State Farm berücksichtigt die Kfz-Versicherung durch die Reise

State Farm, der größte Versicherer des Landes, erwägt einen Plan, der die Preisgestaltung der Autoversicherung für immer ändern würde, indem die Kunden pro Reise berechnet werden.

Der Plan der „Reise-basierten Versicherung“, der in den Patentanmeldungen von State Farm veröffentlicht wurde, könnte Elemente berücksichtigen, die in traditionellen Versicherungspolicen nicht berücksichtigt werden, darunter die Identität des Fahrers, das Fahrverhalten, die Anzahl der Passagiere, das Wetter und die Tageszeit.

Ein derartiger Plan, der auf einer immer komplexer werdenden Tracking-Technologie beruht, würde eine gewaltige Wende von der traditionellen Kfz-Versicherung bedeuten, die normalerweise alle Fahrer eines Haushalts zu einem Pauschalpreis versichert, der auf allgemeineren Faktoren wie Alter und Fahrverhalten basiert.

Die Patentanmeldungen von State Farm bedeuten nicht zwangsläufig, dass der Versicherungsriese in Kürze eine Reiserücktrittsversicherung anbieten wird und die Autos von heute noch nicht über die erforderliche Technologie verfügen. Einzelheiten des Programms deuten jedoch darauf hin, wie der Spediteur in Zukunft Technologien einsetzen könnte, um den Kunden immer spezifischere Preise aufzuerlegen.

Aktuelle „verbrauchsbasierte“ Versicherungsprogramme erfassen nur eine Handvoll Messungen, wie beispielsweise die zurückgelegte Strecke und die Bremsdaten. Die von State Farm in Betracht gezogene Reiserücktrittsversicherung würde riesige Datenmengen verwenden, um das Risiko für jede Autoreise zu bestimmen und deren Preis zu bestimmen.

"Einheiten" der Versicherung

Gemäß dem vom US-Patentamt beschriebenen Plan würden die Versicherungskunden "Vehicle Use Units" kaufen und möglicherweise für jede Reise unterschiedliche Beträge zahlen. Ähnlich wie beim Kauf von Spielmarken in einer Spielhalle, in der einige Spiele mehr kosten als andere, würden die Fahrer Versicherungseinheiten kaufen und müssten prüfen, ob eine bestimmte Reise die Versicherungskosten wert ist.

"Zum Beispiel kann eine Fahrt in einer verschneiten Nacht mit drei jugendlichen Insassen an einem sonnigen Tag mehr kosten als eine gleich lange Fahrt eines Fahrzeugbetreibers mittleren Alters", stellte State Farm in einem Patentantrag fest.

Hier einige Faktoren, die laut State Farm bei den Versicherungskosten berücksichtigt werden könnten:

• Zurückgelegte Entfernung
• Geschwindigkeit des Fahrzeugs während der Fahrt.
• Motordrehzahl (U / min) während der Fahrt.
• Beschleunigung des Fahrzeugs
• Anzahl der Insassen im Fahrzeug.
• Unsicherer Fahrzeugbetrieb
• Gefährliche Wetterbedingungen.
• Wo das Auto geparkt ist.

Die Patente von State Farm deuten darauf hin, dass die Kunden auf verschiedene Weise für die Versicherung bezahlen können. Eine Möglichkeit besteht darin, eine bestimmte Anzahl von Fahrzeuggebrauchseinheiten zu kaufen - beispielsweise 500. Wie in der Patentanmeldung beschrieben, kann eine normale Fahrt zur Arbeit 0,65 Einheiten kosten, während eine nächtliche Fahrt im Regen dazu führt Mehrere Passagiere könnten 2,85 Einheiten kosten.

Wenn die Einheiten aufgebraucht sind, können die Kunden möglicherweise zusätzliche Einheiten erwerben. Dies ist für Fahrer unerlässlich, die zur Arbeit gehen müssen, nachdem sie auf einer Wochenendreise alle ihre Versicherungseinheiten durchgebrannt haben.

Ein Sprecher der State Farm sagte, das Unternehmen kommentiere seine Patentanmeldungen nicht.

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Branchenkenner nennen neue Preispläne wie „disruptive Innovation“ von State Farm, aber viele Verbraucher nennen es vielleicht nicht willkommen. In einer landesweiten Umfrage unter mehr als 1.000 Erwachsenen, die im Mai 2015 von Investmentmatome durchgeführt wurde, gaben 37% an, dass sie die Installation eines Tracking-Geräts nicht in Betracht ziehen würden, selbst wenn dies eine Einsparung bei der Autoversicherung bedeutete. Weitere 27% waren sich nicht sicher, ob sie eine Tracking-Technologie in Betracht ziehen würden.

Würden Sie in Betracht ziehen, ein Tracking-Gerät in Ihrem Fahrzeug zu installieren, wenn Sie bei Ihrer Kfz-Versicherung sparen könnten?
Ja	32%
Nein	37%
Nicht sicher	27%
ich habe schon eine	4%

32% der Befragten, die bereit wären, ein Tracking-Gerät zu installieren, gaben an, dass sie mindestens 400 US-Dollar pro Jahr für die Versicherung sparen müssten, um sie in Betracht zu ziehen.

Aktuelle verbrauchsabhängige Versicherungspolicen machen nur einen kleinen Bruchteil der von State Farm in Erwägung gezogenen Nachverfolgung aus, und der Plan von State Farm macht keine Rabatte.

Das derzeitige verbrauchsbasierte Versicherungsprogramm „Drive Safe & Save“ von State Farm basiert auf integrierten Technologien wie OnStar oder Sync oder einem Aftermarket-Gerät, um den Kilometerstand und die Fahrgewohnheiten im Gegenzug gegen eine mögliche Ermäßigung zu verfolgen.

Die auf Reisen basierende Versicherung von State Farm würde noch viel weiter gehen, einschließlich der Identifizierung des Fahrers, der Anzahl der Passagiere und anderer persönlicher Informationen, z. B. der besuchten Standorte.

Andere Versicherer erkunden Ideen

State Farm ist nicht der einzige Versicherer, der die Kfz-Versicherung genauer kalkuliert.

• Progressive hat 2012 ein Patent angemeldet, das ein System für die Preiskalkulation beschreibt, indem Fahrzeugsensoren verwendet werden, die auf gefahrenen Straßen (hohes oder geringes Risiko), Verwendung von Sicherheitsgurten und Blinkern, Beobachtung von Verkehrssignalen und Verkehrsstauung berichten.
• Eine Patentanmeldung von Travelers aus dem Jahr 2014 bespricht die Preisgestaltung auf Basis von „Risikozonen“, über die ein Kunde reist, und ein Gerät, das empfohlene Routen bietet, die weniger riskant sind und die Prämie senken könnten. Risikozonen könnten anhand von Daten ermittelt werden, darunter Polizeilichprotokolle und Berichte über Autounfälle, Einbrüche und Überfälle von Fahrzeugen. Verbraucher könnten die Informationen verwenden, um die Route mit dem geringsten Risiko zu ermitteln, um beispielsweise zu einem Geschäft zu gelangen oder sogar, welches Geschäft sie besuchen möchten.Wie in der Patentanmeldung von Travelers angegeben, könnte das Navigationsgerät vorschlagen, dass "ein Kunde zuerst zu den Reinigungskräften geht", "dann einkaufen geht", weil der Besuch des Lebensmittelgeschäfts zur aktuellen Tageszeit wahrscheinlicher zu einem Ergebnis führt rutschen oder fallen. “In einem anderen Beispiel aus der Patentanmeldung erklärt Travelers, dass das Gerät, wenn ein Kunde einen Vergnügungspark besucht, die Zeit mit dem geringsten Risiko für eine bestimmte Fahrt empfehlen kann.

Es ist alles ein Teil der Bemühungen von Versicherungsgesellschaften, Big Data nach Informationen zu durchsuchen, die das Risiko für Einzelpersonen - und für Transportunternehmen - verringern können.

"Der Anstieg der Echtzeitsensoren und der Telemetrie ermöglicht die Möglichkeit einer detaillierteren Risikoanalyse und -preisbildung", sagt Craig Beattie, Senior Insurance Analyst bei Celent, einem Finanzdienstleistungs- und Beratungsunternehmen. „Der Wert für die Versicherer wäre, den Kunden fundierte Entscheidungen über die Höhe des Risikos zu treffen, das sie bei granularen Entscheidungen eingehen möchten, und dementsprechend zu zahlen. Daher könnte ein Versicherer eine etwas langsamere, aber sicherere Route zu einem Ziel oder sogar eine Reise vorschlagen zu einer anderen Tageszeit, um die Kosten zu senken. “

Da die Verbraucher jedoch bereits misstrauisch verfolgt werden, merkt Beattie an, dass „die Versicherer in den nächsten Jahren hart arbeiten müssen, um die Vorteile dieser Dienstleistungen für die Verbraucher zu finden und zu verkaufen, falls sich dies als wirtschaftlich erweisen sollte. ”

Gespürte Informationen

Das System von State Farm würde sich auf mehrere Sensoren innerhalb und außerhalb des Fahrzeugs eines Kunden verlassen.

Sie fragen sich vielleicht, wie könnten State Farm und andere Versicherer Millionen von Kunden überzeugen, mehrere Sensoren an ihren Fahrzeugen zu installieren?

Sie müssen nicht. Die Automobilhersteller werden es für sie tun.

Das Zeitalter der selbstfahrenden Autos bringt alle Sensoren mit sich, die zur Durchführung einer Reiserücktrittsversicherung erforderlich sind - und was auch immer andere abgestimmte Preissysteme für Versicherungsgesellschaften sind. GPS, Radar, Kameras und andere Sensoren werden Daten in den Computer eines Autos einspeisen, der dann die Fahrentscheidungen wie Lenken und Bremsen trifft. In nicht allzu ferner Zukunft könnten die gleichen Daten von den Versicherern zur Preiskalkulation für jede Reise und jeden Fahrer verwendet werden.

Wenn Ihr Ehepartner oder Teenager in der Zukunft ankündigt, dass sie in den Laden laufen - im Regen bei Nacht -, werden Sie sich vielleicht fragen, ob Sie sich die Versicherung für die Reise leisten können.

Amy Danise ist Redakteurin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

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