Was ist falsch daran, wie die gesamte Lebensversicherung verkauft wird?

Der San Diego-Lebensversicherungsagent Chris Huntley hat eine Geschichte nach der anderen von Leuten gehört, die in teure Lebensversicherungen verhandelt wurden, die sie sich nicht leisten konnten. Was viele von ihnen wirklich brauchten, war eine kostengünstige Lebensversicherung.

Die Anekdoten lassen ihn zusammenzucken. Die gesamte Lebensversicherung hat ihren Platz, sagt er. "Was mir nicht passt ist, wie das ganze Leben verkauft wird."

Nun bittet Huntley persönliche Finanzblogger, Versicherungsagenten und Verbraucher um eine "Rebellion der gesamten Lebensversicherung", um die Verbraucher über die Lebensversicherung und die Risiken des Kaufs eines falschen Produkts aufzuklären. Seine Website dient als Drehscheibe für den Push.

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Vergleich der Richtlinien

Huntley's Rebellion ist die neueste Salve in einem jahrzehntelangen Kampf zwischen Befürwortern der gesamten Lebens- und Laufzeitversicherung. So vergleichen sich die beiden:

Lebensversicherung	Laufzeitversicherung
Permanent: Es deckt Sie Ihr ganzes Leben lang ab, egal wann Sie sterben. Beinhaltet ein Barwertkonto: Sie können sich Geld gegen Barwert leihen oder die Police gegen Bargeld abgeben. Der Wert wächst langsam im Laufe der Zeit steuervergünstigt und die Mindestrendite ist garantiert. Teuer: Der jährliche Preis kann bis zu zehn Mal so hoch sein wie eine 20-jährige Laufzeit.	Temporär: Sie wählen den Begriff aus, z. B. fünf, zehn, 20 oder 30 Jahre, und die Richtlinie zahlt sich aus, wenn Sie innerhalb der Laufzeit sterben. Wenn Sie die Laufzeit überleben, zahlt die Richtlinie nichts. Kein Geldwert: Sie können sich kein Geld gegen die Police leihen oder es gegen Bargeld abgeben. Preiswert: Der jährliche Preis einer 20-jährigen Laufzeit-Politik entspricht einem Bruchteil dessen, was Sie für den gleichen Betrag Ihres gesamten Lebens bezahlen würden.

Die gesamte Lebensversicherung ist ein unechtes Produkt, das heftige Debatten auslöst. In den letzten Jahren haben die Persönlichkeiten des Finanzwesens Dave Ramsey und Suze Orman das gesamte Leben und andere dauerhafte Lebensversicherungen, die als "Investitionen" verkauft werden, ruiniert. Ramsey nannte es "eines der schlechtesten verfügbaren Finanzprodukte".

Langjährige Debatte

"Ich bin seit 50 Jahren im Geschäft und diese Kritik war zu Beginn meiner Tätigkeit da", sagt Marvin Feldman, Präsident und CEO der Versicherungsbranche Life Happens. "Es war dort, als mein Vater 1938 anfing."

James Hunt, ein Versicherer der Lebensversicherung bei der Consumer Federation of America und ein ehemaliger Beauftragter von Vermont, erinnert sich daran, wie Primerica, deren Lebensversicherungsgeschäft sich ausschließlich auf das Laufzeitgeschäft konzentriert, die dauerhafte Lebensversicherung in den achtziger Jahren als „Müllwert-Lebensversicherung“ bezeichnete. Diejenigen auf der anderen Seite der Debatte verwiesen abschätzig auf Agenten, die nur das Leben als "Termiten" bezeichnen, ein Wort, das dann von einigen Experten auf Zeit angenommen wird.

Huntley's Firma Huntley Wealth & Insurance Services verkauft vorwiegend Laufzeiten und einige Leben. Die gesamten Lebensversicherungen, die er verkauft, bestehen oft aus geringeren Beträgen, um die endgültigen Ausgaben zu decken. Er sagt, er ist nicht gegen das ganze Leben als Produkt. Sein Rindfleisch ist bei Agenten, die den Verbrauchern, die ein bescheidenes Einkommen haben, ein Leben lang als Investition zur Verfügung stellen.

Agenten verdienen während des gesamten Lebens größere Provisionen als das Laufzeitleben. "Nur weil jemand gutes Geld verkaufen kann, wenn er etwas verkauft, bedeutet das nicht, dass es ein schlechtes Produkt ist", sagt Huntley. Er fügt hinzu, dass die Agenten von einigen Unternehmen unter Druck gesetzt werden, eine Lebensversicherung zu verkaufen.

Wenn Sie keine Zahlung für eine Lebensversicherung leisten können, endet der Versicherungsschutz. Und wenn dies in den frühen Jahren des Besitzens einer gesamten Lebensversicherungspolice geschieht, haben Sie wenig oder keinen Barwert. Die Tausende von Dollar, die Sie für die Politik ausgegeben haben, sind weg. Dies ist, was mit Verbrauchern geschieht, die zu einer gesamten Lebenspolitik gesprochen werden, die sie sich nicht leisten können, sagt Huntley. Sie enden ohne Lebensversicherungsschutz und haben für ihre "Investition" nichts zu zeigen.

Laut den neuesten verfügbaren Daten der Society of Actuaries und der LIMRA, einer Organisation für Finanzdienstleistungsforschungen, wird in den ersten drei Jahren mehr als ein Viertel der gesamten Lebensversicherungen gekündigt.

Huntleys "Rebellion der gesamten Lebensversicherung" fordert die Teilnehmer auf, drei Dinge zu tun:

• Informieren Sie sich über die Lebensversicherung.
• Teilen Sie Informationen über die Rebellion in sozialen Medien.
• Unterschreiben Sie die Insurance Bill of Rights, eine Petition, die von Tony Steuer von InsuranceLiteracy.org erstellt wurde. Das Gesetz sieht unter anderem vor, dass die Agenten im besten Interesse der Verbraucher handeln und eine erschwingliche und angemessene Abdeckung empfehlen sollten.

Wenn das ganze Leben Sinn machen könnte

Bevor Huntington überhaupt darüber nachdenkt, in ein ganzes Leben zu investieren, sollten die Verbraucher die Beiträge zu steuerlich begünstigten Altersversicherungskonten maximal ausschöpfen. In der Zwischenzeit können sie sich ein günstiges Laufzeit-Leben kaufen, um den erforderlichen Lebensversicherungsschutz zu erhalten.

Feldman sagt, dass das Begriff Leben eine gute Wahl für Menschen ist, die einen vorübergehenden Bedarf an Lebensversicherungen haben, z. B. die Bereitstellung von Geld für ihre Familie, um Schulden oder Lebenshaltungskosten für eine begrenzte Anzahl von Jahren zu zahlen, falls sie sterben.

"Dies ist kein Thema, in dem es eine strenge und schnelle Regel gibt, bei der Sie nur dieses oder das kaufen sollten", sagt er. “Die Antwort ist nicht entweder oder es ist ein "abhängig" oder "vielleicht".

Er fügt hinzu, dass das ganze Leben eine gute Lösung für Menschen ist, die eine lebenslange Abdeckung benötigen und die Sicherheit und die Sicherheit, die das Produkt bietet, wünschen. Er hatte Kunden, die es geschafft haben, die Geschäfte am Leben zu halten, weil sie sich gegen den Barwert ihrer permanenten Lebensversicherungen ausleihen konnten.

Ein ganzes Leben kann aus finanziellen Gründen eine sinnvolle Alternative für Menschen sein, die Geld verbrennen möchten. Dies sind Leute, die ihre Beiträge zu steuerlich begünstigten Vorsorgekonten maximal ausgeschöpft haben und ein sicheres, konservatives Instrument für zusätzliches Bargeld wünschen, um ein Portfolio zu diversifizieren. Der Geldwertzuwachs in einer Lebensversicherung ist steuerrückgestellt. Um ausreichend Bargeld aufzubauen, damit es sich lohnt, muss die Politik jedoch mindestens 20 Jahre lang gehalten werden, sagt Hunt.

Huntley sagt, sein Hauptziel für die Rebellion sei, dass die Verbraucher besser über die Lebensversicherung informiert werden. Obwohl er davon ausgeht, dass sich andere in der Branche widersetzen, sagt er, er habe die Anstrengung unternommen, weil "ich einfach das Gefühl habe, es sei das Richtige."

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.