Der private College-Plan 529: Ist es richtig für Sie?

Von Brett Tushingham

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Die Kosten für den Besuch einiger privater Hochschulen und Universitäten belaufen sich jetzt auf über 65.000 US-Dollar. Abgesehen von der Finanzierung Ihres Ruhestandes und dem Kauf eines Hauses ist eine College-Ausbildung höchstwahrscheinlich die größte finanzielle Investition, die Sie tätigen werden. Wenn Sie frühzeitig eine solide Sparstrategie festlegen, haben Sie mehr Möglichkeiten, wenn Sie die Rechnung bezahlen möchten.

Die meisten Familien sind mit staatlichen 529 College-Sparplänen vertraut, aber es gibt eine andere Option, die sich als noch wertvoller erweisen könnte. Der Private College 529-Plan ermöglicht es Familien, den Unterricht von morgen zu überdurchschnittlich hohen Preisen an über 270 Privatschulen im ganzen Land zu buchen. Lassen Sie uns ein bisschen tiefer graben, um zu sehen, ob es in Ihre eigene Sparstrategie für das College passt.

Die Grundlagen

Der Private College 529 Plan wurde von einem Konsortium privater Hochschulen erstellt. Es ermöglicht Familien, im Voraus für das College zu bezahlen, indem sie „Studienzertifikate“ erwerben, die an mehr als 270 Privatschulen für Studierende eingelöst werden können.

Da verschiedene Schulen unterschiedliche Tarife berechnen, variieren die Werte für die Einlösung von Zertifikaten von Schule zu Schule. Ein Zeugnis, das für ein Semester im Wert von einem Semester an der Schule A geeignet ist, kann für nur etwa 0,7 Semester an der Schule B gut sein. Die Werte ändern sich jedoch nicht mit der Zeit. Wenn Sie also ein Zertifikat kaufen, das für ein Semester an der Schule X bezahlt werden kann, wird dies der Fall sein immer Sei gut für ein Semester an dieser Schule.

Familien müssen sich bei der Anmeldung nicht für eine bestimmte Schule verpflichten und können den Begünstigten eines Plans jederzeit in ein qualifiziertes Familienmitglied umwandeln. Eltern können das Geld auch in einen vom Staat gesponserten Plan 529 einbringen. Der Rollover-Wert eines Kurszertifikats hängt jedoch von der Leistung des Programm-Treuhandfonds ab - den zugrunde liegenden Investitionen des Plans.

Sie können einen beliebigen Betrag bis zu fünf Schuljahren an der teuersten teilnehmenden Schule bezahlen (die Beitragsgrenze liegt bei $ 256.000 für 2015-16). Studienzertifikate können gegen Zahlung von Schulgebühren und obligatorischen Gebühren an einer Schule eingelöst werden, an der der Planempfänger zugelassen ist und sich einschreibt. Es gibt keine Einkommensbeschränkungen, aber der Plan erfordert mindestens 36 Monate zwischen dem Kauf und der Verwendung von Zertifikaten.

Die Vorteile

Studienzertifikate garantieren Studiengebühren zu aktuellen Preisen für bis zu 30 Jahre nach dem Kauf. Mit einer im Durchschnitt doppelt so hohen Inflation wie der Inflationsrate könnte der zukünftige Nutzen enorm sein. Die teilnehmenden Schulen übernehmen das gesamte Anlagerisiko und haben zugestimmt, die Zertifikate unabhängig von der zukünftigen Teilnahme der Schule am Programm oder den zukünftigen Studienerhöhungen anzuerkennen.

Wie bei anderen 529-Plänen behalten die Eltern die Kontrolle über das Konto, auch wenn die Beiträge nicht als Teil ihres Nachlasses gelten, und die Leistungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Bildungskosten verwendet werden. Der Private College 529 Plan erhebt keine Gebühren, und alle Kosten werden zu 100% von den Mitgliedshochschulen und Universitäten bezahlt.

Schließlich gelten die Konten als Elternvermögen und haben daher bei der Berechnung der Förderfähigkeit eines Kindes nur geringe Auswirkungen.

Die Nachteile

Das größte Risiko beim Private College 529-Plan besteht, wenn das Geld nicht an einer teilnehmenden Schule verwendet wird. Die Mittel können in einen staatlich geförderten Plan 529 transferiert werden, der Wert der Studienzertifikate wird jedoch auf der Grundlage der Nettoleistung des Treuhandfonds angepasst, vorbehaltlich einer jährlichen Erhöhung von 2% und eines maximalen Verlusts von 2%. pro Jahr.

Wie bei den regulären 529 Sparplänen unterliegen alle Einnahmen Steuern und einer Geldstrafe von 10%, wenn das Geld nicht für qualifizierte Bildungskosten verwendet wird.

Aufgrund dieser Faktoren eignet sich der Plan am besten für Familien, die sich auf Privatschulen konzentrieren - vielleicht für Eltern, die möchten, dass ihre Kinder ihre Alma Mater besuchen, oder für jemanden, der eine Rendite in Form von Wertschätzungen für Investitionen sucht, die an Studiengebühren gekoppelt sind.

Das Urteil

Der Private College 529-Plan ähnelt stark einer betrieblichen Altersversorgung: Sie leisten einen festgelegten Betrag für eine garantierte zukünftige Leistung. Die Sicherheit, nicht mit Inflation und Marktrisiko fertig zu werden, würde wahrscheinlich die meisten Familien ansprechen. Hinzu kommen das Fehlen von Gebühren, die Steuervorteile und die Flexibilität, und Sie haben ein verlockendes Vehikel für die Finanzierung privater Studiengebühren.

Eine Planungsstrategie könnte darin bestehen, den Private College 529-Plan zu verwenden, um Studiengebühren zu decken, und einen regelmäßigen 529-Plan, um verbleibende Kosten (wie z. B. Zimmer und Verpflegung) zu zahlen und um einen Steuerabzug für 529 Beiträge zu erhalten.

Einige Eltern sind in der Versuchung, ihre eigenen Vermögenswerte, den aktuellen Cashflow oder Kredite für Wohneigentum zu verwenden, um die Ausbildung ihres Kindes zu unterstützen. Dies kann negative Folgen für die Pensionierung und zukünftige Ziele haben.

Um Ihr Vermögen und Ihr Einkommen für Ihren Ruhestand zu schützen, arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, der einen konsultativen Ansatz für die College-Planung verfolgt, frühzeitig eine Sparstrategie entwickeln und diese Sparstrategie in Ihren gesamten College-Plan integrieren. Wir alle wollen das Beste für unsere Kinder, aber die Eltern sollten dabei nicht auf ihren Ruhestand verzichten müssen.

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