Alterseinkommen: Getrenntes erforderliches Einkommen vom gewünschten Einkommen

Von Matt McCoy

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In fast jeder Werbung für Finanzprodukte, die auf Altersvorsorge oder Einkommen ausgerichtet ist, steht ein glückliches Paar an exotischen Orten. Während dies für manche eine Realität sein mag, haben die meisten von uns ein anderes Bild von der Pensionierung - entweder durch Wahl oder weil wir es uns nicht leisten können, unsere eigene Insel zu kaufen. Zu diesem allgegenwärtigen "idealen" Bild der Pensionierung führt eine verschwommene Linie erforderlich Alterseinkommen und erwünscht Alterseinkommen.

Die Trennung der beiden Komponenten des Alterseinkommens kann aus verhaltensbezogener Sicht recht schwierig sein. Das erforderliche Einkommen wäre zum Beispiel die Höhe des Einkommens, das Sie unbedingt für das Notwendige haben müssen - Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Dienstprogramme, medizinische Prämien / Zuzahlungen usw. - aus meiner Sicht als Planer. Unweigerlich werden einige von Ihnen anderer Meinung sein und behaupten, dass Ihr Reisebudget eine Notwendigkeit ist oder dass Sie es sind brauchen das zweite Zuhause, um zu überleben. Die Realität ist jedoch, dass Reisen und das zweite Zuhause Ihren Ruhestand angenehmer machen können, aber sie sind keine zwingenden Notwendigkeiten. Sollten Sie die Planung zur Finanzierung Ihres gewünschten Alterseinkommens vergessen? Natürlich nicht.

(An dieser Stelle möchte ich erkennen, dass ich versuche, etwas sehr Subjektives mit etwas Objektivität zu versehen, also macht es mir einen Moment Spaß).

In den meisten Fällen setzen die Anleger diese beiden Einkommensarten zusammen, wenn sie sich auf die Planung von Besprechungsgesprächen mit ihren Beratern oder auf die Verwendung von Online-Planungstools vorbereiten. Dies ist eine großartige Möglichkeit, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wo Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt stehen, was jedoch bei der langfristigen Planung Probleme verursachen kann. Schauen wir uns ein einfaches hypothetisches Beispiel an, um die mögliche Bedrohung zu veranschaulichen, die dadurch entsteht, dass das Alterseinkommen nicht in die beiden oben genannten Kategorien eingeteilt wird.

Angenommen, Sie haben festgestellt, dass Ihr gefordertes Alterseinkommen 30.000 US-Dollar pro Jahr beträgt, und Sie glauben, dass dies die zuvor diskutierten Notwendigkeiten abdecken wird. Nehmen wir an, Sie möchten etwas reisen und schätzen die jährlichen Reisekosten auf ungefähr 15.000 USD. Daraus können Sie den Schluss ziehen, dass Sie im Ruhestand ein Jahreseinkommen von 45.000 USD erzielen müssen, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen. Ihre Informationen werden dann in eine Form von Finanzplanungssoftware eingegeben, die die Erfolgswahrscheinlichkeit unter Berücksichtigung Ihrer aktuellen Situation und Annahmen abschätzt und Ihnen eine empfohlene Vermögensallokation gibt, die Ihre Chancen auf ein Erreichen Ihrer Ziele maximiert. All das hört sich wahrscheinlich vertraut an.

Betrachten Sie nun die Einkommensannahmen aus dem Beispiel. Der Gesamtbetrag der Alterseinkommensannahme beträgt 50% höher als die erforderliche Menge. Hier liegt das potenzielle Problem. Die empfohlene Erfolgswahrscheinlichkeit und Vermögensallokation, die von der oben genannten Finanzplanungssoftware ermittelt wurde, wurde unter Berücksichtigung des gesamten eingezahlten Alterseinkommens ermittelt. Die Erfolgswahrscheinlichkeit kann im Verhältnis zum erforderlichen Einkommen extrem hoch sein, kann jedoch bei gleichzeitiger Betrachtung des erforderlichen und des gewünschten Einkommens drastisch niedriger sein. Abhängig von der Fähigkeit eines Einzelnen, Einsparungen zu steigern, könnte dies zu einer volatileren Asset Allocation für das gesamte Portfolio führen, um die Erfolgswahrscheinlichkeit zu erhöhen. Infolgedessen könnte der Anleger das erforderliche Einkommensniveau gefährden, um seine Chancen auf das gewünschte Einkommensniveau zu erhöhen. Wenn das Schlimmste passiert, wird das "gewünschte" Einkommen in Frage gestellt: Wenn die erforderlichen Ausgaben nicht gedeckt sind, bleibt nichts übrig, um die gewünschten Ausgaben zu decken.

Dies ändert natürlich nichts an der Tatsache, dass es immer noch eine begrenzte Anzahl von Ressourcen gibt, die für jedes dieser Ziele konkurrieren. Es ist jedoch ein guter erster Schritt, das erforderliche Einkommensniveau zu bestimmen und zu schützen. Durch die Trennung des erforderlichen Einkommens vom gewünschten Einkommen können Sie sich zuerst auf das erstere konzentrieren und dann auf das letztere übergehen. In den meisten Fällen (mit guter Planung und vernünftigen Annahmen) ist es wahrscheinlich, dass beide Kategorien des Alterseinkommens erzielt werden können, obwohl der gewünschte Betrag möglicherweise nicht den Kauf der Insel zulässt - besuchen Sie sie nur gelegentlich.