Die neuen Regeln der CFPB schützen die Verbraucher vor Abschottung

Das Amt für Verbraucherschutz hat heute zwei neue Regeln angekündigt, um Verbrauchern zu helfen, die möglicherweise einer Abschottung drohen - und nicht zu früh. Wir haben alle die Geschichten der Hausbesitzer gehört, die von einem uninteressierten Bankvertreter an einen anderen weitergegeben wurden, als sie versuchten herauszufinden, warum sie ihre Häuser verloren hatten, diejenigen, die Schwierigkeiten hatten, eine Darlehensänderung zu arrangieren, selbst wenn die Zwangsvollstreckungsverfahren eingeleitet wurden, und wer Hätte nie Hypotheken haben sollen. Nun hat die CFPB eingewirkt, um sicherzustellen, dass Hausbesitzer fair und mit Würde behandelt werden.

Ein Ende des Runs

Richard Cordray, Direktor der CFPB, gab die beiden neuen Regelungen in einer Feldverhandlung in Atlanta, GA, bekannt. Kurz gesagt, die Regeln werden:

Verhindern Sie, dass Kreditnehmer blind sind.Viele Konsumenten sahen sich als ausgeschlossen, obwohl sie mit ihrem Kreditgeber an einer Alternative gearbeitet hatten. Diese neuen Vorschriften sehen vor, dass Kreditgeber die Verbraucher frühzeitig und häufig über eine Delinquenz informieren müssen, einen ständigen und zugänglichen Kontaktpunkt bereitstellen, Anträge auf Darlehensänderung vor der Abschottung bearbeiten und die Gründe, Kosten und Alternativen einer Maßnahme klar darlegen.

Die Bedürfnisse der Verbraucher stehen an erster Stelle.Die Kreditgeber müssen mit den Kreditnehmern zusammenarbeiten, um eine Abschottung zu vermeiden, den Zahlungsaufschub und Darlehensmodifikationen Priorität einzuräumen und den Kreditgebern zu verbieten, die Kreditnehmer dazu zu zwingen, Vereinbarungen zu treffen, bei denen der Gewinn gegenüber dem Wohl der Verbraucher betont wird.

Mit diesen Bestimmungen erkennt die CFPB an:

Das Kaninchenloch, durch das so viele Hausbesitzer versuchten, ihre Hypotheken zu refinanzierenvom berüchtigten Prozess des Dual-Tracking bis zum Umgang mit 13 verschiedenen Vertretern, von denen jeder 1/13 der erforderlichen Informationen oder Befugnisse besitzt, um handeln zu können.

Die gemeinschaftsweiten Kosten der Abschottungvon gesunkenen Immobilienwerten zu erhöhter Unsicherheit und Instabilität.

Die harte Wahrheit, dass einige Kreditgeber die Gewinne der Unternehmen vor das Wohl der Verbraucher stellen. Im Vorfeld der Finanzkrise verlagerten Kreditgeber Hypotheken aus ihren Büchern und in eine Buchstabensuppe von CDOs und MBSs, was bedeutet, dass sie keinen Anreiz hatten, Kreditnehmer zu überprüfen oder mit ihnen zusammenzuarbeiten, wenn sie ihre Darlehen nicht zurückzahlen konnten.

Die neuen Regeln im Detail

Die Emissionen der CFPB ändern die Bestimmungen von Regel X des Immobilienabrechnungsverfahrensgesetzes und die Bestimmung Z des Gesetzes über die Wahrung der Kreditwährung. Sie implementieren auch einige Bestimmungen von Dodd-Frank. Im Detail würden die neuesten Vorschriften Hypothekendienstleistungen erfordern, um:

1. Begrenzen Sie "Dual-Tracking".Zu den berüchtigsten Verfahren in der Zwangsvollstreckungsakte gehört das sogenannte „Dual-Tracking“, bei dem ein Hypothekenfinanzierer mit dem Kreditnehmer zusammenarbeitet, um die Abschottung zu vermeiden, während er gleichzeitig die Vollstreckung der Zwangsvollstreckung vornimmt. Die Verbraucher sahen sich blind und waren von einem Ergebnis betroffen, von dem sie glaubten, dass sie daran arbeiteten, zu verhindern. Nach der neuen Regelung können Hypothekenbetreiber erst dann ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, wenn der Darlehensnehmer 120 Tage lang keine Zahlungen erhalten hat.

2. Benachrichtigen Sie die Kreditnehmer, dass sie straffällig sind. Wenn der Kreditnehmer zwei aufeinander folgende Zahlungen nicht leistet, muss seine monatliche Abrechnung das Datum angeben, an dem er straffällig geworden ist, den Betrag, der erforderlich ist, um auf dem aktuellen Stand zu bleiben, und was passiert, wenn er dies nicht tut.

3. Seien Sie proaktiv. Die Kreditgeber müssen proaktiv die rückständigen Kreditnehmer ansprechen und Optionen für die Kreditmodifikation ausarbeiten.

4. Verbessern Sie den Kreditgeber-Kreditnehmer-Kontakt.Die Kreditgeber müssen den Kreditnehmern einen "direkten und fortlaufenden Zugang" zu denjenigen gewähren, die für die Unterstützung von Hausbesitzern, die Schwierigkeiten haben, geholfen haben.

5. Vereinfachen Sie DarlehensänderungAnwendungen.Kreditgeber müssen für alle verfügbaren Optionen einen einzigen Antrag stellen, und Kreditnehmer müssen für alle Optionen gleichzeitig berücksichtigt werden.

6. Den Erhalt eines Darlehensänderungsantrags unverzüglich bestätigen.Die Kreditgeber müssen den Erhalt eines Darlehensänderungsantrags innerhalb von fünf Tagen bestätigen und mit angemessener Sorgfalt sicherstellen, dass der Antrag vollständig ist.

7. Berücksichtigen Sie alle Optionen.Die Kreditgeber müssen alle Optionen der Hypothekenbesitzer oder -investoren in Betracht ziehen, um dem Kreditnehmer zu helfen, sein Eigenheim zu erhalten, sei es Zahlungsaufschub, Darlehensmodifikationen oder sogar ein Leerverkauf.

Schlüsselpunkt: Kreditgeber können einen Kreditnehmer nicht auf die Option lenken, die für den Kreditgeber selbst am rentabelsten ist.

8. Bearbeitung von Anträgen auf Darlehensänderung vor Beginn des Zwangsvollstreckungsverfahrens.Wenn der Darlehensnehmer 37 Tage oder mehr vor dem Zwangsverkauf einen Darlehensänderungsantrag stellt, kann der Zwangsvollstreckungsprozess erst nach Bearbeitung des Antrags fortgesetzt werden.

9. Beenden Sie das Abschottungsverfahren, wenn der Kreditnehmer zu einer Einigung kommt.Wenn der Darlehensgeber und der Darlehensnehmer zu einer Schadensminderungsvereinbarung kommen, kann der Darlehensgeber kein Zwangsvollstreckungsverfahren beginnen oder beenden, es sei denn, der Kreditnehmer hat die Durchsetzung nicht abgeschlossen.

10. Sagen Sie einem Kreditnehmer, warum er ein Darlehensänderungsprogramm abgelehnt hat.Ähnlich wie bei der Ablehnung von Kreditkarten muss ein Kreditgeber dem Kreditnehmer genau mitteilen, warum er abgelehnt wurde, einschließlich aller Eingaben für jedes verwendete Finanzmodell. Wenn der Kreditnehmer das Ergebnis bestreitet, muss der Kreditgeber eine neue Person veranlassen, eine Überprüfung durchzuführen.

11. Warner vor Zinsanpassungen warnen.Dienstleister müssen mindestens sieben Monate vor ihrem Inkrafttreten ihre erste Zinsanpassung über die erste Hypothekendarlehensrate informieren. Diese Benachrichtigung muss einen Schätzwert für den neuen Zinssatz und den neuen Zahlungsbetrag, verfügbare Alternativen und den Zugang zu einem Hypothekenberater enthalten.

12. Vermeiden Sie nach Möglichkeit eine Zwangsversicherung.Wenn ein Kreditnehmer nicht über eine Sachversicherung verfügt, kauft ein Servicer Zwangsversicherungen zur Deckung der Immobilie - aber manchmal ist der Kreditnehmer bereits versichert oder steckt bei den Kosten der Zwangsversicherungen. Nun müssen die Servicetechniker vernünftigerweise vermuten, dass Kreditnehmer keine Versicherung haben, den Fall einzeln prüfen und den Kreditnehmer benachrichtigen, bevor die Versicherung gekauft wird und jedes Jahr vor der Verlängerung.

Wird es einen Unterschied machen?

Sie werden erst im Januar 2014 wirksam, für viele amerikanische Hausbesitzer zu spät. Haben die Regeln Auswirkungen auf die Zukunft? Der Kreditnehmer möchte aus offensichtlichen Gründen die Abschottung vermeiden; Der Kreditgeber hat andere Anreize. Der Weg der CFPB besteht darin, Verhaltensweisen zu ahnden, um die Konsequenzen eines Konzepts zu erreichen, das oft im besten Interesse der Kreditgeber liegt, so dass die Kreditgeber zweimal darüber nachdenken. Ohne Verkehrspolizisten liegt das illegale Parken im Interesse jedes Einzelnen. Es gibt Meter-Dienstmädchen, um die Risiken beim Fangen den Nutzen überwiegen zu lassen.

Dies funktioniert jedoch nur, wenn die Strafen streng genug sind und die Durchsetzung zuverlässig ist. Angesichts des derzeitigen Regulierungsklimas, der jüngsten Hypothekensiedlungen, die kaum einen Schlag auf das Handgelenk darstellen, und den begrenzten Ressourcen des Büros bleibt es jedoch offen, ob die Regulierungsbehörden die Kreditgeber dazu bringen können, etwas zu tun, was sie nicht tun möchten. Eine schwierigere und kompliziertere Lösung wäre, das System der Hypothekenkredite so zu ändern, dass die Interessen sowohl des Kreditnehmers als auch des Kreditgebers besser aufeinander abgestimmt werden. Wenn ein Kreditgeber von einer stabilen, finanziell sicheren Gemeinschaft profitiert oder einen erheblichen Verlust erleidet, wenn er ein schlechtes Darlehen aufgenommen hat, wären diese Bestimmungen überflüssig. Anstatt darauf zu warten, dass die Aufsichtsbehörden den Rücken gekehrt haben, würden sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer ihre Kräfte einem gemeinsamen Ziel widmen.