Der sechsstellige Fehler, den IRA-Sparer machen könnten

Papier oder Kunststoff? Mac oder PC? Roth IRA oder traditionelle IRA?

Bei den ersten beiden Entscheidungen handelt es sich im Wesentlichen um persönliche Vorlieben, bei der dritten ausschließlich um Steuern. Eine Investmentmatome-Analyse zeigt jedoch, dass das Wissen, ob man sich für die Roth über die traditionelle IRA entscheidet, differenzierter ist. Für diejenigen Sparer, die ihre Beiträge maximieren möchten und ihre traditionellen IRA-Steuereinsparungen nicht jedes Jahr separat investieren, ist der Roth die bessere Wahl.

Der Roth-Vorteil unter diesen Umständen ist nicht unbedeutend: In mehreren Steuerszenarien, in denen die traditionellen Steuerersparnisse der IRA nicht investiert werden, liegt der Nachsteuerwert des Roth um den sechsstelligen Betrag vor dem Wert der traditionellen IRA.

Alte Annahmen zu IRAs überdenken

Der allgemeine Hinweis zu IRAs lautet wie folgt: Wenn Ihr Steuersatz niedriger ist, als Sie erwarten, wird er sich für einen Roth-IRA entscheiden, der keinen sofortigen Steuerabzug bietet, aber steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand zulässt Sie, vorausgesetzt, Sie überschreiten nicht die Einkommensgrenzen für einen Roth. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand sinken wird, sollte sich der Standardrat mit einer traditionellen IRA befassen, die einen Steuerabzug für Beiträge vorsieht, die später gegen steuerpflichtige Ausschüttungen eingelöst werden.

In den USA haben 25% der Haushalte eine traditionelle IRA, während nach Angaben des Investment Company Institute für 2016 nur 17% einen Roth haben. Diese Zahlen umfassen alle Einkommensniveaus; Bei Einkünften, die derzeit für die Teilnahme an einem Roth in Frage kommen, führt die traditionelle IRA jedoch immer noch mit großem Vorsprung.

Während die Investmentmatome-Analyse zeigt, dass Roth IRAs für viele Sparer sinnvoll sein können, insbesondere für diejenigen, die jährlich den maximalen IRA-Beitrag leisten (5.500 $ oder 6.500 $, wenn Sie 50 oder älter sind), ist es erwähnenswert, dass niedrigere und unterschiedliche Beitragsniveaus gelten Die Behandlung der traditionellen Steuereinsparungen der IRA kann zu Ergebnissen führen, die die traditionelle IRA begünstigen.

Steuern jetzt gegen Steuern später

Warum gewinnt der Roth so oft? Es bezieht sich auf den Wert eines Dollars in einer Roth IRA im Vergleich zum Wert eines Dollars in einer traditionellen IRA. Ein Dollar ist ein Dollar, richtig? Nicht wenn dieser Dollar besteuert wird.

Wenn Sie Geld in eine IRA von Roth investieren, zahlen Sie Nachsteuerdollars ein, was bedeutet, dass der Beitrag Sie mehr kostet: die Höhe des Beitrags zuzüglich der auf diese Dollars geschuldeten Steuern.

Bei einer traditionellen IRA wird Ihr Geld vorsteuerpflichtig, was bedeutet, dass Ihre Kosten nur die Höhe des Beitrags sind, und Sie erhalten je nach Einkommen einen Steuerabzug. Es scheint, dass die traditionelle IRA ein besseres Geschäft ist, und auf kurze Sicht ist es so.

Wenn Sie jedoch im Ruhestand 30.000 US-Dollar aus einer traditionellen IRA ziehen, erhält der IRS ein kleines Stück von diesem Kuchen - wie wenig hängt von Ihrem zukünftigen Steuersatz ab, aber sicher von mehreren tausend Dollar. Wenn Sie diese 30.000 Dollar aus einer Roth IRA ziehen, stecken Sie 30.000 Dollar in Ihre Tasche, weil Sie die Steuern im Voraus bezahlt haben.

Wie können Steuerersparnisse traditionellen IRAs helfen?

Um dieser Steuerbelastung im Ruhestand Rechnung zu tragen, benötigt eine traditionelle IRA ein größeres Guthaben, das dem Wert einer Roth IRA entspricht. Und da das Beitragslimit für diese Konten gleich ist - dass 5.500 $ ein kombiniertes Limit zwischen den beiden sind -, ist der einzige Weg, um dieses größere Guthaben bei den maximalen Beitragsniveaus aufzubauen, die Aufstockung auf ein separates Anlagekonto.

Um dies zu erreichen, müssten Sie die durch den traditionellen IRA-Beitrag saldierten Steuereinsparungen jedes Jahr in ein Brokerage-Konto stecken und Investitionen wählen, die dem Ihrer IRA entsprechen. Bei einem aktuellen effektiven Steuersatz von 25% und einem maximalen Beitrag von 5.500 US-Dollar würde dies bedeuten, dass durch diesen Steuerabzug 1.375 US-Dollar in Steuereinsparungen investiert werden.

Die Investition von 100% der eingesparte Steuer macht die traditionelle IRA in einigen, aber nicht allen Steuerszenarien zu einer wertvolleren Option als die Roth IRA - hauptsächlich bei erwarteten Rentensteuersätzen von 20% oder darunter. (Weitere Informationen zu den Steuersätzen finden Sie in der vollständigen Investmentmatome-Studie.)

Wenn Sie andererseits diese Steuerersparnis verwenden und in Ihr Budget aufnehmen - entweder weil dadurch Ihre Steuerrechnung einfach verkürzt wird und Sie nie wirklich in die Hände bekommen oder weil Sie die Wichtigkeit nicht kennen Sie investieren - Sie würden am Ende das erreichen, was Sie in einer Roth IRA hätten sammeln können, unabhängig von Ihrer Steuerklasse. Natürlich haben die traditionellen Steuerersparnisse der IRA auch dann einen Wert, wenn diese Einsparungen nicht für den Ruhestand vorgesehen sind. Diese Analyse konzentriert sich jedoch auf den Nachsteuerwert der IRAs und nicht auf den Gesamt-Cashflow.

Wiederum gehen die Zahlen in der Analyse davon aus, dass der Sparer maximal jährliche Beiträge leistet. Für Sparer, die jedes Jahr weniger als den maximalen Beitrag leisten, werden traditionelle IRAs möglicherweise für ihr Steuerszenario wettbewerbsfähiger - oder auch nicht. (Unsere Website "Roth IRA" im Vergleich zu herkömmlichen IRA-Rechnern kann Ihnen dabei helfen, Kontenwerte mit Ihren bevorzugten Beitragsniveaus und dem erwarteten Steuersatz zu vergleichen.)

Ein weiterer möglicher Vorteil von Roth: Die IRA-Regeln von Roth erfordern keine Mindestausschüttungen - vom IRS vorgesehene Auszahlungen -, aber ein traditioneller IRA-Inhaber muss im Alter von 70 ½ Jahren mit dem Ausscheiden beginnen. Das lohnt sich, wenn Sie Geld an Erben weitergeben möchten.

Das Schlüsselproblem für traditionelle IRA-Sparer

Nach Angaben der National Retail Federation plant weniger als die Hälfte der Personen, die 2017 eine Steuerrückerstattung erhalten möchten, eine Ersparnis. Statistiken wie diese, zusammen mit der mageren persönlichen Sparquote von 5,5%, lassen darauf schließen, dass viele Menschen, die eine traditionelle IRA ausschöpfen, möglicherweise nicht auch die Steuerersparnisse aus diesem Beitrag investieren.

Wenn Sie sich also dazu verpflichtet haben, einen maximalen jährlichen Beitrag zu Ihrer IRA zu leisten, erfordert die Wahl zwischen einem Roth oder einer traditionellen IRA eine Analyse Ihrer eigenen Spargewohnheiten. Wenn Sie sich für eine traditionelle IRA einer Roth-IRA entscheiden, müssen Sie sich dazu verpflichten, diesen Steuerabzug jedes Jahr einzusparen, um die Chance zu haben, voranzukommen.

Das können einige sehr disziplinierte Sparer tun. Für die vielen anderen ist die Roth IRA die bessere Wahl.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd ist Datenanalyst bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected].

Dieser Artikel wurde überarbeitet, um die Auswirkungen von Steuerersparnissen durch traditionelle IRA besser zu klären, was zu mehreren Szenarien führt, in denen die traditionelle IRA die Roth übertrifft. Es wird auch klargestellt, dass der Roth die traditionelle IRA um die größte Marge übertrifft, wenn der Sparer maximale jährliche Beiträge leistet und keine Investitionen in traditionelle IRA-Steuerersparnisse getätigt werden.