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Gary Sidder stellte Roth IRAs für seine Söhne auf, als sie 13 Jahre alt waren. Jedes Jahr leisteten der in Littleton, Colorado, geprüfte Finanzplaner, und seine Frau Francie Steinzeig, eine Schulpsychologin, einen Betrag, der dem entsprach, was die beiden Jungen beim Rasieren und Schaufeln verdienen Schnee und ungewöhnliche Arbeiten. Mit dem Einkommen der Söhne stiegen auch die Elternbeiträge.

"Anfangs haben wir mit 400 Dollar angefangen, und jetzt machen wir jeweils 5.500 Dollar", so Sidder, dessen Söhne jetzt 32 und 27 Jahre alt sind. "Sie sehen den Wert des Sparens und des Frühstarts."

Selbst wenn keine weiteren Beiträge geleistet werden, könnten beide Söhne ihre Konten im Renteneintrittsalter auf 1 Million US-Dollar anheben, wobei konservative durchschnittliche jährliche Erträge von 7% angenommen werden.

Finanzplaner wissen, dass Roth IRAs Kinder für eine solide finanzielle Zukunft vorbereiten können. Da Kinder jahrzehntelang Geld verdienen müssen, können sogar relativ kleine Beiträge groß werden. Die Fänge:

• Die Kinder müssen ein Einkommen aus echter Arbeit verdient haben. Dazu gehören angemessene Löhne oder Einkommen aus selbständiger Tätigkeit. Der Roth-Beitrag kann nicht höher sein als ihr Jahreseinkommen von bis zu 5.500 US-Dollar.
• Kinder unter 18 Jahren brauchen einen Sorgerecht für Roth. Nicht alle Makler bieten attraktive Optionen für kleine Konten. Fidelity und Schwab bieten jedoch Depotkonten ohne Eröffnungs- oder Wartungsgebühren an. Fidelity hat kein Minimum, während Schwab mindestens $ 100 für die Eröffnung des Kontos benötigt. Beide bieten für einige Investmentfonds und börsengehandelte Fonds einen provisionsfreien Handel an.

Warum eher ein Roth als ein traditioneller IRA? Niedrigverdienende Arbeitnehmer zahlen nur eine geringe Einkommenssteuer, so dass sie durch Steuerabzüge, einschließlich abzugsfähiger Beiträge zu einer traditionellen IRA, keinen großen Wert haben. Wenn keine großen Steuervorteile im Voraus zur Verfügung stehen, ist es sinnvoll, stattdessen zu einem Roth beizutragen. Beiträge sind nicht abzugsfähig, Abhebungen im Ruhestand jedoch steuerfrei.

Ein weiterer wichtiger Hinweis: Altersvorsorgekonten werden nicht in Formeln der Bundesfinanzhilfe aufgenommen, so dass ein Roth der Kinder die Finanzhilfeangebote der meisten Schulen nicht beeinflusst. Einige Privatschulen berücksichtigen jedoch bei der Kalkulation ihrer Angebote die Sorgfalt von Roths, sagt Hochschulfinanzierungsexperte Lynn O'Shaughnessy, Autorin von „The College Solution“. Auch Rückzüge aus Roths während der College-Jahre würden dem Kind als Einkommen betrachtet und als stark angesehen gegen sie, sagt O'Shaughnessy.

Wie arbeiten Roth IRAs?

Die Fähigkeit, zu einem Roth beizutragen, beginnt über bestimmten geänderten angepassten Bruttoeinkommensniveaus auszusteigen. Für 2017 beginnt der Ausstieg bei Singles mit 118.000 USD und für verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, bei 186.000 USD.

Das ist kein Problem, über das sich die meisten Kinder Sorgen machen müssen. Angenommen, Ihre Tochter arbeitet 30 Stunden pro Woche für den bundesstaatlichen Mindestlohn von 7,25 US-Dollar pro Stunde und verdient in 12 Wochen etwa 2.600 US-Dollar.

Offensichtlich hat sie keine 2.600 $ von ihrem Job. Sie wird 7,65% an Lohnsteuern verlieren und einen Teil des Geldes ausgeben, das sie verdient. Sie können jedoch 2.600 US-Dollar für sie beitragen oder passende Mittel für das, was sie einbringt, anbieten. Wenn sie diese Beiträge in Höhe von 2.600 US-Dollar für die nächsten 50 Jahre fortsetzt, kann sie bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7% auf 1 Million US-Dollar anwachsen.

So weit in der Zukunft wird eine Million US-Dollar heute etwa 230.000 US-Dollar wert sein, wenn die Inflation bei 2,9% liegt. Wenn Sie Vollzeit in der Arbeitswelt ist, ermutigen Sie sie, mindestens 15% ihres Einkommens in den Ruhestand zu bringen, und dies während ihrer gesamten Karriere.

Sie können mit ihr darüber reden, während Sie ihren Roth einrichten. Zusammen sollten Sie auch:

• Überprüfen Sie ihre Anlagemöglichkeiten. Gebühren können kleine Konten verwüsten und die Menge, die sie über Jahrzehnte sammeln kann, drastisch senken. Niedrige Indexfonds oder Exchange Traded Funds könnten daher eine gute Wahl sein.
• Besprechen Sie die Versuchungen, das Geld anzapfen. Technisch gesehen kann sie jederzeit einen Betrag entrichten, der den Beiträgen entspricht, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. Sie kann außerdem bis zu 10.000 US-Dollar für den erstmaligen Kauf eines Eigenheims abheben oder Geld, um die College-Kosten zu zahlen, ohne Steuern und Strafen, nachdem das Konto vor fünf Jahren eröffnet wurde.
• Unterstreichen Sie die Auszahlung, wenn Sie das Geld alleine lassen, um zu wachsen. Altersguthaben werden am besten für den Ruhestand eingesetzt, und sie kann nur dann auf sieben Stellen ansteigen, wenn sie ihre Finger davonhält.

"Eltern könnten damit eine wertvolle Lektion für die Verzögerung der Befriedigung und den Bau von Investitionen im Laufe der Zeit lehren", sagt John Gugle, zertifizierter Finanzplaner in Charlotte, North Carolina. "Dies ist ein Marathon, kein Sprint."

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Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.