Wie Rauchen und andere Nikotinprodukte die Lebensversicherungsangebote beeinflussen
DAS passiert wirklich mit dir, wenn du mit dem Rauchen aufhörst. Wahnsinn!
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Sie denken vielleicht nicht, dass Sie ein Raucher sind. Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung beantragen, werden Sie vielleicht überrascht sein, dass die Versicherer nicht einverstanden sind.
Selbst wenn Sie mit dem Rauchen aufhören, werden Sie von Versicherungen im Allgemeinen nicht als Nichtraucher betrachtet, bis Sie mindestens ein Jahr ohne Tabak und Nikotin waren. Selbst dann erhalten Sie die besten Lebensversicherungsangebote eines Unternehmens nicht ohne ein paar Jahre im klaren.
Die durchschnittliche Lebensversicherungsrate für einen 35-jährigen Raucher in der Risikoklasse „Standard“ für eine 20-jährige Laufzeitversicherung von 500.000 USD beträgt 747 USD pro Jahr, mehr als das Doppelte der Nichtraucherrate von 312 USD. Das heißt, wenn Sie noch Tabak oder Nikotin verwenden, hängt die Auswirkung auf die Lebensversicherungssätze davon ab, wie Sie dies tun. So behandeln einige große Versicherungsgesellschaften verschiedene Produkte.
Zigaretten
Das ist einfach. Wenn Sie überhaupt Zigaretten rauchen, sollten Sie davon ausgehen, als Raucher zu gelten, und zahlen höhere Gebühren.
Zigarren, Pfeifen und Kautabak
Der Versicherer AIG betrachtet Zigarren als „Nichtfaktor“, wenn Sie nicht mehr als eine wöchentlich rauchen, im Test kein Nikotin enthalten und mindestens fünf Jahre lang keine anderen Tabakerzeugnisse verwendet haben. Transamerica hat ähnliche Regeln, erlaubt aber nur eine Zigarre pro Monat.
MetLife gewährt Menschen, die in den letzten fünf Jahren in keiner Form Tabak- oder Nikotinkonsum konsumiert haben, die besten Tarife und testen in der Lebensversicherungsuntersuchung das Nikotin negativ. Menschen, die bis zu vier "festliche Zigarren" pro Jahr rauchen, können sich jedoch für "Elite-Nichtraucher-Tarife" qualifizieren, während Personen, die derzeit Zigarren oder eine Pfeife rauchen oder Tabak kauen, "bevorzugte Nichtraucher" -Raten erhalten, wenn sie Nikotin-negativ testen. Personen, die Zigarren oder eine Pfeife rauchen oder Tabak kauen, erhalten von Prudential "Nichtraucher" -Preise.
Nikotinpflaster und Kaugummi
Personen, die Nikotinpflaster oder Kaugummi verwenden, erhalten von Prudential auch Nichtraucherpreise. Aber die meisten anderen Unternehmen werfen Zigaretten mit.
Elektronische Zigaretten
Unternehmen, die elektronische Zigaretten wie AIG und MetLife in ihre Richtlinien aufnehmen, klassifizieren sie im Allgemeinen mit altmodischen Zigaretten.
Eine im letzten Jahr von der Munich American Reassurance Co. durchgeführte Umfrage ergab, dass nur 41% der Versicherer Richtlinien für das E-Zigarettengeschäft festgelegt hatten, von denen 82% als Tabakprodukte eingestuft wurden. Mittlerweile sind 76% der Underwriter, die für Unternehmen ohne Underwriting-Politik arbeiten, der Ansicht, dass E-Zigaretten als Tabakprodukte betrachtet werden sollten.
"Momentan gibt es keine Möglichkeit, einen E-Zigarettenkonsument über ein Cotinin-Screening, einen Routine-Test für die meisten Versicherungsbewerber, von einem Tabakraucher zu unterscheiden", sagte Bill Moore, Vice President von Underwriting and Medical von Munich American, in einer Nachricht Veröffentlichung. "Während die langfristigen Gesundheitsrisiken, die mit E-Zigaretten verbunden sind, nach wie vor unklar sind, irren sich die meisten Versicherer vorsichtshalber, um die Risiken angemessen zu bewerten und zu steuern."
Das Ergebnis ist, dass Lebensversicherungsunternehmen nicht alle Raucher gleich behandeln, obwohl Ihre beste Strategie, die besten Preise zu erzielen und länger zu leben, immer noch ganz aufzugeben ist.
Unser Tool zur Schätzung der Standzeitversicherung zeigt Ihnen den Unterschied zwischen Raucher- und Nichtraucherraten an.
Aubrey Cohen ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome . Folge ihm auf Twitter @aubreycohen und weiter Google+ .
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