Das Leben ohne Kreditkarten: Wie zwei Familien dafür sorgen, dass es funktioniert

Kreditkarten bieten Komfort, Sicherheit und Belohnungen - aber sie sind keine absolute Notwendigkeit. Einige Leute entscheiden sich dafür, überhaupt keine Kreditkarten zu haben, obwohl sie leicht genehmigt werden könnten.

Investmentmatome interviewte zwei Familien, die aufgehört haben, Kreditkarten zu benutzen. Einer lebt in einer größeren Stadt, der andere in einer kleinen Stadt im Mittleren Westen. In beiden Fällen haben sie in der Vergangenheit Kreditkarten verwendet, fanden jedoch, dass sie ohne sie einfach bequemer waren.

Sie sprachen darüber, warum sie keine Kreditkarten mehr verwendeten, wie sich ihr Leben verändert hat und wie sie ohne Zugang zu Kreditkarten auskommen.

Tahir Kelly: Sanitärarbeiter in Philadelphia

Bevor sein Vater 2014 starb, arbeitete Tahir Kelly ständig daran, seine zahlreichen Kreditkarten abzuzahlen. Er hatte seit Anfang 20 eine Discover-Karte und eine Handvoll Shop-Karten: Best Buy, Target, J. C. Penney und Macy's. Aber die Waagen kletterten immer wieder hoch.

Tahir Kelly mit Frau Sharifa und Söhnen (von links) Salim, Rafi und Eisa.

"Sie spielen damit Fuß", beschreibt er seine Beziehung zu Schulden. "Sie behalten es für immer herum."

Der Tod seines Vaters war ein Wendepunkt für Kelly, der einen Müllwagen für eine private Firma fährt, und seine Frau Sharifa, eine Lehrerin.

"Er hatte kein Geld", sagt Kelly über seinen Vater. „Es macht keinen Sinn für Menschen, die das Geld verdienen, für das wir verdienen nicht Geld haben."

Etwa zur gleichen Zeit hörte Kelly von einem Kollegen den persönlichen Finanzguru Dave Ramsey und notierte den Namen. Bald hörte Kelly Ramseys beliebten Podcast und das Paar nahm an einem von Ramseys Kursen teil.

"Da kamen wir auf die Idee, anstelle einer Kreditkarte eigenes Geld für Ihre Notfälle zu verwenden", sagt er.

Nun folgt er einer modifizierten Version von Ramseys Schulden-Schneeballplan. Anfang 2016 zahlte die Familie die letzte Kreditkarte aus und schloss jedes Konto, während sie das Guthaben auf Null setzte. Obwohl Kelly weiß, dass das Schließen von Kreditkartenkonten, nachdem sie bezahlt wurden, seine Kreditwürdigkeit herabsetzen kann, ist er nicht allzu besorgt. Er plant nicht, zukünftig Kredit zu beantragen. Inzwischen arbeiten er und Sharifa daran, Studentendarlehen zu streichen und einen 401 (k) -Darlehen zurückzuzahlen.

Nun, da er sich nicht mehr auf Kreditkarten stützt, verwendet Kelly dedizierte Sparkonten, die manchmal als „sinking fund“ bezeichnet werden, um Kleidung und Sportausrüstung für seine drei jungen Söhne oder für eine Nacht mit seiner Frau einzusparen. Anstatt sich durch einen Mangel an Krediten eingeschränkt zu fühlen, sagt Kelly, es gefällt ihm, dass weniger Schulden sein Einkommen freigesetzt haben.

"Ich finde, dass ich keine Kreditkarten habe und am Ende mehr Geld habe", sagt er.

Wenn Sie auf Kreditkarten verzichten möchten, müssen Sie nicht viel Bargeld mit sich führen. Kelly verwendet für die meisten seiner Einkäufe eine Debitkarte. Debitkarten bieten zwar den gleichen Komfort wie Kreditkarten, haben jedoch ihre eigenen Einschränkungen, für die Kelly Unterkünfte bereitstellt.

Kreditkarten und Debitkarten bieten beispielsweise einen Schutz vor Betrug. Wenn Ihre Karte jedoch gefährdet ist, kann die Belastung bei der Lastschrift viel größer sein als bei der Gutschrift. Das liegt daran, dass betrügerische Einkäufe mit einer Debitkarte Geld direkt von Ihrem Bankkonto abheben, wodurch Sie während der Untersuchung der Situation ohne Geld auskommen können. Ihr Konto könnte auch eingefroren werden, während die Bank die Dinge aussortiert. Dies ist Kelly passiert: Seine Debitkarte wurde kompromittiert, und es dauerte einige Wochen, bis er sein Geld zurückbekam. Da er jedoch einen Notfallfonds auf einem separaten Konto aufgebaut hatte, konnte er seine Rechnungen inzwischen abdecken.

Einige Reisekäufe können auch mit einer Kreditkarte bequemer sein. Als wir zum Beispiel sprachen, wartete Kelly darauf, dass ein Konto in Höhe von 75 US-Dollar aufgehoben wurde. Ein Hotel hatte den Laderaum als Schutz für den Fall einer Beschädigung des Zimmers angelegt. Mit einer Kreditkarte können Sie möglicherweise nicht einmal bemerken, dass Ihr verfügbares Guthaben vorübergehend um 75 $ reduziert wird. Bei Lastschrift gehört das Geld zu Ihnen, das Sie nicht verwenden können.

Aber Kelly zieht diese kleinen Unannehmlichkeiten in Betracht, die es wert sind. Er erinnert sich an den ersten kleinen Notfall, den er erlebt hatte, nachdem er Ramsees empfohlenen Mindestfond von 1.000 USD aufgebaut hatte. Die Tür an seinem Wagen brach, und er konnte 500 Dollar aus eigener Tasche bezahlen, um ihn zu reparieren - ohne monatelang Kreditkartenzinsen dafür zahlen zu müssen. Stattdessen zahlte er sich zurück, indem er den 1.000-Dollar-Fonds auffüllte.

"Ich musste nicht ständig für diese Tür bezahlen", sagt er.

Kelly denkt groß. Er möchte ein Portfolio von Mietobjekten aufbauen, und obwohl es länger dauern wird, ohne Geld aufzunehmen, ist er entschlossen, keinerlei Schulden zu übernehmen, um dorthin zu gelangen. Etwas ohne Kredit zu kaufen, erfordert Geduld, aber "sobald Sie es haben, gehört es Ihnen."

Zoë Keeland: zu Hause in Highlandville, Missouri

Wie viele neue College-Absolventen erhielt Zoë Keeland aus falschen Gründen eine Kreditkarte.

"Ich habe es bekommen, weil ich pleite war und Leute pleite sollten eigentlich keine Kreditkarten haben", sagt sie. Nach einem Jobverlust gefolgt von einem Umzug stellte sie fest, dass sie die 300 Dollar, die sie für die Karte ausgegeben hatte, nicht zurückzahlen konnte.

Zoë Keeland

Aber es war Keeland's zweiter Run-In mit Kreditkarten, der sie dazu brachte, sie ganz zu meiden. Sie und ihr Mann verwendeten eine Kreditkarte, um die Erweiterung eines 420 Quadratmeter großen Studios auf dem Land, das er besaß, zu finanzieren und ein Guthaben in Höhe von 7.000 USD zu sammeln. Als sie eine Zahlung versäumten, erhöhte das Kreditkartenunternehmen den Zinssatz auf 29%.

„Ich weiß nicht, was Sie wollen, aber 30% Interesse? Ich möchte nichts damit zu tun haben “, sagt Keeland. "Ich möchte nicht einmal Kredit zu diesem Satz verfügbar haben."

Keeland und ihr Mann begannen im Jahr 2006 die Kreditberatung und vereinbarten, künftig keine persönlichen Kreditkarten zu verwenden. Seitdem hat sie darüber nachgedacht, was sie vermissen könnte, wenn sie keine Kreditkarte hat, aber ohne eine ist sie wohler.

"Ich bin nie auf etwas gestoßen, was ich nicht tun konnte, weil ich keine Kreditkarte habe", sagt sie.

Sie hat noch nie ein Auto mieten müssen und kann problemlos mit ihrer Debitkarte Einkäufe tätigen oder sogar Flugtickets kaufen. Ihr Mann, der häufig geschäftlich unterwegs ist, hat eine Firmenkreditkarte, um Nebenkosten auf der Straße zu bezahlen.

Keeland sagt, dass sie weiß, dass ihre Kreditwürdigkeit niedriger ist, als wenn sie Kreditkarten hätte, weil die Verwendung von Kreditkarten viel zur Steigerung der Punktzahl beitragen kann. Eine etwas höhere Kreditwürdigkeit ist für sie jedoch nicht das Risiko wert, wieder außer Kontrolle zu geraten. Ihre Punktzahl ist immer noch über 700, hoch genug, um Geld zu leihen, wenn sie es braucht.

"Wir haben keine Probleme, Kredite zu bekommen", sagt sie. Sie haben sowohl eine Hypothek als auch einen Autokredit und waren mit den Zinssätzen ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft zufrieden.

"Vielleicht bereue ich es eines Tages nicht, eine Kreditkarte zu haben", sagt Keeland. Sie hat jedoch Angst, dass sie sich, wenn sie eine Kreditkarte hätte, irgendwann finanziell in einer angespannten Lage befindet und die Kreditkarte verwendet, wenn sie nicht über die Mittel zur Rückzahlung verfügt.

"Eine Kreditkarte zu haben ist so etwas wie ein Loch im Boden", sagt sie. „Du denkst, ich gehe einfach herum. Ich werde nie hineinfallen, weil ich weiß, dass es dort ist. "Sie können jahrelang herumlaufen und eines Nachts werden Sie in das Loch im Boden fallen, und was dann?"

Virginia C. McGuire ist Mitarbeiterin am Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .