Negative Amortisation Definition & Beispiel |
Negative Amortization
Inhaltsverzeichnis:
Was es ist:
Negative Amortisation tritt auf, wenn der Hauptbetrag eines Darlehens (in der Regel eine Hypothek) steigt, weil der Die Zahlungen des Kreditnehmers decken nicht den gesamten Betrag der aufgelaufenen Zinsen ab.
So funktioniert es (Beispiel):
Nehmen wir beispielsweise an, dass John von der Bank XYZ 100.000 USD leihen möchte, um ein Haus zu kaufen. Der Zinssatz für das 30-jährige Darlehen beträgt 5%. Normalerweise würde dies bedeuten, dass John 360 monatliche Zahlungen von 536,82 Dollar machen müsste, um den Kredit in 30 Jahren zu bezahlen. Hier sehen Sie, wie die ersten 12 Monate des Tilgungsplans von John unter dieser Vereinbarung aussehen würden (klicken Sie hier, um den Amortisation Schedule Calculator von InvestingAnswers zu verwenden):
Allerdings bietet Bank XYZ John eine "Wählen Sie Ihre Zahlung" Option auf seiner Hypothek. Unter "Wählen Sie Ihre Zahlung" kann John für das erste Jahr der Hypothek so viel oder so wenig bezahlen, wie er möchte. John beschließt, $ 50 pro Monat zu zahlen.
Was John nicht bemerkt, ist, dass die Hypothek mindestens $ 410 pro Monat an Zinsen aufbringt. Weil er nur 50 $ pro Monat bezahlt, fügt die Bank XYZ jeden Monat die unbezahlte Zinsen, 360 $, zu seinem Kreditsaldo hinzu. Das steigende Kreditsaldo wiederum erhöht das Interesse. Johns Kreditsaldo steigt also tatsächlich jeden Monat, und am Ende des ersten Jahres schuldet er tatsächlich 104.502 Dollar auf seine 100.000-Dollar-Hypothek. (Beachten Sie, dass Johns Zahlungen in Höhe von 50 USD auf die zuerst geschuldeten Zinsen angewendet werden. Keine davon wird auf den Hauptbetrag angewendet, bis der Zinsanteil der Zahlungen erfolgt.)
Warum es wichtig ist:
Hypotheken mit "Zahlungsoptionen" oft enthalten negative Amortisation. Selten verstehen ihre Kreditnehmer, dass eine Zahlung von weniger als dem Standardrückzahlungsbetrag später zu einem höheren Kreditsaldo und später zu einem höheren Zins führt. Dennoch können sie für Kreditnehmer, die mit Zahlungen zu kämpfen haben oder später höhere Einkommen erwarten, sehr attraktiv sein.
