Studie: Online-Kreditraten für kleine Unternehmen verursachen Verwirrung

Laut einer kürzlich von der Federal Reserve Bank of Cleveland und dem Federal Reserve Board durchgeführten Studie haben Kreditnehmer Schwierigkeiten, die Zinssätze für Online-Kredite für kleine Unternehmen zu vergleichen, und sie möchten eine einfachere Erklärung der Kosten, um eine fundiertere Kreditentscheidungsentscheidung zu treffen.

Die Studie befragte 44 Kleinunternehmer aus einer Vielzahl von Branchen mit zwei bis 20 Mitarbeitern und einem Jahresumsatz von weniger als 2 Millionen US-Dollar.

"Die Teilnehmer der Studie äußerten Unsicherheiten oder beantworteten Fragen falsch, wenn sie bestimmte Produktvergleiche annahmen, insbesondere hinsichtlich der Kosten", schrieb Barbara J. Lipman und Ann Marie Wiersch, die Autoren der Studie.

Kreditnehmer möchten APR sehen

Die Teilnehmer schlugen vor, die Zinssätze als jährlichen Prozentsatz auszudrücken, der die tatsächlichen jährlichen Kosten der Kreditaufnahme einschließlich aller Gebühren darstellt. Der APR ist eine Standardmethode zum Ausdrücken der Kosten für Kreditkarten, persönliche Darlehen, Autokredite und Hypotheken.

Die Kreditnehmer forderten außerdem eine klarere Erklärung der Gebühren, wie etwa verspätete Gebühren, Kosten für die Erhebung von Anteilen und Vorfälligkeitsentschädigungen.

„Die mangelnde Standardisierung bei der Präsentation von Online-Kreditgebern war für viele Teilnehmer der Fokusgruppen problematisch“, stellte die Studie fest.

Das Problem: Nur wenige Online-Kreditgeber geben ihre Darlehenskosten als effektiven Jahreszins an. Zum Beispiel erklärt OnDeck, das Laufzeitkredite in Höhe von 5.000 bis 250.000 USD zur Verfügung stellt, die Kosten dieser Kredite auf der Grundlage der pro geliehenen Dollar gezahlten Cents. Bei einem typischen Darlehen mit einer Laufzeit von sechs Monaten in Höhe von 25.000 USD zahlen die Kreditnehmer laut dem Unternehmen durchschnittlich 17 Cent für jeden geliehenen 1 USD. Der durchschnittliche Jahreszins von OnDeck für die Laufzeitkredite beträgt zwischen 16% und 98%, obwohl die Zinssätze im Laufe der Zeit gesunken sind. (Hier ist der Grund.)

Kabbage drückt seine Darlehenskosten als Gesamtbetrag aus, der über sechs Monate gezahlt wird. Sein effektiver Jahreszins beträgt 20% bis 113%. Das finanzierungsfinanzierende Unternehmen Fundbox berücksichtigt nicht den effektiven Jahreszins in der Preisgestaltung. Es werden lediglich die Gesamtgebühren aufgelistet, die Sie über einen Zeitraum von einer bis zwölf Wochen gezahlt haben (44% bis 64% des effektiven Jahreszinses). Funding Circle drückt seine Kreditkosten als fester Zinssatz aus, berücksichtigt jedoch nicht die Emissionsgebühren (7% bis 26% APR).

Kreditnehmer können die Zinssätze, Gebühren und den effektiven Jahreszins von Kreditgebern auf der Seite Unsere Darlehen für kleine Unternehmen vergleichen.

"Der effektive Zinssatz, der als effektiver Jahreszins ausgedrückt wird, könnte den Vergleich von Produkten erleichtern, insbesondere von alternativen Kreditprodukten mit traditionellen", so Lipman und Wiersch.

Kreditnehmer für kleine Unternehmen sagen, dass es schwierig ist, die Produkte anzupassen

Die Teilnehmer drückten auch Verwirrung aus, wenn sie spezifische Produktvergleiche anstellten.

Die Autoren gaben ein Beispiel für ein Produkt, das einen Händler-Barkredit darstellen soll. Dies ist eine Infusion von Bargeld als Gegenleistung für einen Teil des zukünftigen Verkaufs von Kredit- und Debitkarten: 40.000 US-Dollar werden geliehen und 52.000 US-Dollar fällig, die durch die Übernahme von 10% des Geschäfts zurückgezahlt werden 'Debit- und Kreditkartenverkäufe jeden Tag, bis die vollen 52.000 $ zurückgezahlt sind.

Auf die Frage, was ihrer Meinung nach der APR für dieses Produkt war, lagen die Antworten zwischen 5% und 50%. In diesem Fall ist es nicht möglich, den effektiven Jahreszins dieses Produkts zu berechnen, da dies von Ihrem monatlichen Umsatzvolumen und der Dauer der vollständigen Rückzahlung der $ 52.000 abhängt.

Wenn Ihre Verkäufe in die Höhe schnellen und der Kredit schneller zurückgezahlt wird, steigt der effektive Jahreszins dieses Produkts tatsächlich, da die gesamten 52.000 USD noch geschuldet sind, unabhängig davon, wie früh sie zurückgezahlt werden. MCAs kosten in der Regel zwischen 70% und 350% APR und sollten generell vermieden werden, es sei denn, Sie haben keine anderen Alternativen.

"Es ist vielleicht nicht überraschend, dass das Fehlen von Details über die vorzeitige Rückzahlung dieses Produkts für viele Teilnehmer Verwirrung stiftete", schrieb Lipman und Wiersch.

Eine Gruppe von Kreditgebern, Maklern und gemeinnützigen Organisationen hat kürzlich die Bill of Rights für Kleinunternehmen veröffentlicht, die Online-Kreditgeber dazu auffordert, den effektiven Jahreszins und alle versteckten Gebühren für Kreditprodukte offenzulegen und eine faire Behandlung von Kleinunternehmern sicherzustellen.

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Steve Nicastro ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Um weitere Informationen zu Finanzierungsmöglichkeiten zu erhalten und diese für Ihr kleines Unternehmen zu vergleichen, besuchen Sie unsere Seite für Darlehen für kleine Unternehmen. Kostenlose, personalisierte Antworten auf Fragen zur Finanzierung Ihres Unternehmens finden Sie im Abschnitt "Small Business" auf unserer Website "Ask a Advisor".

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