Soll ich die Hypothek bezahlen oder für den Ruhestand sparen?

Von Jeff Stoffer

Weitere Informationen zu Jeff finden Sie unter Investmentmatomes Ask a Advisor

Die Idee, die Hypothek abzuzahlen - in der Regel unsere größte Schuldenquelle - spricht viele Hausbesitzer an. Aber ist es wirklich die beste Finanzstrategie?

Die relativen Vorteile einer Auszahlung einer Hypothek gegenüber einer Ersparnis für den Ruhestand können schwer einzuschätzen sein. Es ist wichtig, Ihre individuelle Situation zu berücksichtigen. Sind Sie kurz vor dem Rentenalter oder in vielen Jahren? Haben Sie ein erhebliches Altersguthaben? In welcher Steuerklasse befinden Sie sich und wie hoch ist der Abzug für Hypothekenzinsen? Übersteigen die Erträge Ihrer Altersguthaben die Hypothek, die Sie zahlen?

Es kann Ihnen schwindelig werden, wenn Sie über die verschiedenen Faktoren nachdenken, die diese Entscheidung beeinflussen, aber die folgenden Überlegungen helfen Ihnen, in die richtige Richtung zu lenken.

Auszahlung der Hypothek im Ruhestand

Wenn Sie einen sicheren Ruhestand planen, sollten Sie die Vorteile eines schuldenfreien Eigenheims berücksichtigen, bevor Sie in Rente gehen. Nehmen Sie an, dass Sie zu Ihrem aktuellen Zinssatz nach Ihrer Pensionierung 100.000 USD pro Jahr für Ihre Ausgaben - einschließlich Ihrer Hypothek - benötigen. Wenn Sie Ihre Hypothek ausbezahlen, bevor Sie in Rente gehen, benötigen Sie möglicherweise nur 80.000 USD pro Jahr. Eine jährliche Ermäßigung von 20.000 US-Dollar im Alter von 25 bis 30 Jahren führt zu erheblichen Einsparungen.

Der Nachteil: Wenn Sie in Rente gehen, befinden Sie sich möglicherweise in einer hohen Steuerklasse, und die Tilgung Ihrer Hypothek würde Sie für einen Hypothekenzinsenabzug disqualifizieren. Diese Abzüge können für einige Hausbesitzer zwischen einigen hundert und mehreren tausend Dollar pro Jahr liegen. Wenn Sie jedoch fünf bis acht Jahre von der Rückzahlung Ihrer Hypothek entfernt sind, profitieren Sie sowieso nicht von dem Abzug.

Wenn Sie in 15 oder weniger Jahren in den Ruhestand gehen möchten

Wenn Sie spät in Ihrer Karriere sind und zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten können, sollten Sie dies tun? Die Antwort hängt davon ab, wie viel Sie für den Ruhestand gespart haben, und Ihre Steuerklasse.

Rentenkonten sind eine zusätzliche Einnahmequelle im Ruhestand. Ihr Haus wird höchstwahrscheinlich keine Einkommensquelle sein, wenn Sie darin wohnen möchten. Wenn Sie nicht viel gespart haben, sollten Sie das Geld lieber auf einem Konto für die Altersvorsorge sperren, nicht nur, um Ihr Nachruhestandseinkommen zu steigern, sondern auch um Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken. Wenn Sie viel gespart haben und sich in einer hohen Steuerklasse befinden, kann die Aufrechterhaltung der Hypothek immer noch steuerliche Vorteile haben.

Wenn Sie älter als 15 Jahre sind,

Diejenigen, die sich in der Anfangs- oder Mittelstufe ihrer Karriere befinden und die zur Tilgung der Hypothek zusätzliches Einkommen verwenden können, finden die Idee möglicherweise attraktiv. Schuldenfrei zu sein ist zwar ansprechend, aber aus finanzieller Sicht ist es möglicherweise nicht besonders sinnvoll. Wenn Sie Ihr Geld im Haus festbinden, erhalten Sie nicht das Einkommen, das Ihr Ruhestandskonto erzielt.

Wenn Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden, können Sie von dem Hypothekenabzug profitieren. Wenn Sie eine Hypothek mit niedrigem Zinssatz haben, können Sie wahrscheinlich eine höhere Rendite erzielen, wenn Sie in Steuerrückstellungen wie 401 (k) investieren, als wenn Sie die Hypothek abbezahlen.

Zusammenfassen

In einigen Fällen können Sie Ihre jährlichen Rentenausgaben um mindestens 10.000 US-Dollar senken, indem Sie die Hypothek vorher abbezahlen. Wenn Sie jedoch kurz vor dem Ruhestand stehen und keinen erheblichen Betrag eingespart haben, ist es nicht sinnvoll, die Hypothek abzuzahlen. Sie müssen steuerbegünstigte Konten finanzieren, um im Ruhestand eine zusätzliche Einkommensquelle zu schaffen.

Menschen, die sich in der Anfangsphase oder im Mittelpunkt ihrer Karriere befinden, sollten sich auch darauf konzentrieren, ihr Ruhestandskonto aufzubauen, anstatt ihr Haus auszahlen zu müssen. Geld, das frühzeitig in Vorsorgekonten investiert wird, hat mehr Zeit zum Wachsen und bietet möglicherweise eine bessere Rendite als die Auszahlung einer günstigen Hypothek.

Jede Situation ist einzigartig. Das oben aufgeführte Framework bietet Verallgemeinerungen, die für Sie möglicherweise nicht zutreffen. Sie müssen Ihre Steuerklasse berücksichtigen, unabhängig davon, ob Sie von dem Hypothekenzinsenabzug und den voraussichtlichen Renditen Ihrer Altersguthaben profitieren. Wenn die Mathematik zu kompliziert wird, suchen Sie professionelle Hilfe.