Die soziale Sicherheit "Reset"

Von Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Viele jetzige Rentner haben beschlossen, die Sozialversicherungsleistungen lange vor ihrem vollen Rentenalter in Anspruch zu nehmen - dem Alter, in dem ein Begünstigter Anspruch auf eine volle Sozialversicherungsrente hat, die auf der Grundlage ihres Lebensverdienstergebnisses basiert.

In einigen Fällen trieb der Bedarf die Entscheidung, früh Vorteile zu erzielen; In anderen Fällen fürchten sie um die langfristige Durchführbarkeit des Programms. In vielen Fällen fiel die Entscheidung darauf, dass der Rentner nicht wusste, dass er die Möglichkeit hatte, die Leistungen zu verschieben.

Unabhängig vom Grund sind die Folgen der Inanspruchnahme früher Sozialleistungen erheblich und dauern an. Bei Annahme des vollen Rentenalters von 66 Jahren (wie bei den zwischen 1943 und 1954 geborenen Personen) führt die Inanspruchnahme der Altersrente ab dem 62. Lebensjahr zu einer dauerhaften Reduktion der Leistungen um 25%. Wenn mit anderen Worten erwartet wird, dass die volle Altersrente - bekannt als Erstversicherungsbetrag - 2.000 US-Dollar pro Monat beträgt, reduziert der Beginn der Altersleistungen im Alter von 62 Jahren diese auf 1.500 US-Dollar pro Monat. Diese Verringerung ist dauerhaft und führt zu einem Zeitdefizit, da die Leistungen der sozialen Sicherheit auf Inflation abgestellt sind. Da die Altersversorgung nicht endet, bis der Empfänger stirbt, kann dieser Fehlbetrag zu Tausenden von Dollar an Einkommensverlusten führen.

Was kann ein Rentner also tun, wenn er später die Entscheidung bereut, vorzeitige Leistungen in Anspruch zu nehmen, oder dass sich seine Umstände dahingehend ändern, dass er das frühe Einkommen nicht mehr benötigt? Es stellt sich heraus, dass es eine Möglichkeit gibt, diese Entscheidung im Nachhinein abzuschwächen - ein "Reset", das nach den Sozialversicherungsvorschriften zulässig ist. Lassen Sie uns diesen Prozess im Detail besprechen.

Den meisten Rentnern ist die Sozialversicherung unbekannt. Sie können bei Erreichen des vollen Rentenalters bis zu einem späteren Zeitpunkt aufhören, Leistungen zu erhalten. Nach den Programmregeln haben verspätete Leistungen nach dem vollen Renteneintrittsalter Anspruch auf Gutschriften von 8% pro Jahr bis zum Alter von 70 Jahren. Begünstigte, deren volles Rentenalter 66 Jahre ist und deren Leistungen sich bis zum 70. Lebensjahr verzögern, können daher bis zu einem Gesamtbetrag von bis zu 70 Punkten erhalten 32%.

Schauen wir uns ein illustratives Beispiel an. Jean ist eine Rentnerin, die im Alter von 62 Jahren ihre Leistungen begann. Ihre Erstversicherung beläuft sich auf 2.000 USD und wurde aufgrund ihrer Entscheidung, eine vorzeitige Leistung in Anspruch zu nehmen, auf 1.500 USD reduziert. Bei Erreichen des vollen Rentenalters von 66 Jahren beschließt Jean, ihre Leistung bis zum Alter von 70 Jahren auszusetzen. Diese Leistung wird jetzt um 8% verspätete Gutschriften pro Jahr verdient. Wenn Jean im Alter von 70 Jahren seine Leistungen wieder in Anspruch nimmt, hat sie 99% der ursprünglichen Erstversicherungssumme (0,75 x 1,32 = 0,99) zurückerhalten, und sie erhält monatlich 1.980 US-Dollar (Inflation). Dieser Vorteil bleibt für den Rest ihres Lebens bestehen und wird während der gesamten Inflationsperiode angepasst.

Es wäre wahr, dass es Jean besser gegangen wäre, wenn sie ihre Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren verzögert hätte, wodurch sie mit verzögerten Gutschriften auf 2.640 USD pro Monat erhöht wurde (2.000 x 1,32 $ = 2.640 USD). Durch die Suspendierung ihres Vorteils für eine Weile hat Jean ihre Situation jedoch erheblich verbessert und die meisten Auswirkungen ihrer früheren Entscheidung, einen frühen Nutzen zu erzielen, rückgängig gemacht.

Diese Möglichkeit, die Leistungen im vollen Rentenalter auszusetzen, stellt in der Tat eine "Reset-Chance" für Sozialversicherte dar, die später die Auswirkungen der vorzeitigen Leistungen zumindest teilweise rückgängig machen möchten. Rentnern, die sich in dieser Situation befinden, wird empfohlen, von dieser Planungsmöglichkeit Gebrauch zu machen. Das Ergebnis könnte erheblich mehr Einkommen sein, um den Ausgabenbedarf während des Rentenalters zu decken. In der Tat würden sich alle Rentner gut dafür einsetzen, die Sozialversicherung als eine Form der "Langlebigkeitsversicherung" zu gestalten, da dieses Einkommen mit der Inflation Schritt hält und ein Leben lang hält. Dies könnte einer der besten finanziellen Schritte sein, die sie jemals machen werden.