Für Sozialleistungen ist das Timing der Schlüssel

Von Jim Ludwick, CFP

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Wann beginnen Sie mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen, ist eine der am häufigsten gestellten Fragen unter denen, die sich dem Ruhestand nähern. Die Antwort ist kompliziert, weil es so viele Faktoren gibt, von denen einige nicht leicht zu quantifizieren oder vorherzusagen sind. Zum Beispiel müssen Sie überlegen, wie lange Sie wahrscheinlich arbeiten werden und wie lange Sie auch leben werden.

Wenn Sie jedoch verstehen, wie sich das Timing auf Ihre Vorteile auswirkt, und ein paar wichtige Überlegungen durchdenken, können Sie ein allgemeines Gefühl dafür bekommen, wann es für Sie sinnvoll ist, einen Anspruch zu erheben. Wenn Sie mehr Fragen haben oder eine komplexe Situation haben, ist es am besten, mit einem Fachmann zusammenzuarbeiten, um herauszufinden, was für Sie am besten ist.

Wie wirkt sich das Timing auf Ihre Vorteile aus?

Ihre Sozialversicherungsleistungen basieren auf Ihren Beiträgen, die Sie während Ihrer gesamten Erwerbstätigkeit geleistet haben, insbesondere auf Ihrem 35-jährigen Erwerbsleben. Im vollen Renteneintrittsalter (heute sind es 66 oder 67 Jahre (abhängig von Ihrem Geburtsdatum)), haben Sie Anspruch auf Ihren vollen Leistungsbetrag. Wenn Sie vor diesem Punkt in Anspruch nehmen, wird sich Ihr Vorteil verringern, und durch Warten bis danach wird Ihr Vorteil erhöht. Wenn Sie Ihre Leistung vor dem vollen Rentenalter beanspruchen und Ihr Einkommen zu hoch ist, haben Sie möglicherweise nicht den vollen Betrag.

Sie können frühestens im Alter von 62 Jahren eine Ermäßigung von 25% Ihres vollen Rentenalters erhalten (der Ermäßigungsbetrag bezieht sich auf den Zeitpunkt des Antrags). Wenn Sie nach dem vollen Renteneintrittsalter in Verzug geraten und Anspruch geltend machen, erhalten Sie jedes Jahr um etwa 8% mehr, bis Sie 70 Jahre alt sind, mit einer Erhöhung um 32% gegenüber Ihrem vollen Renteneintrittsalter. Zum Beispiel würde eine Leistung von 1.000 USD pro Monat im Alter von 66 Jahren im Alter von 62 Jahren 750 und im Alter von 70 Jahren 1.320 USD betragen.

Wann anfangen

Ihre Entscheidung, wann Sie mit dem Einzug der Sozialversicherung beginnen sollen, hängt davon ab, wie lange Sie glauben, dass Sie leben (und damit Leistungen einnehmen), ob Sie das Geld sofort brauchen oder ob Sie stattdessen das Geld investieren möchten. Es hängt auch davon ab, ob Sie Wert darauf legen, das Geld jetzt zu haben, bevor Sie später mehr Geld erhalten.

• Anspruch früh geltend machen:Sie sollten wahrscheinlich so früh wie möglich mit der Sozialversicherung beginnen (62 Jahre), wenn Sie das Geld benötigen, Sie vermutlich nicht lange leben (z. B. über 80 Jahre alt) oder das Geld lieber selbst anlegen anstatt die 8% ige Rendite der Regierung (die jährliche Erhöhung Ihres Leistungsbetrags bei verspäteter Inanspruchnahme) durch Warten zu erhalten Wenn Sie jedoch vor dem vollen Renteneintrittsalter Sozialversicherung abschließen möchten, sollten Sie die Einkommensgrenze genau verstehen. Daher müssen Sie einige oder alle Ihrer bezogenen Leistungen zurückzahlen, sobald Ihr verdientes Einkommen mehr als 16.000 US-Dollar übersteigt.
• Anspruch im vollen Rentenalter:Wie wäre es mit dem Warten auf das volle Rentenalter (etwa 66 oder 67 Jahre), wenn Sie mit einem krallenbesetzten Einkommenstest so viel verdienen können, wie Sie möchten? Für berechtigte Empfänger, die weiterhin über das volle Rentenalter hinaus arbeiten, stellt sich die Frage, ob Sie das Geld jetzt verwenden oder später auf größere Leistungen warten möchten, wenn Sie wahrscheinlich nicht mehr arbeiten. Viele, die im vollen Rentenalter Leistungen beziehen, egal ob sie arbeiten oder im Ruhestand sind, beginnen mit dem Geld für Ermessensausgaben wie Reise- oder Umbauprojekte, wenn sie davon ausgehen, dass sie den Strapazen dieser Aktivitäten körperlich besser gewachsen sind.
• Warten auf Anspruch:Für diejenigen, die aufhören, im oder kurz nach dem vollen Rentenalter zu arbeiten, hängt Ihre Fähigkeit, den Antrag zu verzögern, davon ab, ob Sie über andere Ressourcen wie Renten oder Altersvorsorge verfügen, auf die Sie sich beim Warten auf eine größere Leistung verlassen können. Das Warten auf das 70. Lebensjahr (oder ein Punkt nach dem vollen Renteneintrittsalter) auf den Erhalt Ihres Arbeitsgeldes mit Verspätung ist eine beliebte Option unter denen, die davon ausgehen, dass sie über 80 Jahre alt werden und die Zahlungen im Laufe ihres Lebens steigern möchten. Die Maximierung der gesamten Sozialversicherungszahlungen, insbesondere zwischen verheirateten Paaren, bedeutet in der Regel, dass eine oder beide Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren verzögert werden. Der Wunsch, einen überlebenden Ehepartner mit der größtmöglichen Erbschaftsleistung zu verlassen, ist ein weiterer Ansporn für den verdienenden Ehepartner, seine Ansprüche zu verzögern. Schließlich sind die Anpassungen der Lebenshaltungskosten für Leistungen mit Verspätung bis zum Alter von 70 Jahren höher, da sie auf einen größeren Geldbetrag angewandt werden.

Hilfe erhalten

Dies ist eine allgemeine Richtlinie darüber, wann es sinnvoll sein kann, die soziale Sicherheit in Anspruch zu nehmen. Ihre Situation könnte ganz anders sein und eine andere Strategie erfordern. Bei der Entscheidung, wann der Anspruch geltend gemacht werden soll, ist es am besten, professionellen Rat einzuholen. Es ist zu einfach, einen Fehler zu machen und es später zu bereuen.

Jim Ludwick ist der Gründer von MainStreet Finanzplanung.