Wie die falsche Wahl den Ruhestand Ihres Ehepartners ruinieren könnte

Drei wichtige Entscheidungen in Bezug auf die Altersversorgung können dazu beitragen, dass Paare ihr Geld dauerhaft erhalten - oder die Chancen, die der Überlebende enden wird, drastisch erhöhen.

Verwitweten Frauen sind doppelt so häufig wie ihre männlichen Kollegen im Rentenalter in Armut, laut einer März-Studie des National Institute on Retirement Security. Jeder, der einen Partner überlebt, kann aufgrund kurzsichtiger Entscheidungen über die Inanspruchnahme von Leistungen zu einem erheblichen Einkommens- und Lebensabfall führen.

"Die meisten Leute verstehen es nicht so ganz", sagt Delia Fernandez, diplomierte Finanzplanerin im kalifornischen Los Alamitos, die hauptsächlich mittelständische Kunden berät. "Sie sind so sehr darauf konzentriert, jetzt die höchste Zahlung zu erhalten."

Fernandez erinnert sich an einen Ehemann, der vorzeitig in den Ruhestand gehen wollte, und an die maximal mögliche Rente. Er wusste nicht, dass das Einkommen seiner Frau um 75% sinken würde, wenn er zuerst starb.

"Es geht darum", ich komme aus diesem Job und bekomme das meiste Geld, weil ich Dinge zu erledigen habe ", sagt Fernandez. Die Menschen wissen nicht, dass ihre Ehepartner möglicherweise jahrelang oder sogar jahrzehntelang von ihren gekürzten Einkommen leben müssen.

Dies sind die Entscheidungen, die Paare benötigen, die sich dem Ruhestand nähern, um richtig zu werden:

So nehmen Sie Altersleistungen in Anspruch

Sie haben die Wahl zwischen einer Pauschalausschüttung aus Ihrem Vorsorgeplan oder einer Reihe von monatlichen Schecks. Theoretisch ist es mit der Zeit möglich, durch Anlegen des Pauschalbetrags mehr Geld zu verdienen, aber ein schlechter Markt oder eine zu schnelle Auszahlungsrate können Ihre Renditen beeinträchtigen. Im Gegensatz dazu können die monatlichen Schecks ein garantiertes Einkommen sein, das für beide Lebenszeiten gültig ist.

Paare sollten sicherstellen, dass zumindest ihre Grundkosten im Ruhestand durch garantierte Einkommensquellen gedeckt werden, zu denen soziale Sicherheit, Rentenauszahlungen und Renten zählen können, sagt Gary Koenig, Vizepräsident für finanzielle Sicherheit des AARP Public Policy Institute.

Alle 401 (k) -Preise bieten Sparern eine Pauschalauszahlungsoption, und viele bieten die Möglichkeit, einen monatlichen Check durchzuführen, aber der Betrag, den Sie erhalten, hängt von der Leistung Ihrer Anlage ab. Wenn Sie ein garantiertes Einkommen wünschen, müssen Sie Ihr Geld normalerweise in eine IRA einbringen und dann ein Teil oder das gesamte Geld verwenden, um eine sofortige feste Annuität von einer Versicherungsgesellschaft zu kaufen, um einen konstanten Einkommensstrom zu schaffen.

Personen mit traditionellen Renten werden in der Regel garantierte monatliche Schecks als Standardoption angeboten. Einige Pensionspläne bieten jedoch eine Pauschale an. Wenn ein Berater vorschlägt, dass Sie die Pauschale nehmen und dann eine Annuität kaufen, fragen Sie, wie das besser ist, als nur die Schecks aus dem ursprünglichen Pensionsplan zu beziehen, sagt Jim Ludwick, ein zertifizierter Finanzplaner bei MainStreet Financial Planning in Odenton, Maryland. "In zehn Jahren der Analyse von Renten habe ich noch nie eine gesehen, die besser war", sagt er. "Die Unternehmensauszahlung ist immer großzügiger, da sie keinen Gewinn erzielen muss."

Welche Auszahlungsoption zu wählen ist

Wenn Sie sich für monatliche Schecks aus einer Pensionskasse entscheiden, müssen Sie entscheiden, wie groß und wie lange Ihre Schecks sein werden.

Nehmen wir an, Ihre Rentenversicherung würde Ihnen 3.000 Dollar pro Monat einbringen, wenn Sie sich für die Ein-Lebens-Auszahlung entschieden haben - aber die Zahlung endet, wenn Sie sterben. Die Auszahlung von Unter- und Hinterbliebenen, die nach Ihrem Tod um die Hälfte sinkt, könnte bei 2.873 US-Dollar liegen, vorausgesetzt, Sie und Ihr Ehepartner sind ungefähr gleich alt.

Wenn Sie möchten, dass die Schecks nach Ihrem Tod auf dem gleichen Stand bleiben, können Ihre monatlichen anfänglichen Zahlungen auf 2.754 $ sinken. Fernandez schlägt vor, dass sich Kunden für diese Option entscheiden, es sei denn, es gibt einen zwingenden Grund, sie zu kürzen, z. B. ein Ehepartner, der „eine ganze Menge Geld oder eine eigene Rente hat und keine Überlebensoption benötigt, vielen Dank.“

Seien Sie auch vorsichtig bei Versicherungssystemen, die vorschlagen, dass Sie sich für eine Ein-Lebens-Auszahlung aus einer Rente entscheiden und stattdessen einen Teil dieses größeren Schecks verwenden, um eine Lebensversicherung zu kaufen. Diese so genannte Rentenmaximierung kann ein Plan sein, den nur ein Versicherungsvertreter lieben könnte. Führen Sie ihn also an einem gebührenpflichtigen Finanzplaner vorbei - einem, der keine Provisionen für den Versicherungsverkauf verdient - für eine objektive Zweitmeinung, bevor Sie fortfahren.

Wann fordern Sie Sozialversicherung?

Normalerweise sollte der höhere Verdiener den Start der Sozialversicherung so lange wie möglich verzögern, da dies den Überlebenden zugute kommt, sagt Koenig. (Die Hinterbliebenenrente ist die größere der beiden, die das Paar erhält.) Eine Verzögerung ist besonders wichtig, wenn ein Ehepartner nicht erwerbstätig ist oder nicht genug verdient hat, um einen erheblichen Nutzen zu erzielen, da der Ehepartner davon abhängt, was der höhere Verdiener erhält.

Hier ist ein Beispiel, um den Unterschied zu veranschaulichen. Angenommen, der höhere Verdiener würde einen monatlichen Scheck in Höhe von 2.000 US-Dollar im Alter von 66 Jahren erhalten. Dies würde den unteren Verdiener im vollen Rentenalter zu einem Ehegattengeld von 1.000 USD berechtigen.

Wenn das Paar stattdessen einen Antrag stellt, wenn es mit 62 Jahren erstmalig Anspruch auf Leistungen hat, fällt der Scheck für den höheren Verdiener auf 1.500 USD und der für den unteren Verdiener auf 700 USD. Statt 3.000 Dollar würden sie also 2.200 Dollar bekommen.Wenn einer stirbt, erhält der andere eine Hinterbliebenenleistung von nur 1.500 US-Dollar, verglichen mit den 2.000 US-Dollar, die der Ehepartner erhalten hätte, wenn das Paar gewartet hätte, bis der höhere Verdiener 66 Jahre alt wurde.

Wer über das volle Rentenalter hinaus wartet, kann seine Leistungen um weitere 8% pro Jahr erhöhen, bis seine Checks im Alter von 70 Jahren sein Maximum erreichen. Umgekehrt sperrt ein früher Start eine dauerhaft reduzierte Kontrolle.

Bei allen drei Entscheidungen sollten Paare über die verschiedenen „Was wäre, wenn“ -Szenarien sprechen, einschließlich der Frage, was mit den Einkünften und Ersparnissen des Haushalts geschehen würde, wenn einer der beiden Partner länger lebt oder früher stirbt als erwartet, sagt Mark Struthers, zertifizierter Finanzplaner und zertifizierter Finanzanalyst mit Sona Financial in Minneapolis.

Struthers warnt davor, zu viel zu besessen zu haben, welche Auszahlungsoption das meiste Geld zur Folge hätte, da diese Berechnungen voraussetzen, dass wir voraussagen können, was bevorsteht.

"Der Break-Even-Punkt ist nicht wirklich relevant", sagt Struthers. "Die Frage ist, wird Ihre Frau am Ende Katzenfutter essen, weil ihr Einkommen um 75% gesunken ist?"

»Wünschen Sie Hilfe bei der Altersvorsorge? Wie wählt man einen Finanzberater?

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.