Anlage- und Finanzplanung: Was möchten Millennials wissen?

Von Laura R. Knolle, MS, CFP®

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Millennials werden eines Tages die Welt regieren - aber wer hilft ihnen, ihre Taschenbücher zu beherrschen? Mehrere kürzlich durchgeführte Studien haben gezeigt, dass viele Millennials mit der Welt des Investierens beginnen, und es ist unsere Aufgabe als Finanzplanungsspezialisten, ihnen den Weg zu zeigen.

In den letzten Jahren hat unser Unternehmen mehrere Initiativen ergriffen, um die finanziellen Entscheidungen dieser jungen Generation zu beraten. Einer ist unser "Next Gen Call-in Day", an dem wir die Kinder und Enkel unserer Kunden einladen, kostenlose halbstündige Telefonsitzungen mit unseren Planern zu buchen, um ihre brennendsten finanziellen Fragen zu stellen. Dies sind einige der Fragen, die wir am häufigsten hören.

Ich habe einen neuen Job mit einer Altersvorsorge. Wie fange ich an zu investieren?

Herzliche Glückwünsche! Die Tatsache, dass Sie diesen Aspekt des Erwachsenenalters bereits in Betracht ziehen, macht Sie Ihren Altersgenossen um Lichtjahre voraus. Unsere erste Empfehlung ist, dem Pensionsplan eines Arbeitgebers beizutreten, sobald Sie berechtigt sind - je früher Sie mit dem Sparen beginnen können, desto besser.

Ihr Arbeitgeber sollte Ihnen zwar einige Angaben zum Vorsorgeplan machen (z. B. Beitragsrichtlinien, Unternehmensübereinstimmungen und Gewinnbeteiligungsprogramme usw.), Sie haben jedoch wahrscheinlich noch Fragen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, welche Bildungsressourcen und -instrumente angeboten werden. Möglicherweise verfügt das Unternehmen auch bereits über einen Finanzberater, um Ihre Fragen zu beantworten. Ihre Personalabteilung kann Sie in die richtige Richtung weisen.

Ich bin neu in der Investition. Wie kann ich die Grundlagen erlernen?

Es ist einfach, wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen! Das Internet bietet alle möglichen kostenlosen Online-Ressourcen, von Investmentmatome bis hin zu Websites wie Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money und Mint.com. Viele große Maklerfirmen bieten Kunden auch Zugang zu digitalen "Learning Centern", die Ihnen bei der Navigation in der Investmentwelt helfen.

Der beste Weg, etwas Neues zu lernen, besteht darin, sich in Informationen zu vertiefen. Versuchen Sie, verschiedene Finanzmagazine zu abonnieren, oder schauen Sie sich an, welche Bücher und Ressourcen Ihre örtliche Bibliothek zum Investieren hat.

Wenn Sie Ihr Wissen weiter ausbauen möchten, veranstaltet die Financial Planning Association das ganze Jahr über mehrere kostenlose Planungstage. Bei diesen Veranstaltungen bieten professionelle Finanzplaner freiwillig kostenlose Beratung und Einblicke an die Teilnehmer. Unter www.financialplanningdays.org finden Sie einen Finanzplanungstag in Ihrer Nähe. Sie können auch einen zertifizierten Finanzplaner treffen und einstellen. Viele bieten stundenweise Arbeit an und haben es sich zum Ziel gesetzt, im besten Interesse ihrer Kunden zu arbeiten. Finden Sie einen GFP-Praktizierenden in Ihrer Nähe, indem Sie letsmakeaplan.org besuchen.

Wie viel Bargeld muss ich für Notfälle bereitstellen?

Der Aufbau eines Notfallfonds ist äußerst wichtig. Wir empfehlen, mindestens sechs bis zwölf Monate Lebenshaltungskosten für unerwartete Notfälle zu reservieren. Wenn Ihr Auto eine Panne hat oder Sie Ihren Job verlieren, soll diese Notfallkasse Ihnen ein Polster bieten und Sie daran hindern, Anlage- oder Vorsorgekonten zu erschließen. Dies kann zu zusätzlichen Gebühren, Steuern oder Strafen führen, die eine schlechte Situation unendlich verschlimmern können.

Beginnen Sie mit der Berechnung, wie viel Sie jeden Monat an Lebenshaltungskosten benötigen, und legen Sie dann ein Einsparungsziel fest: Ein Lebensmonat für einen Monat, drei Monate, sechs Monate usw. bis Sie einen Wert von 12 Monaten erreichen. Versuchen Sie, diese Gelder nicht zu berühren, es sei denn, es entsteht ein echter Notfall. Wenn Sie der Meinung sind, Sie könnten versucht sein hart verdientes Geld auszugeben, richten Sie ein separates Sparkonto ein, damit diese Gelder nicht mit Ihrem täglichen Girokonto gemischt werden. Dies ist ein Beispiel, in dem Sie sich dafür bedanken, dass Sie eine Denkweise "Set it and forget it" eingesetzt haben.

Wie zahle ich Schulden ab und schaffe es immer noch zu sparen?

Es ist schwierig! Dies ist ein Balanceakt und erfordert einen soliden Angriffsplan. Erstellen Sie zunächst eine Liste aller Ihrer Schulden (Kreditkarten, Autokredite, Studentendarlehen usw.), einschließlich des Saldos, der Mindestzahlungen und der Zinssätze. Dies hilft Ihnen, Ihren Cashflow besser zu verstehen und Ihr Nettoeinkommen nach Steuern und Lebenshaltungskosten zu ermitteln. Haben Sie nach den monatlichen Mindestzahlungen für Ihre Schuldverpflichtungen noch irgendwelche übrig?

Verwandeln Sie diese Überschüsse in Einsparungen (und Einnahmen!), Indem Sie das Match-Programm Ihres Arbeitgebers zur Altersvorsorge (falls vorhanden) voll ausnutzen. Sie könnten „kostenloses“ Geld auf den Tisch legen, wenn Sie nicht mindestens das zur Erbringung des Arbeitgeberbeitrags erforderliche Minimum beitragen. Verwenden Sie Ihren monatlichen Überschuss, um Ihre Beiträge zu erhöhen, um die Übereinstimmungsstandards zu erfüllen und das Beste aus Ihrem Vorsorgeplan zu machen.

Wenn Ihr Arbeitgeber keine Firmenübereinstimmung anbietet, kann es sinnvoll sein, einen Überschuss zu verwenden, um Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen, insbesondere wenn Sie hohe Zinssätze haben. Es kann hilfreich und motivierender sein, alle Anstrengungen zu unternehmen, um jeweils eine Haftung abzuzahlen. Eine gute Strategie ist, mit dem höchsten Zinssatz zu beginnen - je mehr Sie jetzt zahlen, desto weniger schulden Sie später. Eine Alternative besteht darin, zuerst das kleinste Guthaben auszubezahlen, damit Sie sich gut fühlen können, wenn Sie eines aus Ihrer Liste streichen.Sobald diese Schulden beglichen sind, beginnen Sie aggressiv, die nächste zu bezahlen, und nehmen Sie sie in Angriff, bis sie alle vollständig bezahlt sind.

Nicht jeden Monat einen Überschuss erzielen? Bevor Sie Ihre Schulden zurückzahlen und sparen können, müssen Sie entweder Ihr Einkommen erhöhen (mit einem höher bezahlten Job oder einer wohlverdienten Erhöhung) oder Ihre Lebenshaltungskosten senken. Diese Schritte sind oft schwierig, aber nicht unmöglich.

Ich bin frisch verheiratet - können mein Ehepartner und ich es uns leisten, unser erstes Zuhause zu kaufen?

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims kann sowohl aufregend als auch beängstigend sein. Bevor Sie in den Eigenheimbesitz eintauchen, sollten Sie Folgendes beachten:

• Machen Sie genug für eine Hypothekenzahlung? Als allgemeine Richtlinie sollte eine monatliche Hypothekenzahlung (einschließlich Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Hausbesitzerversicherung) 28% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
• Anzahlung. Heutzutage verlangen die meisten Kreditgeber eine beträchtliche Anzahlung, bevor sie Ihnen den Rest geben. Dies ist nicht die Zeit, um in Ihre Noteinsparungen einzutauchen. Möglicherweise müssen Sie ein wenig mehr Disziplin anwenden, um ausreichend für eine Anzahlung zu sparen, ohne Ihre Notvorräte zu erschöpfen.
• Wenn Ihr Cashflow aufgrund anderer Verbindlichkeiten knapp ist oder wenn Sie hohe Schulden für die Schulden haben, die Sie schulden, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, noch mehr Schulden mit einer Hypothek einzugehen. Eine gute Faustregel besagt, dass Ihre monatliche Gesamtschuldschuld 36% Ihres Bruttoeinkommens nicht überschreiten sollte.
• Sind Sie bereit? Wohneigentum ist ein großer Schritt, der ernstes Engagement erfordert - finanziell, mental und emotional. Es ist viel harte Arbeit und laufende Wartung erforderlich, die teuer werden können. Wenn Sie nicht hundertprozentig sicher sind, dass Sie bereit sind, ist das Mieten (und ein Vermieter, der zur Behebung von Problemen zur Verfügung steht) möglicherweise eine bessere Option, während Sie sich die Zeit für die vollständige Vorbereitung nehmen.

Der Einstieg in die Welt des Investierens und der Finanzplanung kann vor allem für Millennials, die eine Volatilität auf dem Markt gesehen haben, eine schwierige Aufgabe sein. Mit der richtigen Anleitung und Unterstützung kann jedes Millennium auf dem Weg in die nächste Phase des Erwachsenenlebens gut sein. Denken Sie daran, je früher Sie mit dem Sparen für Ihre Zukunft beginnen, desto weiter sind Sie voraus. Ein solides Finanzverständnis zu haben und erreichbare Ziele zu setzen, ist erst der Anfang. Finden Sie einen professionellen Planer, mit dem Sie sich verbinden und dem Sie vertrauen. Der Rest sollte folgen.