Pay as you Verdienen: Wie es funktioniert und für wen es am besten ist

Der "Pay as You Earn" -Plan hat spezifische Anforderungen, die Sie schwindelig machen können. Aber lassen Sie sich nicht von ihnen abschrecken. Wenn Sie die Einkommensrichtlinien und die geliehenen Studentendarlehen in dem von dem Plan geforderten Zeitrahmen erfüllen, ist es sinnvoll, nachzusehen.

PAYE, wie die Regierung darauf hinweist, ist am besten für Absolventen, die sich nach dem 30. September 2007 erstmals Bundesdarlehen ausleihen und nach dem 30. September 2011 ein zusätzliches Darlehen aufgenommen haben. Ihre Darlehenszahlungen könnten 0 USD betragen, wenn Sie dies tun Sie haben kein Einkommen und sind daher eine sicherere Option, als Ihre Zahlungen bei Arbeitslosigkeit zu verschieben.

PAYE ist eine von vier einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen:

• Einkommensabhängige Rückzahlung (IBR)
• Überarbeiteter Pay As You Earn (REPAYE)
• Einkommensabhängige Rückzahlung (PAYE)

Schauen Sie sich die Details an, damit Sie sicher sein können, dass PAYE der beste Plan für Sie ist.

Wie funktioniert PAYE?

Um zu verhindern, dass Absolventen, die Schwierigkeiten haben, in Zahlungsverzug geraten, erstellt die Regierung einkommensabhängige Rückzahlungspläne, einschließlich PAYE, mit denen Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens zu Ihren Studentendarlehen beitragen können. Sie haben auch den Rest Ihres Guthabens verziehen, wenn nach 20 oder 25 Jahren Zahlungen noch etwas übrig ist.

Geschichte

Die einkommensbezogene Rückzahlung trat 2009 in Kraft. Sie erlaubte es allen Bundeskreditnehmern, ihre Darlehensrechnungen für Studenten auf 15% ihres Einkommens zu begrenzen, und bot nach 25 Jahren Vergebung an.

Im Jahr 2012 stellte die Regierung über PAYE den neuen Hochschulabsolventen großzügigere Standards zur Verfügung. Es beschränkte die Zahlungen auf 10% des Einkommens statt auf 15% und versprach die Verzeihung nach 20 Jahren statt nach 25 Jahren.

PAYE war speziell auf Kreditnehmer ausgerichtet, die 2012 ihr Studium abgeschlossen haben - was die komplexen Anforderungen an die Förderfähigkeit erklärt. Die Absolventen, die am ehesten von PAYE profitieren, sind diejenigen, die 2008 begonnen haben, Hochschulkredite aufzunehmen, und im Jahr 2012 ihren Abschluss gemacht haben, und diejenigen, die später Kredite für die Absolventenschule aufgenommen haben.

Überarbeitete Pay As You Earn, bekannt als REPAYE, erweiterte PAYE im Dezember 2015 auf mehr Kreditnehmer. Es wurden jedoch weitere Einschränkungen eingeführt, die es weniger wünschenswert machen, wenn Sie stattdessen für PAYE anmelden können.

Berechtigung

Abgesehen von den Zulassungsbeschränkungen für das Jahr, in dem Sie Kredite aufgenommen haben, hat PAYE zwei zusätzliche Anforderungen:

• Darlehensarten: Um Ihre Studentendarlehen auf PAYE zurückzuzahlen, muss es sich um direkte Bundesdarlehen handeln. Sie können Perkins-Darlehen oder Darlehen, die über das Federal Family Education Loan-Programm vergeben werden, konsolidieren, um sie für PAYE zu qualifizieren. Perkins-Darlehen haben Verzeihungsoptionen, die Sie verlieren, wenn Sie sie konsolidieren.
• Einkommensrichtlinien: Wie die einkommensbezogene Rückzahlung verlangt PAYE von den Teilnehmern eine teilweise finanzielle Notlage. Ihre Rechnung für PAYE muss unter dem liegen, was Sie im 10-Jahres-Standardplan schulden. Wenn Sie sich qualifizieren, beträgt Ihre monatliche Zahlung 10% der Differenz zwischen Ihrem Monatseinkommen und 150% der Armutsrichtlinie. Wenn Ihr Einkommen steigt, ist Ihre Zahlung niemals höher als die, die Sie im Standardplan bezahlt haben.

In der Praxis

Angenommen, Sie sind ein einzelner College-Absolvent in Kalifornien. Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und schulden 75.000 US-Dollar an direkten Bundesanleihen zu einem Zinssatz von 6,8%. Nach dem Standardplan würden Sie für 10 Jahre 863 $ pro Monat zahlen. Bei PAYE würde Ihre monatliche Rechnung jedoch 270 US-Dollar betragen, und Sie hätten nach 20 Jahren 52.746 US-Dollar verziehen.

Vergebung bringt jedoch einen Vorbehalt mit sich: Sie müssen gemäß den aktuellen IRS-Regeln Einkommensteuer auf den vergebenen Betrag zahlen. Das könnte in einigen Jahren eine große Steuerrechnung bedeuten.

"Der Vorteil davon ist, dass Sie viel Zeit haben, um sich darauf vorzubereiten", sagt Ara Oghoorian, Finanzplaner bei ACap Asset Management im kalifornischen Encino, dessen Kunden hauptsächlich im Gesundheitswesen tätig sind. Erwägen Sie, etwas Geld zu sparen, um sich auf Ihre Steuerrechnung vorzubereiten, wenn Sie davon ausgehen, dass ein großer Kontostand vergeben wird.

Verwenden Sie das Rückzahlungsschätzer-Tool der Federal Student Aid, um zu sehen, was Sie jeden Monat schulden und wie viel PAYE vergeben würde.

Wer sollte PAYE verwenden?

PAYE hat restriktivere Zulassungsvoraussetzungen als eine einkommensbezogene Rückzahlung und ein REPAYE. Wenn Sie ein Kandidat für den PAYE-Plan sind, erhalten Sie den großzügigsten monatlichen Rechnungsrabatt und zusätzliche Vergünstigungen.

Absolventen, die zu bestimmten Terminen Kredite aufgenommen haben

PAYE ist nicht die einzige Option, wenn Sie nach dem 30. September 2007 und erst nach dem 30. September 2011 einen staatlichen Studentendarlehen aufgenommen haben. Sie erhalten jedoch eine niedrigere Rechnung als eine einkommensbezogene Rückzahlung. Und während REPAYE Ihnen den gleichen Betrag in Rechnung stellen wird, gibt es keine Begrenzung, wie hoch Ihre monatliche Zahlung steigen könnte, wenn Sie mehr Geld verdienen. Sie müssen Ihr Einkommen jedes Jahr und jedes Mal, wenn sich Ihr Einkommen ändert, erneut zertifizieren.

Sie müssen auch das Einkommen Ihres Ehepartners in Ihrer REPAYE-Bewerbung angeben, auch wenn Sie die Steuern separat einreichen. PAYE hat diese Anforderung nicht, daher basieren Ihre Zahlungen auf Ihrem eigenen Einkommen, wenn Sie als Einzelperson oder getrennt von Ihrem Ehepartner einreichen.

Absolventen, die im öffentlichen Dienst arbeiten

Zwanzig Jahre sind eine lange Zeit, um Ihre Darlehen zurückzuzahlen, selbst wenn Sie wissen, dass ihnen am Ende vergeben wird. Das Programm zur Vergabe staatlicher Darlehen für den öffentlichen Dienst ermöglicht es Non-Profit-Angestellten oder Regierungsangestellten, nach 120 monatlichen Zahlungen Vergebung zu erhalten. Dieser Zeitraum wird halbiert, wenn Sie 10 Jahre lang aufeinander folgende qualifizierende Zahlungen leisten.

Sie erhalten den größten Nutzen aus dem Programm, wenn Sie Darlehen über einen einkommensabhängigen Plan wie PAYE zurückzahlen. Außerdem wird Ihr vergebenes Guthaben nicht mit dem Programm für die Vergabe öffentlicher Dienstleistungen für Darlehen verzollt, so wie dies bei PAYE allein der Fall wäre.

"Das ist eine riesige Variable, die die Menschen berücksichtigen müssen", sagt Oghoorian.

" MEHR: Leitfaden für die Vergabe von Studentendarlehen

Wie bewerbe ich mich?

Sie können PAYE kostenlos über Ihren Studentendarlehens-Antragsteller beantragen, oder Sie können ein Antragsformular für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan direkt auf studentloans.gov ausfüllen. Sie haben die Möglichkeit zu wählen, welchen einkommensabhängigen Plan Sie wünschen, oder Sie können ein Kästchen mit der Aufforderung an die Regierung auswählen, den Plan auszuwählen, der Ihnen die niedrigste monatliche Zahlung bietet.

Wenn Ihre Umstände komplex sind und Sie Ihre Möglichkeiten mit einem Fachmann besprechen möchten, können Sie sich über gemeinnützige Organisationen wie die National Foundation for Credit Counselling mit der Darlehensberatung für Studierende beraten lassen. Die Organisation kann Sie mit einem zertifizierten Studienberater in Ihrer Nähe zusammenschließen. Sie zahlen eine Gebühr für die Dienstleistung, in der Regel etwa 200 US-Dollar. Sie arbeiten jedoch mit einem Fachmann zusammen, der vom NFCC überprüft wurde.

"Sie schicken nur diese Verbraucher zu Mitgliedsagenturen, die über einen zugelassenen Berater für studentische Darlehen verfügen," sagt Bastian.

Andere Rückzahlungsmöglichkeiten

Wenn Sie die Gesamtkosten Ihres Kredits einsparen möchten und starke Kredite sowie ein stabiles Einkommen haben, sollten Sie die Refinanzierung von Studentendarlehen in Betracht ziehen. Wenn Sie bei einem privaten Kreditgeber refinanzieren, wird das aktuelle Darlehen durch ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz und einer neuen Laufzeit ersetzt. Je kürzer die Laufzeit, desto mehr sparen Sie. Die Refinanzierung ist eine gute Wahl für Kreditnehmer mit Privatkrediten oder für solche mit Bundeskrediten, die keinen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, ein Programm zur Vergabe von Bundeskrediten oder andere Schutzmaßnahmen planen. Berücksichtigen Sie alle Optionen und vergleichen Sie die Angebote vor der Refinanzierung.

Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.