindestens 10% Ihres Anlageportfolios Gold zuweisen. Historisch gesehen hat Gold seinen Wert während Hochinflationsperioden gehalten oder erhöht.

Die investive Antwort: Die Vermögensallokation kann entmutigend sein. Aber, die Zeit zu nehmen, ein ideales Portfolio zu planen und zu entwerfen, ist es wert, Probleme in Gold zu haben. Betrachten Sie Alter, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Einkommenserfordernisse. Entscheiden Sie sich dann für die Investitionen, die für Sie am besten geeignet sind. Mit einer gut geplanten Allokationsstrategie können Sie selbst die optimistischsten Ruhestandsträume erreichen.