Überziehungsgebühren: Die Grundlagen

Wenn Sie wissen, wie die Überziehungsgebühren für Banken funktionieren und welche Optionen verfügbar sind, können Sie Geld sparen.

Was ist eine Überziehungsgebühr?

Ein Überziehungsbetrag tritt auf, wenn Sie mehr ausgeben, als Sie auf Ihrem Bankkonto haben, normalerweise Ihrem Girokonto. Sie ziehen oder zahlen mehr als Ihr verfügbares Guthaben, egal ob mit Debitkarte, Scheck oder Online-Überweisung. Um dies zu verhindern, bieten Banken einen Überziehungsschutz an, der im Allgemeinen als Dienstleistung definiert wird, die eine solche Transaktion abdecken soll, üblicherweise gegen Gebühr.

Wenn Überziehungen auftreten, können Banken Schecks, automatische Rechnungszahlungen oder wiederkehrende Transaktionen als Teil ihrer üblichen Überziehungspraktiken abdecken, ohne dass Sie dazu Ihre Zustimmung benötigen. Und dafür können sie eine Gebühr erheben. Ihre Bank ist jedoch gesetzlich dazu verpflichtet, zu fragen, ob Geldtransaktionen und einmalige Debitkartentransaktionen als Teil eines Überziehungsprogramms erfasst werden sollen. Ja zu sagen ist normalerweise kein kluger Schachzug. Wenn Sie sich nicht dazu entscheiden, werden diese Transaktionen einfach für Sie abgelehnt.

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Überziehungsoptionen

Bei den meisten Finanzinstituten haben Sie drei Optionen, wenn es um Überziehungen bei Abhebungen am Geldautomaten und einmalige tägliche Einkäufe mit Debitkarten geht:

• Überziehungskredit. Dieses Programm, das manchmal als "Höflichkeitszahlung" oder "Überziehungsprivileg" bezeichnet wird, ist die teuerste Option. Sie erteilen Ihrer Bank die Erlaubnis, alle Geldautomaten- und einmaligen Debitkartentransaktionen zu bezahlen, bei denen Ihr Girokonto unter null sinkt. Dies führt in der Regel zu einer festen Überziehungsgebühr bei durchschnittlichen Kosten von 34 USD - und mehrere Überziehungsgebühren können aus einer Transaktion entstehen. Viele Banken berechnen eine "erweiterte Kontokorrentgebühr", wenn Sie ein Konto mit einem negativen Girokonto für mehrere Tage unbeaufsichtigt lassen. Schlimmer noch, wenn Sie nicht wissen, dass irgendetwas nicht stimmt, können Sie weitere Einkäufe oder Abhebungen tätigen - und jeder neue kann eine neue Überziehungsgebühr bedeuten. Die meisten Banken beschränken die Anzahl der Überziehungsgebühren, die Sie an einem Tag erhalten können, aber auch eine Gebühr ist teuer.
• Deaktivierung der Deckung. Sie können entscheiden, nicht an einem Überziehungsprogramm teilzunehmen. In diesem Fall werden alle Transaktionen mit Geldautomaten und einmaligen Debitkarten, die das Guthaben auf Ihrem Konto übersteigen, abgelehnt. Sie zahlen keine Überziehungsgebühr. Bei anderen Arten von Transaktionen wird in der Regel immer noch eine Gebühr für ungenügende Mittel erhoben, die auch als Gebühr für zurückgegebene Artikel bezeichnet wird. Dies kostet im Allgemeinen den gleichen Betrag wie eine Überziehungsgebühr, aber Sie vermeiden es, bei einer Transaktion mehrere Bankgebühren zu erhalten.
• Überweisung des Schutzes. Mit diesem alternativen Service, der auch als "Überziehungsschutz" bezeichnet wird, können Sie Ihr Girokonto mit einem anderen Konto verknüpfen, beispielsweise einem Sparkonto oder einem zweiten Girokonto. Einige Banken lassen Sie sogar eine Verbindung zu einer Kreditkarte oder einer Kreditlinie herstellen. Wenn Ihr Kontostand zu niedrig ist, um eine Transaktion abzuwickeln, überträgt Ihre Bank automatisch Geld vom verknüpften Konto zu Ihrer Prüfung. Banken erheben für solche Überweisungen normalerweise eine Gebühr, z. B. 10 oder 12 US-Dollar. Dies ist jedoch viel günstiger als die Kosten für Überziehungskredite. Außerdem berechnen viele Banken diese Gebühr pro Tag und nicht pro Instanz, sodass Sie selbst bei mehreren Transaktionen nur einmal pro Tag zahlen.

Überprüfen Sie die Überziehungspraktiken Ihrer Bank und Ihre Optionen. Sie können den Überziehungsschutz für Geldautomaten- oder einmalige Debitkartentransaktionen abbestellen lassen, oder Sie können dies tun, wenn Sie wissen, dass Sie nicht so oft überziehen. Eine bessere Option könnte die Wahl einer Alternative sein, beispielsweise eine Überziehungsschutzübertragung oder eine Kreditlinie. Am Ende zahlen Sie normalerweise etwas - entweder eine geringe Gebühr für eine Überweisung oder Zinsen auf das, was aus der Kreditlinie gezogen wird -, aber Sie vermeiden stolze Überziehungsgebühren.

Überziehungsleistungen sind für die gelegentliche Verwendung gedacht. Wenn Sie Ihr Girokonto wiederholt überziehen, ziehen Sie die Verwendung einer Prepaid-Debitkarte in Betracht.

Spencer Tierney ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.