Machen Sie die Mathematik, um zu sagen, ob Sie für den Ruhestand auf Kurs sind

Von Dave Rowan

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Was sollte ich heute Abend essen? Welchen Film sollten wir sehen? Wo sollen wir dieses Jahr Urlaub machen? Viele Fragen im Leben sind relativ leicht zu beantworten. Aber wenn Sie sich fragen: "Bin ich auf dem Weg in den Ruhestand?", Kann dies schnell zu einer frustrierenden Übung werden.

Um die Antwort zu kennen, müssen Sie auch wissen oder entscheiden, wann Sie in Rente gehen sollten, ob Sie in den Ruhestand gehen möchten oder eine Karriere als Zugabe betreiben möchten, welche Renditen Sie erwarten können und welchen Prozentsatz Ihres Einkommens Sie planen, um davon zu leben. Die Liste der Unbekannten geht weiter und weiter.

Glücklicherweise bietet die Forschung des Finanzplanungsforschers, Experten und Autors Craig Israelsen eine weitere Möglichkeit, darüber nachzudenken, wie viel Geld Sie für einen erfolgreichen Ruhestand zur Hand haben müssen.

Die 4% -Regel

Die häufigste Faustregel, die „4% -Regel“, ist ein großartiger Ausgangspunkt, aber sie erzählt nicht die ganze Geschichte - vor allem, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Die 4% -Regelung besagt, dass Rentner jedes Jahr 4% ihres Altersvorsorgeinvestments sicher zurückziehen können, ohne dass ihnen das Geld ausgeht. Der tatsächliche Prozentsatz variiert für alle, wobei einige Rentner einen geringeren Prozentsatz abnehmen müssen, um nie das Geld ausgehen zu müssen, während andere sogar noch mehr abheben können, insbesondere wenn sie sich dafür entscheiden, in den 70ern zu arbeiten.

Im Zusammenhang mit der Altersvorsorge sollten Sie ausreichend sparen, sodass jedes Jahr 4% Ihres Altersvorsorgeportfolios Ihr sonstiges Ruhestandseinkommen (z. B. Leistungen der sozialen Sicherheit oder Renten- oder Rentenversicherungen) zur Deckung Ihres geplanten Pensionsbudgets aufstocken würde.

Angenommen, Sie und Ihr Ehepartner setzen ein Budget von 80.000 US-Dollar pro Jahr und haben eine Million US-Dollar für den Ruhestand eingespart. Die 4% -Regel besagt, dass Sie 4% dieses Betrags oder 40.000 $ sicher abheben können. Dann sehen Sie sich Ihre Sozialleistungen an. Wenn Sie und Ihr Ehepartner pro Monat voraussichtlich 2.000 US-Dollar oder insgesamt 48.000 US-Dollar pro Jahr erhalten, stehen Ihnen insgesamt 88.000 US-Dollar zur Verfügung - sicher über Ihrem Budget von 80.000 US-Dollar.

Ziel-RAM

Die 4% -Regel kann für Personen hilfreich sein, die im Ruhestand sind oder kurz davor sind, aber was ist, wenn Sie in Ihren 40ern oder 50ern sind? Die Forschung von Israelsen könnte Menschen in dieser jüngeren Altersgruppe eine Möglichkeit geben, darüber nachzudenken, ob sie auf dem Weg in den Ruhestand sind.

Der Autor konzentriert sich auf das Konzept eines "Alterskonto-Vielfachs" oder RAM (RAM). Hierbei handelt es sich um den Betrag, den Sie als Vielfaches Ihres endgültigen Gehalts für den Ruhestand eingespart haben. Wenn Sie beispielsweise 500.000 US-Dollar für den Ruhestand eingespart haben und Ihr endgültiges Gehalt 100.000 US-Dollar beträgt, haben Sie einen RAM von 5. Israelsen hat die RAM-Ebene ermittelt, die Sie benötigen, wenn Sie Folgendes können:

• Ziehen Sie jedes Jahr die Hälfte Ihres letzten Gehalts ab, um davon zu leben.
• Erhöhen Sie sich jedes Jahr um 3%, um der Inflation Rechnung zu tragen.
• Mit 65 Jahren in den Ruhestand treten und Geld haben, um über 100 Jahre alt zu werden.

Israelsen durchlief die historischen Daten von 1926 bis 2015 und kam zu dem Schluss, dass Investoren, die im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand treten wollen, einen endgültigen Arbeitsspeicher von 7 bis 18 anvisieren sollten 18 bedeutet, Sie haben sich gegen das absolut Schlimmste abgesichert, das die Märkte historisch gesehen zu bieten hatten.

Wenn Sie zwischen 1926 und 2015 im Alter von 65 Jahren mit einem RAM von 7 Jahren in den Ruhestand gegangen sind und 100 Jahre alt wurden, haben Sie eine 71% ige Chance, dass Ihnen nie das Geld ausgeht. (Dies setzt voraus, dass Sie während Ihres Ruhestandes auch weiterhin in ein traditionelles Portfolio aus 65% Aktien und 35% Obligationen investiert haben.) Und wenn Sie genug Geld für einen RAM von 18 gespart haben und jederzeit in diesem Zeitraum von 90 Jahren in den Ruhestand gegangen sind Sie würden nie das Geld über 100 Jahre laufen.

RAM-Berechnung

Hier kommen Sie und Ihr mathematisches Gehirn ins Spiel. Wenn Sie unter den oben genannten Bedingungen mit 65 Jahren in Rente gehen möchten, können Sie auf folgende Weise schnell überprüfen, wie es Ihnen geht, unabhängig von Ihrem Alter.

Berechnen Sie zunächst Ihr geplantes Endgehalt wie folgt:

Endgehalt = Aktuelles Gehalt x (1,03) ^ (65 - Aktuelles Alter)

Dies setzt voraus, dass Sie bei der Inflationsrate eine Gehaltserhöhung erhalten. (Beachten Sie, dass das kleine Caret-Symbol bedeutet, dass diese Potenz angehoben wird. Sie wird auf die n-te Potenz angehoben, um den Inflationsfaktor über mehrere Jahre hinweg fortzusetzen.)

Berechnen Sie dann Ihren voraussichtlichen endgültigen Kontostand. Nehmen wir für dieses Beispiel an, Sie verdienen im Jahresdurchschnitt 7% Ihrer Investitionen (abzüglich aller Gebühren und Beratungskosten) zwischen jetzt und dem Zeitpunkt Ihrer Pensionierung. Ihr geplantes Konto für den Ruhestand ist:

Einsparungen im Ruhestand = Aktuelle Einsparungen x (1,07) ^ (65 - Aktuelles Alter)

Berechnen Sie schließlich Ihren projizierten RAM. Dies ist:

Projizierter Arbeitsspeicher = Sparen im Ruhestand / Endgehalt

Hier ist ein Beispiel, wie es funktioniert. Nehmen wir an, Sie sind in Ihrer Karriere auf dem Vormarsch, Sie sind 50 Jahre alt und verdienen 100.000 USD pro Jahr. Sie waren ein fleißiger Sparer und Sie haben 400.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart.

• Endgehalt = 100.000 x (1,03) ^ 15 = 155.797
• Endgültige Altersvorsorge = 400.000 x (1,07) ^ 15 = 1.103.613
• Projizierter RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Dieses projizierte RAM versetzt Sie kaum in die sichere RAM-Ruhezone von 7 bis 18.

Bist du auf dem richtigen Weg?

Jetzt können Sie Ihr projiziertes RAM mit der oben aufgelisteten Methode ermitteln.Wenn Sie eine Antwort von 12 oder mehr erhalten, sind Sie für den Ruhestand in bester Verfassung. Der Wechsel von einem RAM von 7 zu einem RAM von 12 ist ein bedeutender Unterschied in Bezug auf die Altersvorsorge und den Schutz vor schlechten Märkten. Für mich, wenn ich 12 Jahre alt bin, anstatt einem RAM von 18 nachzuspähen, würde ich heute lieber einen höheren Lebensstandard genießen und mehr meiner Lieblingsbeschäftigung überlassen als einen Haufen zusätzlichen Geldes, das ich wahrscheinlich gewonnen habe brauche nicht

Wenn Sie zwischen 7 und 12 Jahre alt sind, können Sie mit Ihrer aktuellen Ersparnisrate zurechtkommen. Möglicherweise müssen Sie jedoch Ihren Lebensstandard senken, wenn Sie zu einem frühen Zeitpunkt in den Ruhestand auf den Märkten eine rauhe Krise treffen. Wenn Sie einen RAM von weniger als 7 projizieren, möchten Sie möglicherweise Ihre Sparquote erhöhen oder andere Möglichkeiten finden, um Ihr Einkommen aufzubessern.

Beachten Sie, dass ein wichtiger Punkt, den wir bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt haben, ist, wie viel Sie in den Jahren vor dem Ruhestand sparen möchten. Wenn Sie weiterhin sparen und investieren, können Sie davon ausgehen, dass Ihr RAM nach oben tickt. Stellen Sie Ihre geplanten Einsparungen mit dieser Gleichung dar:

Zusätzliche Altersvorsorgeeinsparungen = ((Aktuelles Gehalt + Endgehalt) / 2) x (Sparquote) x (65-jähriges Alter)

Addieren Sie die Summe zu dem oben berechneten endgültigen Altersguthaben, um eine Vorstellung von Ihrem Ersparnis im Ruhestand zu erhalten. Und dies schließt nicht Ihr zukünftiges Investitionswachstum ein. Zinseszins erhöht Ihre Summen weiter.

Diese Berechnungen sind nicht genau, da es zwischen dem Zeitpunkt und dem Zeitpunkt Ihrer Pensionierung viele Annahmen über Unbekannte und viele mögliche Ergebnisse gibt. Trotzdem bietet diese Methode den Sparern in den 40er und 50er Jahren ein weiteres Instrument, um ein Gefühl dafür zu bekommen, ob sie auf dem Weg in den Ruhestand sind oder nicht. Also hol deinen Rechner raus!

Dave Rowan ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Rowan Financial.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.