Wenn die Hybrid-Pflegeversicherung Sinn macht

Die Aussicht, die Krankheit zu einem späteren Zeitpunkt zu beeinträchtigen, ist nicht erfreulich, aber es ist ratsam, sich und Ihre Familie vor den finanziellen Schwierigkeiten zu schützen, die daraus resultieren könnten. Ein üblicher Weg, um sich vorzubereiten, ist durch den Kauf einer Form der Pflegeversicherung.

Die Pflegeversicherung funktioniert folgendermaßen: Sie zahlen eine jährliche Prämie, und wenn Sie aufgrund ihres Alters oder einer Krankheit eine Langzeitpflege benötigen, zahlt die Versicherung eine tägliche oder monatliche Leistung. Einige Leute schauen sich diese Richtlinien fragwürdig an, denn wenn sie ohne Pflegebedürftigkeit sterben, haben sie das Gefühl, die Prämien "verschwendet" zu haben.

Um dem entgegenzuwirken, sind sogenannte Hybrid-Richtlinien populär geworden. Diese Policen kombinieren die Pflegeversicherung mit dauerhaften Lebensversicherungen wie der universellen Lebensversicherung (die wie die gesamte Lebensversicherung eine im Laufe der Zeit aufgebaute Sparguthabenkomponente enthält).

Im Hybridszenario würde ein Versicherungsnehmer Geld von der Police abziehen, wenn sie für die Langzeitpflege benötigt werden, und die Versicherungsgesellschaft zahlt für die Pflege, wenn diese Mittel auslaufen. Und wenn der Versicherungsnehmer stirbt, ohne teure Langzeitpflege benötigt zu haben, erhalten die Erben ein Todesfallkapital - daher werden die in die Police eingezahlten Prämien nicht "verschwendet".

Wir haben Damon Gonzalez, einen Finanzberater und Mitglied von Our site Ask a Advisor, zu den Vor- und Nachteilen von Vorsorgeversicherungen und Hybridplänen befragt.

" MEHR: Die fünf Hauptarten der Lebensversicherung

Was sind die Hauptvorteile einer Hybridpolitik gegenüber einem traditionellen Langzeitpflegeplan?

Ich finde, dass einige Kunden nicht an der traditionellen "Pflegeversicherung" vorbeikommen. Es ist emotional schwierig, eine Versicherungspolice zu kaufen, die 4.000 bis 8.000 US-Dollar pro Jahr kostet und nichts auszahlt, wenn Sie im Schlaf sterben. Ich hatte im letzten Jahr Mitte 80 einen Klienten verstorben. Er zahlte für 19 Jahre rund 3.250 US-Dollar an Prämien. Das sind mehr als 60.000 Dollar, die er und seine Familie nicht für etwas anderes verwenden konnten.

Das ist jedoch die Natur der Versicherung - Sie zahlen Geld, um sich vor einem Risiko zu schützen, von dem Sie hoffen, dass es niemals passiert. Wenn Sie 20 Jahre lang eine Lebensversicherung abschließen und nichts hinter sich lassen, wünschen Sie sich nicht, dass Sie in dieser Zeit gestorben wären. Ich glaube auch nicht, dass ich Geld für die Kfz-Versicherung verschwendet habe, wenn ich in diesem Jahr keinen Autounfall gehabt hätte. Aus irgendeinem Grund denken viele Menschen jedoch anders über die Pflegeversicherung.

Hybride Richtlinien reduzieren die Angst der Menschen vor dem Verschwenden von Prämien durch zwei Ausstiegsstrategien. Die erste Ausstiegsstrategie besteht darin, dass Sie nach Ablauf der Rückkaufgebühr (in der Regel 10 Jahre) die meisten Prämien zurückbekommen können, wenn Sie die Police stornieren möchten. Die Abbildung, die Sie von der Versicherungsgesellschaft erhalten, zeigt, dass Sie keine Rückerstattung Ihres Bargeldes erhalten, wenn Sie es stornieren. Es ist jedoch beruhigend zu wissen, dass Sie zumindest ein Do-over erhalten können, wenn Sie Ihre Meinung ändern und wollen die Politik stornieren.

Zweitens gibt es eine Todesfallleistung, die Ihren Erben gezahlt wird, wenn Sie sterben. Eine Erbschaft zu hinterlassen ist für viele Menschen sehr wichtig. Sie mögen es zu wissen, dass ein Teil des Geldes, das sie für die Hybridpolitik bezahlt haben, ihren Kindern gegeben wird.

Der letzte große Vorteil ist, dass die Vorteile garantiert sind. Wenn Sie Ihre Prämien zahlen (in der Regel 10 Jahre oder weniger), haben Sie ein vertraglich garantiertes Todesfallkapital, einen garantierten Barwert und einen garantierten Betrag an Pflegeversicherung.

Herkömmliche Pflegeversicherungen haben diese Garantien dagegen nicht. In der Tat können Versicherer bei den staatlichen Versicherungsabteilungen einen Antrag stellen, um Ihre Prämien zu erhöhen, manchmal bis zu 50% pro Jahr. Einige Rentner mit begrenztem Vermögen können sich diese Erhöhungen nicht leisten.

Was sind die Hauptnachteile?

Weil hybride Richtlinien so viele verschiedene Dinge bewirken, sind sie in keiner Hinsicht das Beste. Ich habe vor kurzem eine Illustration gemacht, bei der ein Kunde 150.000 US-Dollar an Prämien zahlte und nach dem 10. Jahr nur 120.000 US-Dollar übrig bleiben konnte, falls sie sich entschloss, die Police zu kündigen. Das ist besser als nichts, aber das Gehen kostet Sie 30.000 Dollar plus die Opportunitätskosten für das, was Sie durch die Investition von 150.000 Dollar hätten erzielen können. Das Todesfallkapital für die meisten Jahre dieser Versicherung war auch nur ein wenig mehr als die 150.000 US-Dollar an Prämien, die sie einzahlen würde. Da die Versicherungsgesellschaft so viel Pflegeversicherung anbietet, kann sie auf der Versicherungsprovision kein großes Wachstum bieten Barwert oder ein großes Todesgeld.

Ein weiterer Nachteil von Hybridpolicen ist, dass die Prämien über einen kürzeren Zeitraum gezahlt werden als die traditionelle Langzeitpflege, was sie für manche Menschen unbezahlbar machen kann. Während viele Faktoren den Preis beeinflussen können, könnte die hybride Pflege für eine 62-jährige Frau für 10 Jahre etwa 8.000 USD pro Jahr betragen, im Gegensatz zu etwa der Hälfte der für eine traditionelle LTC-Prämie, die für das Leben zu zahlen ist (oder bis Pflege erforderlich ist)). Konservative Anleger mögen die Idee mögen, 100.000 Dollar zu nehmen, die sich derzeit auf einer CD befinden, und dieses Geld zu nutzen, um eine gewisse Lebensversicherung und eine gewisse Langzeitpflege anzubieten.

Schließlich sind die Prämien, die Sie für Hybridpolicen zahlen, nicht potenziell steuerlich absetzbar, da Hybridpolicen nicht als steuergerechtigte Policen gelten.

Wie sollten Verbraucher den richtigen Plan wählen?

Ich empfehle Ihnen, Angebote für verschiedene Arten von Richtlinien einzuholen und sich mit den Kosten, Vorteilen und Nachteilen vertraut zu machen.Es ist schwierig, eine Entscheidung zu treffen, ohne echte Zahlen zu sehen und die verschiedenen Arten von Versicherungen zu vergleichen. Einige Menschen verfügen nicht über die Mittel, um innerhalb von 10 Jahren eine Hybridpolitik finanzieren zu können, und dies allein könnte sie in Richtung traditionelle Langzeitpflege bringen.

Ihre Gesundheit könnte auch eine Rolle bei Ihrer Entscheidung spielen - das Underwriting für hybride Richtlinien ist in der Regel etwas einfacher, sodass Ihre Gesundheit Sie möglicherweise zu einer hybriden Politik drängt.

Schließlich können viele Menschen den Gedanken nicht ertragen, 30.000 oder mehr Prämien zu zahlen und niemals einen Betrag von der Versicherungsgesellschaft zu erhalten. Wenn sich das nach Ihnen anhört, könnte es sein, dass Sie von einer hybriden Versicherung oder alternativ einer dauerhaften Lebensversicherung mit einem Intensivpfleger, einem kostenlosen oder preiswerten Fahrer, angezogen werden, bei dem Sie am meisten bezahlt werden Ihr Sterbegeld, solange Sie noch am Leben sind, um die Pflegekosten zu decken.

Damon Gonzalez ist zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Domestique Capital in Plano, Texas.