Die riesigen, versteckten Kosten für den Besitz eines Eigenheims

Erstmalig hatte die Hausbesitzerin Teresa Hair ihr Haus weniger als zwei Monate gekauft, als Wasser durch die Etage des Gästezimmers sprudelte.

"Das ganze Stockwerk war gerade bedeckt", sagt Hair, ein 34-jähriger Rechtsanwalt, der in St. Petersburg, Florida, lebt. "Ich zog den gesamten Laminatboden hoch und da war ein Zoll Wasser."

Das kaputte Rohr zu finden und zu reparieren - es befand sich in einer mit der Küche geteilten Wand hinter dem Geschirrspüler - kostete 1.000 Dollar. Das Auswechseln des Bodens kann erheblich mehr kosten. Die Kosten seien aber keine Krise, sagt Hair, weil sie sich dem Drang widersetzte, so viel Eigenheim zu kaufen, wie die Kreditgeber sagten, sie könne es sich leisten. Sie stellte außerdem sicher, dass der Kauf einschließlich der Abschlusskosten ihre Ersparnisse nicht beeinträchtigte.

"Ich hatte immer noch ein bisschen Geld gespart, also war ich nicht angeschnallt", sagt Hair. "Sie müssen wissen, wenn Sie ein Haus kaufen, dass Sie etwas zusätzlich zu dem benötigen, was Sie schließen müssen."

Der Kauf eines Eigenheims kann teuer sein, was Neulinge oft nicht erkennen, dass die Ausgaben gerade erst begonnen haben. Die versteckten Kosten für Wohneigentum können die Hypothekenzahlungen, die Sie an die Bank senden, gleich hoch sein.

Die wahren Kosten für Ihr Zuhause

Sie müssen über diese versteckten Kosten Bescheid wissen, damit Sie:

• Prüfen Sie, ob ein scheinbar erschwingliches Zuhause tatsächlich Ihr Budget durchbrechen kann.
• Setzen Sie Geld für diese Ausgaben ein, um die Verschuldung zu vermeiden.
• Erstellen Sie einen Sicherungsplan, falls Ihre Einsparungen nicht ausreichen, um die Rechnungen zu decken.

Sie wissen wahrscheinlich, dass Sie zusätzlich zu Ihrer Hypothek Grundsteuern und Versicherungen zahlen. Darüber hinaus zahlen Sie möglicherweise Hausgemeinschaftsbeiträge und können höhere Stromrechnungen als die Mieter zahlen.

Aber selbst diese erheblichen Kosten können durch Ihre Reparatur-, Wartungs- und Modernisierungskosten beeinträchtigt werden. In einer Studie, die 1998 vom Wall Street Journal in Auftrag gegeben wurde, waren die Kosten für die Instandhaltung, Reparatur und Modernisierung eines typischen Hauses nach 30-jährigem Standard nahezu viermal so hoch wie der Kaufpreis. Diese Schätzung mag hoch sein, aber die von mir befragten Finanzplaner stimmten darin überein, dass die Kosten für Eigenheimbesitzungen die Erwartungen der Erstkäufer von Eigenheimen zwangsläufig übertreffen.

"Kein neuer Eigenheimbesitzer, ich selbst eingeschlossen, kann sich jemals für die mit dem Eigenheimbesitz verbundenen Unterhaltskosten und Renovierungskosten völlig gefühlt fühlen", sagt Pamela Capalad von Brunch & Budget, eine Finanzplanerin in Brooklyn, New York, die vor vier Jahren ihr erstes Zuhause gekauft hat. "Erst letzten Monat sind in unserem Heizungsraum einige brandneue Rohre geplatzt, und bei Reparaturen waren es genau so 2.000 $."

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Budget für Reparaturen bereits vor dem Kauf

Was die Leute eigentlich ausgeben sollten und was sie tatsächlich ausgeben, hängt natürlich von der Bandbreite ab. Einige bieten erstklassige Umbauten an, die Hunderttausende von Dollar kosten, während andere die grundlegendsten Wartungs- und Reparaturarbeiten vernachlässigen (was oft dazu führt, dass sie auf der Straße viel mehr kosten).

Wo Sie wohnen, ist auch wichtig, was Sie bezahlen. Der Austausch eines Daches kostet in teuren Städten in der Regel mehr als in anderen Ländern. Andere Variablen, die Ihre Kosten beeinflussen, sind:

• Der Zustand des Hauses beim Kauf.
• Die Qualität der Materialien, die für den Bau oder Umbau verwendet wurden.
• Ihre Fähigkeit und Ihre Bereitschaft, einige Dinge selbst zu erledigen - obwohl das Basteln mehr kostet als es einspart, wenn Sie Projekte über Ihre Fähigkeiten hinaus durcheinanderbringen.
• Das Klima Ihres Standortes (Außenanstriche, die an einem Ort mit mildem Wetter zehn Jahre halten könnten, könnten nach fünf Jahren extremer Hitze oder Kälte schäbig wirken).

Sie können sich ein Bild von den Ausgaben machen, die Ihnen gegenüberstehen, wenn Sie vor dem Kauf einen guten Hausinspektor anstellen. Jemand, der Ihnen eine Vorstellung von der verbleibenden Lebenserwartung der verschiedenen Komponenten des Hauses geben kann, und eine ungefähre Schätzung der Kosten, die sie für den Ersatz benötigen. Es kann offensichtlich werden, dass ein Schnäppchenhaus in eine Geldgrube verwandelt wird, während ein besser gepflegtes Haus das zusätzliche Geld wert ist.

Nach dem Kauf sollten Sie jedoch planen, jedes Jahr einen beträchtlichen Betrag zur Deckung der unvermeidlichen Kosten vorzusehen.

"Zwar ist jede Situation anders, aber als Faustregel gilt, dass im Durchschnitt durchschnittlich 1% bis 2% des Wertes Ihres Eigenheims für Reparaturen pro Jahr ausgegeben werden müssen", sagt Matt Becker, Finanzplaner in Pensacola, Florida, und Gründer von Mama und Papa Geld.

Sie dürfen dies natürlich nicht jedes Jahr ausgeben, aber alle paar Jahre werden Sie wahrscheinlich einem kaputten Ofen, Dachreparaturen, Geräteaustausch oder anderen großen Kosten gegenüberstehen, die das Geld kosten, das Sie in kostengünstigen Jahren eingespart haben.

"Die Chancen stehen gut, dass Sie viel Zeit für eine Anzahlung gespart haben. Sie sind also bereits daran gewöhnt, dass das Geld beiseite gelegt wird", sagt Capalad. "Der beste Weg, sich vorzubereiten, besteht darin, auch nach dem Kauf des Hauses weiterhin einen Haussparfonds zu unterhalten."

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Wo kann man Geld für die Reparatur reparieren?

Ich empfehle Ihnen, dieses Geld getrennt von Ihrer Notfallkasse aufzubewahren, die für den Verlust von Arbeitsplätzen oder andere unerwartete Ausgaben vorgesehen ist. Die Kosten für Wohneigentum sind zwar nicht völlig vorhersehbar, aber sie sind unvermeidlich. Sie sollten also sparen, wie Sie es bei jeder anderen großen Rechnung tun würden.

Eine weitere Empfehlung: Richten Sie sobald wie möglich eine Kreditlinie für Eigenheim ein. Dies kann eine Sicherungsquelle mit relativ günstigen Mitteln sein, falls eine Reparatur die von Ihnen gesparten Kosten übersteigt. Verwenden Sie das Geld nicht für andere Zwecke, wie Urlaub oder Autos. Der Schlüssel ist, es nicht verwendet zu lassen, so dass es dort ist, wenn Sie es brauchen.

Einige Verkäufer bieten Käufern eine Garantie für das Eigenheim an, erwarten aber nicht, dass es sich bei diesen Verträgen um eine Silberkugel handelt, warnt Jeanie Schwarz, persönliche Finanzplanerin bei Investmentmatome. Schwarz führt zu langen Wartezeiten und mehrfachen Besuchen durch Reparaturtechniker, bevor Geräte repariert oder ausgetauscht werden.

Hausgarantien decken normalerweise nicht alles ab, sagt Finanzplanerin Kathryn Hauer aus Aiken, South Carolina. Hauer hat eine Garantie für ihr Zuhause, stellt jedoch fest, dass weder Hausgarantien noch eine Versicherung für Hausbesitzer Abwasserprobleme, Dachverschleiß oder Wasserlecks abdecken. Solche Probleme "können eine Menge Geld kosten, das der Eigenheimbesitzer nicht geplant hatte", sagt sie.

Es ist ein Zuhause, keine Investition

Aufgrund der hohen laufenden Kosten für Wohneigentum halten Finanzplaner Kunden normalerweise davon ab, ihren Wohnsitz als Investition zu betrachten.

Laut Häuserexperten Robert Shiller ist der Preis für Häuser normalerweise so hoch, dass sie im Wesentlichen der Inflation entspricht. Die Kosten für die Versicherung, Instandhaltung, Reparatur und Modernisierung von Immobilien bedeuten, dass Sie wahrscheinlich im Laufe der Zeit an Boden verlieren (obwohl das Ablegen einer Hypothek als eine Art Zwangsersparnis angesehen werden kann).

Das bedeutet nicht, dass Wohneigentum ein schlechter Deal ist. Es bedeutet nur, dass Sie vorbereitet sein müssen.

„Der Besitz eines Eigenheims kann eine erfreuliche Lebensstilentscheidung sowie eine kluge finanzielle Entscheidung über einen längeren Zeitraum sein“, sagt Becker. "Je mehr Sie mit den potenziellen Kosten rechnen, desto wahrscheinlicher ist es auf beiden Seiten eine positive Erfahrung."

Wie lange dauert es?

Das schätzt die National Association of Home Builders als Lebensdauer für verschiedene Wohnkomponenten:

• Dach: Typischerweise 20 bis 30 Jahre, abhängig vom Material, obwohl Schiefer-, Kupfer-, Ton- oder Betondächer eine erwartete Lebensdauer von mehr als 50 Jahren haben.
• Bodenbeläge: Teppiche halten acht bis zehn Jahre, Linoleum 25, Vinyl bis zu 50; Holz, Marmor, Schiefer und Granit halten 100 Jahre.
• Decks: Ungefähr 20 Jahre "unter idealen Bedingungen".

Consumer Reports sagt derweil folgende Lebenserwartungen aus:

• Ölofen: 20 Jahre.
• Gasofen: 18 Jahre.
• Elektroofen: 15 Jahre.
• Zentrale Klimaanlage: 15 Jahre.
• Gasbereich: 15 Jahre.
• Elektroherd: 13 Jahre.
• Kühlschrank: 13 Jahre.
• Trockner: 13 Jahre.
• Gefrierschrank: 11 Jahre.
• Waschmaschine: 10 Jahre.
• Spülmaschine: 9 Jahre.

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Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

In einer früheren Version dieses Artikels wurde der Name des Unterkunftsexperten Robert Shiller falsch geschrieben. Dieser Beitrag wurde korrigiert.