Abzurechnen von Ihrer Hypothek oder Investition kann ein schwieriger Anruf sein

Von Andrew Comstock

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In meinen Finanzplanungsgesprächen stellt sich die Frage, die generell bei jungen und alten Kunden aufkommt, ob sie jeden Monat mehr für ihre Hypotheken zahlen oder das zusätzliche Geld in Anspruch nehmen und investieren sollten. Die Antwort ist nicht immer einfach. Der Schuldenabbau ist ein wichtiges finanzielles Ziel für alle Familien, aber nicht alle Schulden werden gleich geschaffen. Hypotheken haben sicherlich ihre Vorteile im Vergleich zu anderen Schulden wie Kreditkarten.

Der erste Schritt ist eine Bestandsaufnahme Ihrer aktuellen finanziellen Situation. Wenn Sie andere ausstehende Schulden haben, ist es klüger, diese zuerst abzuzahlen. Kreditkarten, Studentendarlehen und andere Darlehen können höhere Zinssätze aufweisen als Ihre Hypothek. Bezahlen Sie zuerst Ihre höher verzinslichen Schulden, bevor Sie sich mit der Hypothekenkurs-Frage beschäftigen.

Ein weiterer zu berücksichtigender Punkt ist, ob Sie Ihre betriebliche Altersvorsorge voll ausnutzen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein Firmenmatch anbietet, sollten Sie dazu beitragen, den Matching-Beitrag zu erhalten, bevor Sie Ihre Hypothek abbezahlen. Sie geben grundsätzlich kostenloses Geld auf, indem Sie diese Leistung auf den Tisch legen. Sobald Sie einen vollständigen Matching-Beitrag erhalten, sollten Sie Ihren Beitrag maximal ausschöpfen, um Ihr Pensionsziel zu erreichen.

Der letzte Punkt, den Sie vor dem Abwägen der Vor- und Nachteile des Dilemmas zwischen Hypotheken und Investitionen berücksichtigen sollten, ist Ihr Notfallfonds. In Ihrem Notfallfonds sollten drei bis sechs Monate Kosten eingespart werden, die beim Prüfen, Sparen, Geldmarktgeld oder CDs eingespart werden. Wenn Sie in einem zyklischen Geschäft arbeiten, sollte Ihre Notfallkasse mehr als sechs Monate lang keine Ausgaben mehr haben. Wenn Ihre Notfallkasse etwas Arbeit benötigt, sollten Sie dies vor der Beantwortung der Hypothekenanlegerfrage vorrangig festlegen.

Die Profis der Abzahlung Ihrer Hypothek

Sparen Sie bei Interesse: Wenn Sie jeden Monat oder jährlich einen zusätzlichen Kapitalbetrag zahlen, sparen Sie sich während der gesamten Laufzeit Ihrer Hypothek Tausende von Zinsen. Bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 5% und einem Zinssatz von 5% können Sie durch das Hinzufügen von 100 USD pro Monat zu Ihrer Zahlung über 38.000 USD an Zinsen sparen. Sie zahlen Ihre Hypothek auch vier Jahre früher aus.

Seelenfrieden: Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, haben Sie die Gewissheit, dass Sie sich in einem Notfall wie einem Jobabbau oder einer anderen familiären Krise keine Sorgen um die Wohnkosten machen müssen, normalerweise die größten monatlichen Ausgaben. Dies ist mehr ein Vorteil für Menschen ab 50 Jahren.

Mehr Cashflow: Für Eltern in den Dreißigern und Vierzigern ist die schnelle Abzahlung Ihrer Hypothek eine großartige Sache, weil dadurch Geld für Ausgaben wie die Schulausbildung Ihrer Kinder und das Nachholen der Rentenbeiträge freigesetzt wird. Viele Familien, die ich treffe, schätzen diesen Vorteil, weil sie sich leicht ausruhen können, wenn sie wissen, dass sie ihr Zuhause besitzen, und sich später auf den Ruhestand und das College konzentrieren werden. Dies ignoriert einige der Vorteile der Zusammensetzung, aber der psychologische Vorteil, schuldenfrei zu sein, übertrumpft bei manchen Menschen die Mathematik.

Ruhestandsplanung: Sie haben geringere Ausgaben im Ruhestand, weil Ihr Zuhause ausgezahlt wird. Für Gen Xers und ältere Millennials scheint dies ein weiter Weg zu sein, aber durch den Wegfall Ihrer größten Kosten können Sie Ihre Altersguthaben auf andere Weise ausgeben, z.

Die Nachteile der Abzahlung Ihrer Hypothek

Unteres Rücklaufprofil: Ihr Zuhause ist in der Regel eine Ihrer größten Investitionen, bietet jedoch nicht die optimale Rendite. In den letzten zehn Jahren erzielte der S & P 500 mit Dividenden eine Rendite von 109,5%, während die Hauspreise bundesweit im selben Zeitraum um 2,1% gefallen sind. Wenn Sie Wohlstand ansammeln wollen, ist Ihr Zuhause nicht unbedingt die beste Investition. Wenn Sie 5% für Ihre Hypothek zahlen und sich in der Steuerklasse von 28% befinden, entspricht Ihr Darlehen eher einem Zinssatz von unter 4%. Wenn Sie Ihr Haus ausbezahlen und es einen Bullenmarkt gibt, möchten Sie vielleicht, dass Sie Ihr zusätzliches Geld investiert haben, da es sich schneller beschleunigen wird.

Immobilien sind schwer zu verkaufen: Eigenheime sind ein ganz anderer Vermögenswert als Aktien, Anleihen oder Investmentfonds. Sie sind illiquide, was bedeutet, dass sie schwer zu verkaufen sind. Darüber hinaus ist der Verkauf mit bis zu 7% Provision teuer. Sie können sicherlich eine weitere Hypothek aufnehmen oder einen Eigenheimkredit aufnehmen, um die Eigenmittel in Ihrem Haus zu nutzen. Wenn Sie jemals dringend Geld brauchen, ist Ihr Zuhause nicht unbedingt eine einfache Quelle.

Die Zinssätze sind angesichts der Inflation attraktiv: Die aktuellen Zinssätze für Hypotheken sind historisch niedrig. Die meisten Eigenheimbesitzer haben in den letzten Jahren niedrige Zinssätze durch Umzug oder Refinanzierung erhalten. Da Hypotheken zwischen 10 und 30 Jahren bestehen, besteht eine hohe Chance, dass die Inflation zusammen mit den Zinssätzen in der Zukunft steigen wird. Wenn Sie Ihre Hypothek früher abbezahlen, profitieren Sie nicht von der Inflation, die den tatsächlichen Wert Ihres Kredits senkt. Wenn Sie Ihre Hypothek schneller abbezahlen, verpassen Sie die Chance, sowohl von den günstigen Zinssätzen als auch von der Inflation zu profitieren und den realen Wert Ihrer Hypothek zu senken.

Verlieren Sie Ihre größte Steuererleichterung: Dies ist der am häufigsten genannte Vorteil einer Hypothek. Wenn Sie Ihre Abzüge auflisten, sind Ihre Zinsen steuerlich absetzbar. Wenn Sie in Ihren Dreißigern oder Vierzigern sind, befinden Sie sich noch in den frühen Jahren Ihrer Hypothek, Ihre Zinszahlungen sind hoch und Sie profitieren wahrscheinlich von diesem Vorteil. Es ist mehr Gewicht, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind.Dieser Punkt ist von Fall zu Fall sehr spezifisch, da einige Personen den Standardabzug zu ihren Gunsten finden.

Auf diese Frage gibt es keine einfache Antwort. Ich neige dazu, eher zu investieren, als Ihre Hypothek schneller zurückzuzahlen, aber die richtige Entscheidung hängt wirklich von Ihrer Situation ab. Für manche Menschen ist es wichtiger, schuldenfrei zu sein, als den meisten Wohlstand anzusammeln. Andere suchen nach einer Optimierung ihrer Nachsteuer-Renditen, und für sie ist das Investieren der bessere Weg. Aber wenn Sie sich für eine Investition entscheiden, müssen Sie investieren. Ich habe gesehen, dass sich die Leute für eine Investition entschieden haben, aber keinen automatischen Investitionsplan aufgestellt und stattdessen das zusätzliche Geld ausgegeben haben.