Möglichkeiten, wie Agenten versuchen, Sie bei der Lebensversicherung zu verbessern

Upselling ist eine bewährte Verkaufstaktik, vom Teppichreiniger, der Ihre Polsterung anbietet, bis zum Fast-Food-Kassierer, der fragt, ob Sie Pommes damit wollen.

Wenn Sie mehr kaufen, als Sie geplant haben, ist dies für kleine Unternehmen kein Problem. Aber für die Lebensversicherung wird es teuer.

Versicherungsagenten verdienen Geld mit Verkaufsprovisionen. Viele haben Ihre Interessen im Herzen, und es könnte sinnvoll sein, mehr Deckung zu kaufen. Einige konzentrieren sich jedoch mehr auf ihren eigenen Gewinn. Ihr Ziel ist es, die Abdeckung zu kaufen, die Sie benötigen, ohne unnötige Extras oder falsche Richtlinien zu erhalten.

Hier sind fünf typische Beispiele für Upselling und was Sie beachten müssen, bevor Sie mehr ausgeben.

1. Sie versuchen, Ihnen eine längere Politik zu verkaufen

Die Laufzeitversicherung ist befristet - sie zahlt sich nur aus, wenn Sie innerhalb der Laufzeit sterben. Die jährlichen Kosten einer 30-jährigen Laufzeit-Lebensversicherungspolice sind höher als die einer 20-jährigen oder 10-jährigen Laufzeit-Lebensversicherungspolice bei gleicher Auszahlung an einen Begünstigten.

Was zu beachten ist: Skizzieren Sie einen Gesamtfinanzplan, um zu entscheiden, wie lange eine Laufzeitklausel am besten geeignet ist, sagt Chris Huntley, Präsident von Huntley Wealth Insurance Services in San Diego. Wie viele Jahre wird es dauern, bis Ihre Kinder finanziell unabhängig sind? Wann haben Sie genug Ersparnisse, dass Ihr Tod Ihren Angehörigen keinen finanziellen Schaden zufügen würde?

2. Sie versuchen, Ihnen eine größere Politik zu verkaufen

Je höher die Auszahlung der Police ist, desto höher ist der Preis. Wenn Sie jedoch eine Politik kaufen, die größer ist als Sie benötigen, bedeutet dies, dass zusätzliches Geld nicht auf andere Weise für Sie wirkt, beispielsweise in Ihrem Pensionsfonds oder in Notfällen.

Was zu beachten ist: Überlegen Sie, für was Sie die Politik bezahlen möchten. Die meisten Menschen kaufen eine Lebensversicherung, um das Einkommen zu ersetzen, falls sie sterben, bevor ihre Kinder das College beenden und ihre Ehepartner über genügend Ersparnisse für den Ruhestand verfügen. Wie viel würde Ihre Familie brauchen, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, wenn Sie morgen sterben würden?

Denken Sie auch daran, dass die Kosten pro 1.000 USD Lebensversicherung sinken, wenn die Deckungssumme ansteigt, sagt Garrett Prom, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. Eine $ 500.000-Police kostet also weniger als $ 1.000.000 pro Abdeckung. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise mehr Deckung benötigen, erhalten Sie eine Lebensversicherungsofferte, um den höheren Betrag zu vergleichen. Es kann nicht so viel kosten, wie Sie denken, das Sicherheitsnetz zu verstärken.

3. Sie versuchen, Ihnen eine dauerhafte statt einer Laufzeit-Politik zu verkaufen

Dauerhafte Versicherungspolicen, wie eine Lebensversicherung, eine allgemeine oder eine variable Lebensversicherung, decken Sie lebenslang ab. Sie weisen auch eine Anlagekomponente auf, die als Barwert bezeichnet wird und die Steuerabgrenzung erhöht. Sie können sich gegen Bargeld ausleihen, Geld von der Police abheben oder die Police für den Barwert aufgeben. Permanente Policen sind teurer und komplexer als langfristige Policen.

Was zu beachten ist: Lebensversicherung und Ersparnisse zu kombinieren, ist nicht jedermanns Sache. Wenn Sie nicht die Disziplin haben, Geld zu sparen, könnten Sie versucht sein, eine dauerhafte Politik zu kaufen, um Einsparungen durchzusetzen. Wenn Sie jedoch keine lebenslange Versicherung benötigen, sagt Prom, dass eine intelligentere Strategie darin besteht, eine Laufzeit zu kaufen, Ihre Ausgabegewohnheiten zu berücksichtigen und die Beiträge zu steuerlich begünstigten Plänen, z.

Eine dauerhafte Versicherung sollte Ihnen für den Rest Ihres Lebens dienen, sagt Scott Witt, Inhaber von Witt Actuarial Services, einer gebührenpflichtigen Versicherungsberatung in New Berlin, Wisconsin. "Wenn Sie denken:" Ich weiß nicht, ob ich diese Politik in zehn Jahren will, "laufen, gehen Sie nicht und gehen Sie vom Kauf weg."

Kaufen Sie nichts, was Sie nicht verstehen, sagt Prom. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie eine bestimmte Richtlinie benötigen, holen Sie eine zweite Meinung von einem Finanzberater ein, der keine Provisionen vom Verkauf abhebt.

4. Sie versuchen, Ihnen eine Politik zu verkaufen, die jemand anderes abdeckt

Sie können einen Versicherungsvertreter aufsuchen, um eine Versicherung für Ihr eigenes Leben abzuschließen, nur um eine Empfehlung zu erhalten, auch die Versicherung für Ihren Ehepartner oder Ihr Kind zu kaufen.

Was zu beachten ist: Die Lebensversicherung ist für beide Elternteile in der Regel eine kluge Idee, auch wenn ein Elternteil kein Einkommen erzielt. Ein Elternteil, der zu Hause bleibt, leistet wertvolle Dienste, die die Familie dafür bezahlen müsste, beispielsweise die Kinderbetreuung.

Carrie Houchins-Witt, eine gebührenpflichtige Finanzplanerin in Coralville, Iowa, sagt, dass es sinnvoll sein könnte, eine dauerhafte Deckung für ein Kind abzuschließen, wenn es in der Familiengeschichte einen ernsten Gesundheitszustand gibt. Dann hätte das Kind eine Lebensversicherung, wenn es die Erkrankung entwickelt hätte und sich nicht für eine neue Versicherung als Erwachsener qualifizieren könnte. Aber Houchins-Witt empfiehlt keine Lebensversicherung für Kinder, wie zum Beispiel die gesamte Lebensversicherung, um Geld zu sparen, auf das das Kind später zugreifen kann. Vergleichen Sie, wie das Geld, das Sie für die Lebensversicherungspolice eines Kindes ausgeben würden, steigen würde, wenn Sie in andere Alternativen investieren, beispielsweise in einen 529 College-Sparplan.

5. Sie versuchen, Ihnen zusätzliche Funktionen zu verkaufen

Sie zahlen für optionale Funktionen, die als "Fahrer" bezeichnet werden, eine zusätzliche Gebühr, die die Reichweite der Richtlinie erweitert

Was zu beachten ist: Bewerten Sie jeden Fahrer sorgfältig, wenn Ihr Agent versucht, Sie zu verkaufen. "Ich mag es nicht, wenn Fahrer die grundlegende Entscheidung trüben", sagt Witt. "Unternehmen geben diese Dinge nicht weg."

Fragen Sie nach dem Preis mit und ohne Fahrer, sagt Huntley. Berechnen Sie, wie diese Kosten steigen könnten, wenn Sie stattdessen das Geld investieren.

Bevor Sie eine Diskussion mit einem Lebensversicherungsagenten beginnen, recherchieren Sie, welche Arten von Lebensversicherungen verfügbar sind und wie viel Sie benötigen, sagt Houchins-Witt.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde zuerst bei USA Today veröffentlicht.