Wichtige finanzielle Überlegungen für Ihre Encore-Karriere

Von Dave Rowan

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Viele Amerikaner arbeiten länger und stupsen das durchschnittliche Rentenalter sanft an. Nach einem jüngsten Bericht von Merrill Lynch stieg das durchschnittliche Renteneintrittsalter von 1900 auf 1990 im letzten Jahrzehnt (2010) von 63 auf 64 Jahre. Ein Teil dieses Trends ist die große Anzahl von Amerikanern, die sich entscheiden, im Ruhestand zu arbeiten, entweder auf ihrem derzeitigen Gebiet oder durch eine Karriere, die vielleicht erfüllender, sinnvoller oder unterhaltsamer ist.

Unabhängig von Ihren Karrierezielen oder -ambitionen haben Sie jedoch wichtige finanzielle Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern - oder Ihrer Karrierezugabe.

4 arten von arbeitern

Der Bericht von Merrill Lynch zeigt, dass mehr als 70% der Vorruhestandsberechtigten angaben, im Ruhestand arbeiten zu wollen, es wird jedoch auch untersucht, warum die Arbeitnehmer eine Karriere als Berührer verfolgen. Es stellte sich heraus, dass diejenigen, die im Ruhestand arbeiten, in der Regel in eine von vier Gruppen fallen: erfahrene Leistungsträger, pflegende Mitwirkende, Lebensausgleicher und ernsthafte Verdiener. Laut der Studie:

• Angetriebene Leistungsträger sind immer noch an der Spitze ihres Karrierespiels und entscheiden sich dafür, nicht zu arbeiten, weil sie das Geld brauchen, sondern weil sie die Arbeit immer noch lieben. Diese Gruppe macht 15% der Berufssuchenden aus, und etwa 40% von ihnen sind entweder selbstständig oder besitzen ein eigenes Unternehmen.
• Fürsorgliche Mitwirkende arbeiten nicht für das Geld, sondern arbeiten freiwillig oder arbeiten für gemeinnützige Organisationen, um der Gesellschaft etwas zurückzugeben. Sie machen 33% der im Ruhestand arbeitenden Bevölkerung aus.
• Lebensbalancer streben nach mehr Karrierezufriedenheit und verdienen zusätzlich ein paar Dollar, um ihre Altersvorsorge zu sichern. Sie berichten über ein hohes Maß an Freude an ihrer Karriere, indem sie eine Arbeit finden, die Spaß macht und weniger Stress bedeutet. 24 Prozent der berufstätigen Rentner fallen in diese Kategorie.
• Erstverdiener gehören zu den am wenigsten finanziell auf den Ruhestand vorbereiteten und haben beschlossen, dass sie arbeiten müssen, um die Rechnungen zu bezahlen, und sparen, wenn sie endlich in den Ruhestand gehen. Die letzten 28% der im Ruhestand Beschäftigten gehören zu dieser Gruppe.

Top finanzielle Überlegungen

Da die Mitglieder jeder Gruppe unterschiedliche Motive haben, um länger zu arbeiten, müssen sie möglicherweise unterschiedliche finanzielle Prioritäten haben, wenn sie in den Ruhestand gehen wollen. Unabhängig von der Gruppe, in der Sie sich befinden, gibt es bestimmte finanzielle Probleme, über die jeder, der sich dem Rentenalter nähert, nachdenken sollte.

Wenn Sie einen Job verlassen und in den Ruhestand treten, sollten Sie, selbst wenn Sie weiter arbeiten, alte 401 (k) Pläne Ihres früheren Arbeitgebers in Ihre IRA übernehmen. Sie haben mehr Kontrolle über Ihre Anlageentscheidungen und können Ihr Portfolio oftmals mit niedrigeren Gebühren diversifizieren. Alte Pläne mit hohen Gebühren können die Erträge beeinträchtigen, die Sie zur Maximierung Ihrer Altersvorsorge benötigen.

Wenn Sie älter werden, ist es auch wichtig, dass Sie Ihren Nachlassplan in Ordnung bringen. Verfügen Sie über die richtigen Nachlassplanungsdokumente wie Benennung der Begünstigten, einen Testament, ärztliche Vollmachten und Trusts (falls erforderlich). Finden Sie heraus, welche weiteren Maßnahmen Sie ergreifen müssen, um Ihr Nachlass zu vermeiden (der oft langwierige rechtliche Prozess der Verteilung des Vermögens eines Verstorbenen). Auch wenn Sie keinen bedeutenden Nachlass hinterlassen, sollten Sie nach Möglichkeiten suchen, die Übertragung Ihres Vermögens auf Ihre Erben gemäß Ihren Wünschen zu maximieren.

Eine weitere Überlegung für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ist die Entscheidung, wann Sozialversicherungsleistungen bezogen werden sollen. Obwohl dies nicht für alle gilt, ist es in den meisten Fällen aus zwei Gründen sinnvoll, das Sammeln so lange wie möglich aufzuschieben.

Der erste Grund liegt darin, dass Ihre Leistungen für jedes Jahr, das Sie nach dem vollen Renteneintrittsalter (heute 66 oder 67 Jahre, je nach dem Jahr, in dem Sie geboren wurden) bis zum Alter von 70 Jahren um etwa 8% ansteigen. Dies funktioniert auch in umgekehrter Reihenfolge. Wenn Sie vor dem vollen Renteneintrittsalter (ab 62 Jahre) beginnen, werden Ihre Leistungen gekürzt. Wenn Sie sich nicht in einem schlechten Gesundheitszustand befinden, werden Sie wahrscheinlich weit mehr an lebenslangen Vorteilen sammeln, wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, als wenn Sie abholen, sobald Sie berechtigt sind.

Wenn Sie sich dazu entschließen, vor Ihrem vollen Rentenalter abzuholen und noch arbeiten, wird Ihre Leistung weiter gekürzt. Für jeden US-Dollar, den Sie 2016 über 15.720 US-Dollar verdienen, wird Ihre Sozialversicherungsleistung um 1 US-Dollar gekürzt. Hier ist ein einfaches Beispiel dafür. Nehmen wir an, Sie sind 64 und arbeiten in einer Karriere, in der 25.720 US-Dollar pro Jahr gezahlt werden. Dies ist 10.000 USD mehr als das Jahreslimit von 15.720 USD. Folglich wird Ihre Sozialversicherungsleistung jährlich um 5.000 USD gekürzt, bis Sie das volle Rentenalter erreichen.

Prioritäten für Zugabenkarriere

Neben diesen wichtigen Elementen Ihres Finanzbildes gibt es auch spezifische Themen, auf die sich die Arbeitnehmer konzentrieren sollten, je nachdem, warum Sie Ihre Karriere als Zugewandter betreiben.

Wenn Sie ein zielstrebiger Leistungsträger sind, sollten Sie sich auf die Zusammenarbeit mit Ihrem Finanzberater konzentrieren, um einen detaillierten Altersvorsorgeplan zu entwickeln, der gewährleistet, dass Ihre langfristigen Finanzen verfolgt werden, um alle Ihre beruflichen und persönlichen Ziele zu erreichen. Wenn Sie ein Unternehmer sind, sollten Sie den Wert Ihres Unternehmens maximieren. Dies umfasst die Erstellung eines Altersvorsorgeplans wie SIMPLE IRA oder SEP IRA für Sie und Ihre Mitarbeiter sowie die Planung der Unternehmensnachfolge, falls Sie schon länger im Geschäft waren.

Wenn Sie ein engagierter Mitarbeiter oder ein Life Balancer sind, ist es am besten, sich auf die Zusammenarbeit mit Ihrem Finanzberater zu konzentrieren, um sicherzustellen, dass Sie durch Ihre Karriere bei der Zugabe ausreichend Geld verdienen, um Ihre langfristigen Finanzen auf Kurs zu halten. Nutzen Sie auch Aufholbeiträge für Ihre IRA, um Ihre Altersvorsorge weiter zu sichern.

Und schließlich, wenn Sie in der Gruppe der ernsthaftesten Verdiener sind, sollten Ihre obersten Prioritäten darin bestehen, alle Schulden zu beseitigen und einen Notfallfonds einzurichten (oder aufzubauen), um die finanziellen Kurvenkugeln zu decken, die das Leben Ihnen möglicherweise in den Weg stellt. Wenn Ihr Arbeitgeber passende Beiträge zu Ihrem 401 (k) anbietet, profitieren Sie davon. Konzentrieren Sie sich auf Nachschussbeiträge für Ihre eigene IRA, wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet.

Ihre Aufgabe

Wenn Sie eine Zusatzkarriere in Betracht ziehen, überlegen Sie, warum Sie weiter arbeiten möchten. Liegt es daran, dass Sie Ihre derzeitige Arbeit lieben, wollten Sie schon immer Ihr eigenes Unternehmen gründen, mehr Spaß und Flexibilität in Ihrer Karriere haben oder das Einkommen wirklich benötigen? Dann können Sie Ihre finanziellen Anstrengungen entsprechend Ihrer Situation priorisieren. Was auch immer Ihr Grund ist, länger zu arbeiten, Sie müssen sicherstellen, dass Ihre Karriere bei der Zugabe Sie auf dem richtigen Weg hält, um alle Ihre persönlichen und beruflichen Ziele zu erreichen, während Sie sich auf den Weg zu einem hoffentlich vollen und glücklichen Ruhestand machen.

Dave Rowan ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Rowan Financial.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.