Insider-Tipps zum Kauf einer Lebensversicherung

Der Kauf einer Lebensversicherung ist kaum ein täglicher Kauf - Sie können es nur einmal oder zweimal im Leben tun. Daher kennen Sie möglicherweise nicht alle Vorzüge dieses wichtigen Teils des Schutzes Ihrer Finanzen.

Aber Sie können vom Wissen der Menschen profitieren, die sich täglich mit Lebensversicherungsfragen befassen.

Sie sehen nicht nur die Verwirrung der Kunden, die gerade erst ihre Suche nach Lebensversicherungen beginnen, sondern auch die Probleme im Backend, wenn schlechte Entscheidungen auf Käufer und Nutznießer zurückgehen.

Mehrere Experten teilten die besten Ratschläge zur Lebensversicherung, die sie je gegeben haben - Tipps, die Sie vor kostspieligen Fehlern bewahren könnten.

Nennen Sie niemals ein minderjähriges Kind als Empfänger einer Lebensversicherung

Einer der besten Gründe für den Kauf einer Lebensversicherung besteht darin, für Kinder zu sorgen, falls Sie nicht mehr in der Nähe sind. Hier ist das Problem: Minderjährige erhalten kein Geld für die Lebensversicherung. Wenn Sie ein Kind als Begünstigten benennen, "kann die Lebensversicherungsgesellschaft das Geld binden, bis das Kind 18 Jahre alt ist. Dann bekommt das Kind es - ohne Kontrollen", sagt Delia Fernandez, diplomierte Finanzplanerin und Präsidentin von Fernandez Financial Advisory in Los Alamitos, Kalifornien.

Fernandez erinnert sich an einen Vater, der seinen jungen Sohn als Nutznießer einer $ 78.000-Lebensversicherungspolice nannte. Der Vater starb, und Jahre später erhielt der junge Mann das Geld im Alter von 18 Jahren. Er durchbrach 57.000 Dollar davon mit Marihuana und reiste mit seiner Freundin nach Las Vegas. Dann musste er den Rest für die Rehabilitation ausgeben, sagte sie.

Ein anderer junger Mann erhielt 75.000 US-Dollar aus einer Lebensversicherung, als er 18 Jahre alt wurde und sofort einen Sportwagen kaufte. Aber weil er jung war, würde es niemand versichern. Trotzdem fuhr er zu einer Party, wo es gestohlen wurde, sagte Fernandez. Ohne Versicherung gegen Diebstahl hatte er innerhalb von nur sechs Wochen alles verloren. "Niemand in der Familie kann mit ihm über diese 75.000 Dollar sprechen", sagt Fernandez.

Diese Fehler können leicht vermieden werden. Eltern sollten eine Lebensversicherungsstiftung für Kinder schaffen, die nicht nur das Geld erhält, egal wie alt das Kind ist, sondern auch die akzeptablen Nutzungsmöglichkeiten beschreibt. Sie können das Vertrauen haben, bestimmte Beträge des Geldes in bestimmten Altersgruppen auszubezahlen, wie 25, 30 und 35.

Zwar kostet es einige hundert Dollar Rechtskosten, um einen Trust für den Lebensversicherungserlös zu gründen, aber es ist eine gute Idee für junge Erwachsene und unerlässlich für minderjährige Kinder.

" VERGLEICHEN SIE: Unser Vergleichstool zur Lebensversicherung

Lassen Sie nicht zu, dass ein ehemaliger Ehepartner das Gruppenleben zur Befriedigung einer Scheidungsklage verwendet

Wenn Sie über einen Scheidungsvertrag verfügen, der Unterhaltszahlungen oder Unterhaltszahlungen für Kinder bietet, ist es eine gute Idee, sicherzustellen, dass Ihr Ex-Ehepartner eine Lebensversicherung abschließt. Andernfalls verlieren Sie diesen wichtigen Einkommensfluss, wenn Ihr früherer Ehepartner gestorben ist.

Die Verwendung einer Gruppenlebensversicherung an einem Arbeitsplatz ist jedoch keine gute Wahl, sagt Chris Chen, zertifizierter Finanzplaner bei Insight Financial Strategists in Waltham, Massachusetts. Die Laufzeitversicherung ist relativ günstig, möglicherweise billiger als Sie denken. Noch wichtiger ist, dass es nicht an einem Job hängt.

"In diesen Tagen ist die Wahrscheinlichkeit eines Beschäftigungswechsels oder eines Ausscheidens der Belegschaft ziemlich hoch", sagt Chen. „Wenn Sie den Job wechseln müssen, haben Sie möglicherweise keine Gruppenlebensversicherung dort.“ Oder Sie sind möglicherweise aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr versicherbar.

Hier sind weitere Scheidungstipps von Chen:

• Der Käufer der Lebensversicherung kann die Versicherungslaufzeit an die Jahre der erforderlichen Unterhaltszahlungen oder Kindergeld anpassen. Wenn der Scheidungsvertrag 15 Jahre Kindergeld vorsieht, können Sie eine Laufzeitversicherung für 15 Jahre erwerben.
• Wenn Sie die Lebensversicherung Ihrer ehemaligen Person nicht kontrollieren, aber ein Begünstigter sind, sollte in Ihrem Scheidungsvertrag darauf hingewiesen werden, dass Sie durch die Lebensversicherungspolice als "eine interessierende Partei" gehalten werden. Auf diese Weise werden Sie benachrichtigt, wenn die Zahlungen eingestellt werden.
• Die Invaliditätsversicherung für einen ehemaligen Ehepartner kann sogar noch wichtiger sein als die Lebensversicherung. Wenn Ihr Ex aufgrund einer Behinderung nicht mehr arbeiten kann, kann er oder sie vor Gericht einen Antrag auf Kürzung der Unterstützungszahlungen stellen.

Vergleichen Sie vor dem Kauf der gesamten Lebensversicherung die Laufzeitkonditionen

"Die einzigen, die wirklich positive Dinge über die gesamte Lebensversicherung zu sagen haben, sind Versicherungsagenten", sagt Chris Huntley, Präsident von Huntley Wealth & Insurance Services in San Diego. Laut Huntley sind Personal Finance-Experten grundsätzlich der Meinung, dass "Sie Term kaufen und den Rest investieren sollten."

Die Verkaufszahlen zeigen jedoch, dass die dauerhafte Lebensversicherung sehr beliebt ist, was darauf hindeutet, dass die Lebensversicherungsagenten das Produkt stark aufbessern. Unter den US-amerikanischen Haushalten mit Lebensversicherungen besitzen 50% nur eine unbefristete Lebenserwartung, 32% nur eine befristete Versicherung und 18% haben beide, so LIMRA, eine Forschungsgruppe für Finanzdienstleistungen.

Wenn Sie eine vollständige Lebensversicherung in Betracht ziehen, schlägt Huntley vor, dass Sie auch Angebote für eine langfristige Lebensversicherungspolice erhalten, zum Beispiel eine 30-jährige Laufzeit oder eine Versicherung, die Sie bis zu einem bestimmten Alter abdeckt, beispielsweise 65 Jahre Sie können sehen, was es wirklich kostet, Ihr Leben abzusichern und das von dem Geld zu trennen, das Sie für die Gebühren zahlen würden, und den Barwertanteil einer gesamten Lebensversicherung.

"Die meisten Menschen brauchen nur 20 bis 30 Jahre lang eine Lebensversicherung", sagt Huntley, um Hypotheken, wachsende Kinder oder Arbeitsjahre abzudecken."Sprechen Sie mit einem Finanzexperten darüber, was Sie mit den Einsparungen durch den Kauf einer Risikolebensversicherung tun können."

Stellen Sie sicher, dass Ihre Lebensversicherungspolice "Lebensleistungen" hat

„Lebensleistungen“ sind zu einem relativ verbreiteten Bestandteil von Lebensversicherungen geworden, die es Ihnen ermöglichen, unter bestimmten Umständen selbst auf das Todesfallgeld zuzugreifen, während Sie noch am Leben sind. In der Lage zu sein, Ihre Politik auf diese Weise zu nutzen, könnte sich als entscheidend erweisen, wenn Sie krank werden und Geld für die Lebenshaltungskosten oder für die medizinische Versorgung benötigen. Stellen Sie also sicher, dass Ihre Politik über diese Funktion verfügt, sagt Pamela Plick, zertifizierte Finanzplanerin in Palm Desert, Kalifornien.

Der Lebensunterhalt wird im Allgemeinen als "Fahrer" oder Zusatzpolitik bezeichnet und umfasst:

• Ein beschleunigter Todesfahrer profitiert. Auf diese Weise können Sie auf Ihre Auszahlung zugreifen, wenn Sie als unheilbar krank diagnostiziert werden. Die Regeln variieren, können aber beispielsweise eine Lebenserwartung von 12 Monaten oder weniger umfassen. Es kann in Ihrer Police enthalten sein oder gegen einen geringen Aufpreis verfügbar sein.
• Ein chronisch kranker Reiter. Auf diese Weise können Sie auf Ihre Lebensversicherungsleistung ohne Diagnose einer tödlichen Krankheit zugreifen. Stattdessen hängt die Berechtigung für die Verwendung des Fahrers im Allgemeinen davon ab, dass Sie nicht in der Lage sind, zwei oder mehr „Aktivitäten des täglichen Lebens“ wie Essen, Baden und Ankleiden durchzuführen.

Plick empfiehlt, dass Sie wissen, welche Lebensversicherungsfahrer Ihnen zur Verfügung stehen und was Sie tun müssen, um die Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Fügen Sie Ihrem Lebensversicherungsgesuch die Zahlung bei, um die Police verbindlich zu machen

Sie müssen nicht mehrere Wochen warten, bis Ihr Antrag auf Lebensversicherungsantrag bearbeitet ist, bevor der Versicherungsschutz beginnen kann. Fügen Sie Ihrem Antrag einen Scheck für die erste Zahlung bei und binden Sie die Abdeckung rückwirkend an diesen Tag, sagt Marvin Feldman, Präsident und CEO der gemeinnützigen Bildungsgruppe Life Happens. Dies ist eine einfache Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Ihre Familie das finanzielle Sicherheitsnetz hat, wenn Sie vor der Abwicklung Ihrer Police sterben.

Mit unserem Vergleichstool für die Lebensversicherung vor Ort können Sie die richtige Deckung finden und Tarife vergleichen.

Amy Danise ist Redakteurin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Dieser Artikel erscheint auch bei Forbes.

Bild via iStock.