Indizierte Annuität Definition & Beispiel |

Was es ist:

Eine indizierte Annuität ist eine Annuität, die eine Rendite entsprechend a zahlt bestimmter Index wie der S & P 500 Index.

So funktioniert es (Beispiel):

Eine Annuität ist ein Vertrag, bei dem ein Anleger eine Pauschalzahlung an eine Versicherungsgesellschaft, Bank oder ein anderes Finanzinstitut als Gegenleistung leistet verpflichtet sich, dem Anleger in Zukunft entweder eine höhere Kapitalabfindung oder eine Reihe von garantierten Zahlungen zu gewähren.

Angenommen, Sie möchten in ein Fahrzeug investieren, das Ihnen monatlich garantierte monatliche Zahlungen in Höhe von 1.000 US-Dollar für as bereitstellt Solange du lebst, nachdem du in fünf Jahren in Rente gegangen bist. Eine Annuität kann erfordern, dass Sie, sagen wir, 175.000 $ einzahlen, um diesen garantierten zukünftigen Einkommensstrom zu erhalten. Die Versicherungsgesellschaft wiederum investiert diese 175.000 $, um Ihre monatlichen Zahlungen zu generieren. Wenn das Versicherungsunternehmen dieses Geld sinnvoll investiert, kann es mehr Geld verdienen, als es an den Eigentümer der Rente auszahlen muss und somit einen Gewinn erwirtschaften.

Mit einer indizierten Rente investiert das Versicherungsunternehmen das Geld und dann verpflichtet sich, dem Eigentümer einen bestimmten Prozentsatz des Anstiegs in einem bestimmten Index zu zahlen, bis zu einem Maximum von einem bestimmten Prozentsatz. Zum Beispiel könnte eine indexierte Annuität des Unternehmens XYZ dem Investor 85% des jährlichen Anstiegs des S & P 500 auszahlen, was ein Minimum von 3% pro Jahr und ein Maximum von 9% garantiert. Wenn also der Index in einem Jahr um 10% steigt, zahlt die Annuität 85% oder 8,5%. Aber wenn der Index um 25% steigt, zahlt die Annuität nur die maximalen 9% in diesem Jahr.

Indexierte Annuitäten garantieren oft auch eine Mindestrendite. Wenn der Index in einem Jahr um 15% gefallen ist, erhält der Anleger eine Rendite von mindestens 3%. Einige Index Annuitäten garantieren dem Anleger sogar eine Mindestrendite über die gesamte Laufzeit der Annuität. Dieser Abwärtsschutz, der von den meisten Index-Annuitäten geboten wird, ist während der Bärenmärkte deutlich attraktiver. Aber sie sind auch in Bullenmärkten attraktiv, weil Anleger immer noch an einem Teil des Hochlaufs teilnehmen können.

Ein Rentenanleger erhält in der Regel Zahlungen, wenn die Rückkauffrist abgelaufen ist und der Anleger mindestens 59 1/2 Jahre alt ist. Der Rückkaufzeitraum ist die Zeit (normalerweise etwa sieben Jahre), während der der Anleger den gesamten oder einen minimalen Teil des Geldes auf dem Konto halten muss oder Rückkaufgebühren in Höhe eines Prozentsatzes (in der Regel etwa 10%) des Auszahlungsbetrags zahlen muss. Die Rückkauffrist für indexierte Renten beträgt oft sieben bis zehn Jahre, was länger ist als bei anderen Renten. Im Gegensatz zu IRAs gibt es keine Beschränkungen darüber, wie viel ein Anleger in eine Annuität investieren kann.

Warum es wichtig ist:

Indexierte Renten können sehr attraktive Investitionen für Menschen sein, die garantierte Einkommen wollen und an den Märkten, aber mit begrenztes Risiko Sie haben auch Steuervorteile: Wie zum Beispiel 401 (k) s und IRAs werden die Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne aus den zugrunde liegenden Anlagen einer indexierten Annuität bis zum Abzug steuergestützt (dh, es gibt normalerweise keinen zusätzlichen Vorteil aus den Betriebsrenten) in IRAs oder anderen steuerbegünstigten Konten). Dies bietet zwei Vorteile: Das Kapital und die Zinsen der Annuität bleiben für den Anleger erhalten, und Anleger, die Annuitäten für ihr Einkommen im Ruhestand verwenden, haben während der Pensionierung oft eine niedrigere Steuerklasse als bei der Arbeit, was zu Steuerersparnissen führt. Kluge Anleger müssen einige wichtige Nachteile für indexierte Renten und Annuitäten im Allgemeinen berücksichtigen. Zum einen zahlen Rentenanleger Steuern auf Gewinne zu ihrem ordentlichen Einkommensteuersatz (anstatt der niedrigeren langfristigen Kapitalgewinne), wenn sie Abhebungen vornehmen. Wenn ein Begünstigter eine Annuität erbt, wird er oder sie von den Annuitätengewinnen mit dem normalen Steuersatz besteuert, anstatt eine Aufstockung zu erhalten, wie es der Fall wäre, wenn er oder sie die Investmentzertifikate geerbt hätte.

Anders als Bankeinlagen versichern die FDIC oder andere Agenturen keine Annuitäten, und wenn der Emittent in Konkurs geht, kann eine Annuität ihren Wert ganz oder teilweise verlieren. Daher ist es wichtig, beim Kauf einer Annuität die Bonität eines Emittenten zu berücksichtigen. Best's Rating Service, Moody's und Standard & Poor's bieten diesen Service an.

Gebühren sind auch eine Hauptquelle der Kontroverse für Annuitäten. Es gibt oft Front-End-Belastungen, staatliche Steuern, jährliche Gebühren auf der Grundlage eines Prozentsatzes des Kontowertes, Vorfälligkeitsentschädigungen usw., und sie können die Steuervorteile einer Annuität ganz oder teilweise aufwiegen. Druckende Verkaufstaktiken und eine nicht ganz so transparente Offenlegung haben auch das Image von Annuitäten getrübt, so dass kluge Anleger sicher sein sollten, diese Offenlegungsmaterialien zu lesen und ihren Finanzberater viele Fragen zu stellen.

Letztendlich ist die Angemessenheit eines indexierten die Annuität hängt von den finanziellen Zielen, der steuerlichen Situation und den verfügbaren Rentenarten des Anlegers ab. Inflation und Zinserwartungen können die Art der Annuität beeinflussen, die ein Investor wählt, ebenso wie die Wünsche des Investors für seine Familienangehörigen und Erben.