Grundlegendes zur Haustierversicherung: 10 Dinge, die Sie vor dem Kauf wissen sollten

Wenn es so funktioniert, wie es sollte, versichert die Haustierversicherung unerwarteten Veterinärrechnungen den Schmerz, sodass Sie sich darauf konzentrieren können, dass Ihr Hund oder Ihre Katze die notwendige medizinische Versorgung erhält. Wenn Sie jedoch einen Plan kaufen, ohne die Bedingungen zu kennen, kann dies Zeit und Geld kosten.

Tierversicherungspläne unterscheiden sich in dem, was sie abdecken und ausschließen, und sogar in der Art und Weise, wie sie die Grundlagen anwenden, wie zum Beispiel Selbstbehalte. Schauen Sie über die niedlichen Fotos von Welpen und Kätzchen auf den Planwebseiten hinaus und stöbern Sie in den Richtliniendetails, um die beste Option zu finden.

Hier sind 10 Punkte zu verstehen.

1. Registrierungsregeln

Ein junges, gesundes Haustier ist für jeden Plan qualifiziert, aber bei einigen Plänen ist es nicht möglich, ältere Haustiere zu registrieren. Im Allgemeinen müssen Welpen und Kätzchen je nach Versicherer mindestens 6 bis 10 Wochen alt sein. Obwohl für einige Pläne keine Altersgrenzen festgelegt sind, wird bei der erstmaligen Anmeldung bei 10 bis 14 Jahren keine Zulassung vorgenommen. Sobald Sie angemeldet sind, bieten die meisten Pläne eine Lebensversicherung, solange Sie die Prämien weiter zahlen.

Einige Pläne sehen vor, dass Ihr Haustier im letzten Jahr einen Tierarzt gesehen hat, oder er muss sich einer Prüfung unterziehen, bevor er Ihnen eine Richtlinie verkauft.

2. Arten der erfassten Vorfälle

Einige Tierversicherungsunternehmen bieten ausschließlich Unfallpläne sowie umfassendere Pläne für Unfall und Krankheit an.

Ein Unfallplan umfasst die Behandlung von Verletzungen nach einem Zwischenfall, z. B. bei einem Autounfall oder Vergiftung (Think Dog plus Schokolade). Wenn Sie nur einen Unfallplan haben, zahlt die Versicherungsgesellschaft keinen Cent, wenn Ihr bester Freund krank wird.

" VERGLEICHEN SIE: Tierversicherungsgesellschaften

3. Arten der Behandlung

Hier sind einige Bereiche, in denen die Abdeckung zwischen den Plänen variieren kann.

• Alternative und Verhaltensbehandlung: Einige Pläne umfassen Verhaltensmaßnahmen und eine breite Palette alternativer Behandlungen wie Akupunktur und Chiropraktik. Andere decken sie überhaupt nicht ab oder die Unternehmen beschränken diese Deckung auf die teuersten Pläne. Wenn Sie eine Abdeckung für eine alternative medizinische Versorgung wünschen, lesen Sie die Details, welche Behandlungen behandelt werden, da es keine Standarddefinition für die alternative Behandlung gibt.
• Kontinuierliche Behandlung: Wenn Ihr Haustier eine Erkrankung entwickelt, wird der Versicherungsschutz im nächsten Jahr nach Verlängerung der Versicherungsdauer nicht verlängert, es sei denn, Sie zahlen für die fortlaufende Pflege zusätzliche Kosten.
• Prüfungsgebühren: Einige Pläne erstatten Ihnen die Kosten für Verfahren und Medikamente, nicht jedoch die Prüfungsgebühren, entweder für Routineuntersuchungen oder wenn Ihr Haustier krank ist.
• Routine- und Wellnesspflege: Die meisten Pläne decken nicht die Grundlagen ab, wie jährliche Impfungen, Kastration, Kastration und Zahnreinigung. Viele Tierversicherungsgesellschaften bieten zwar die Möglichkeit, eine solche Deckung hinzuzufügen, es entstehen jedoch zusätzliche Kosten.

4. Auszahlungslimits

Bei einigen Plänen ist nicht begrenzt, wie viel sie für gedeckte Behandlungen auszahlen, aber die meisten Pläne haben maximale Auszahlungen. Hier müssen Sie die Richtliniensprache sorgfältig lesen. Es kann ein Auszahlungslimit für das Jahr, für die Lebensdauer Ihres Haustieres oder für eine Art Vorfall oder Zustand vorliegen. Oder es könnte eine Kombination von Kappen geben.

5. Selbstbehalte

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung beginnt. Bei einigen Tierversicherungsplänen wird der Selbstbehalt jährlich angewendet. Sobald Sie den Selbstbehalt für die gedeckte Behandlung bezahlt haben, werden Sie vom Plan erstattet. Der Selbstbehalt wird zurückgesetzt, wenn Sie die Richtlinie jedes Jahr erneuern.

Bei einigen anderen Plänen wird der Selbstbehalt pro Vorfall angewendet. Nachdem Sie den Selbstbehalt für die Behandlung einer bestimmten Verletzung oder Krankheit bezahlt haben, erstattet der Plan Sie selbst in den folgenden Planjahren an die Grenzen der Richtlinie. Der Nachteil? Wenn Ihr Haustier in einem Jahr verschiedene medizinische Probleme hat, müssen Sie die Selbstbehalte für jedes Tier bezahlen.

6. Vorhandene Bedingungsdefinition

Tierversicherungspläne decken keine bestehenden Bedingungen ab, aber die Definition von „bereits bestehenden“ ist unterschiedlich. In den meisten Fällen handelt es sich bei einem bereits bestehenden Zustand um ein medizinisches Problem, das in Ihrem Haustier vor dem Kauf der Police aufgetreten war. Einige Pläne werden sich jedoch auf vergangene Zustände beziehen, die seit einer bestimmten Anzahl von Monaten geheilt wurden.

7. Ausschlüsse

Abgesehen von den bereits bestehenden Bedingungen schließen einige Pläne die Deckung bestimmter Krankheiten und Bedingungen aus. Zum Beispiel decken einige Versicherer die Hüftdysplasie nicht ab, eine genetische Störung, bei der sich die Hüftgelenke nicht normal entwickeln. Es ist bei großen Hunden üblich, kann aber auch bei Katzen gefunden werden.

8. Wartezeiten

Tierversicherungspläne haben Wartezeiten, bis der Versicherungsschutz beginnt, nachdem Sie sich angemeldet haben. Typischerweise beginnt die Deckung für Verletzungen durch Unfälle innerhalb von ein bis zwei Tagen. Die Wartezeit für den Krankenversicherungsschutz ist in der Regel länger - 14 Tage oder mehr.

Bei orthopädischen Problemen kann es auch zu Wartezeiten von mehreren Monaten bis zu einem Jahr oder mehr kommen. In solchen Fällen wird der Plan nichts bezahlen, wenn Ihr Haustier in diesem entscheidenden Zeitraum behandelt werden muss.

9. Erstattungsstufen

Tierversicherungspläne erstatten Ihnen einen Prozentsatz der Behandlungskosten. Sie wählen die Erstattungsstufe, wenn Sie die Police kaufen, z. B. 70%, 80% oder 90%.

Lesen Sie die Details zur Funktionsweise der Erstattung. Einige Pläne erstatten Ihnen einen Prozentsatz der Rechnung des Tierarztes. Andere erstatten Ihnen einen Prozentsatz der "üblichen und üblichen Gebühren" für die Behandlung. Jeder Betrag, den der Tierarzt Ihnen in Rechnung stellt, liegt in Ihrer Verantwortung.

Die Verwirrung im Zusammenhang mit der Erstattung ist ein Grund, warum Kalifornien 2014 ein Gesetz verabschiedet hat, nach dem Tierversicherungsunternehmen wichtige Informationen zu ihren Versicherungspolicen offenlegen und eine 30-tägige „kostenlose Look-Periode“ anbieten müssen. Zum Beispiel kaufte ein kalifornischer Verbraucher eine Haustierversicherung, die eine Erstattungsrate von 90% versprach. Nachdem sein Hund an Krebs erkrankt war, deckte der Plan jedoch nur 90% des Betrags ab, der im Rahmen des „Zeitplans für Leistungen“ zulässig war, der auf der Grundlage der Diagnose die maximalen Auszahlungsbeträge für die medizinische Versorgung festlegte. Das Ergebnis? Ihm wurde nur ein Drittel der Kosten der Krebsdiagnose und -behandlung seines Hundes erstattet.

10. Preise

Die durchschnittliche jährliche Prämie für eine Haustierversicherung, die Unfälle und Krankheiten in den USA und Kanada abdeckt, betrug im Jahr 2014 433 US-Dollar. Die durchschnittliche jährliche Prämie für einen Unfallplan betrug 154 USD.

Die Preise für die Haustierversicherung basieren auf:

• Das Alter und die Rasse Ihres Haustieres: Je älter Ihr Haustier ist, desto mehr bezahlen Sie. Einige Rassen sind in der Versicherung teurer als andere, da sie tendenziell mehr Gesundheitsprobleme haben.
• Deine Postleitzahl: Die lokalen Kosten der tierärztlichen Versorgung beeinflussen die Prämien.
• Menge und Art der Deckung: Je mehr Deckungen die Versicherung abdeckt, desto mehr zahlen Sie.
• Erstattungsstufe und Selbstbehalt: Je niedriger der Erstattungssatz und je höher der Selbstbehalt, desto weniger zahlen Sie für den Plan.
• Versicherungsunternehmen: Die Preise variieren je nach Unternehmen.

Nächste Schritte

Bestimmen Sie die Art und den Umfang der Deckung, die Sie benötigen, und lassen Sie sich von mehreren Unternehmen Angebote für die Haustierversicherung geben. Vergleichen Sie die Preise von Versicherungspolicen mit ähnlichen Erstattungsniveaus, Selbstbehalt und jährlichen Auszahlungslimits. Lesen Sie vor dem Kauf das Kleingedruckte, um sicherzustellen, dass Sie bei den Einschränkungen und Ausschlüssen nichts übersehen haben.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bild via iStock.