3 Gründe, einen kostenpflichtigen Finanzplaner einzustellen

Wenn Sie mit einer heiklen Geldfrage kämpfen oder einfach nur hoffen, Ihre Finanzen auf Kurs zu bringen, ist die Einstellung eines Finanzplaners ansprechend. Aber die Suche nach einem kann schnell verwirrend werden.

Sie möchten einen Finanzberater, dem Sie vertrauen können und der in Ihrer spezifischen Situation helfen kann - aber auch jemanden, dessen Zahlungsstruktur leicht verständlich ist. Sie werden also nicht durch einen Interessenkonflikt blind gemacht. Ein Berater empfiehlt beispielsweise eine Investition, die Sie mehr kostet, weil er dafür eine Provision erhält.

Wenn Sie sich darauf konzentrieren, einen kostenpflichtigen Finanzplaner oder Berater zu finden, kann dies alles einfacher werden.

Was ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner?

"Beim reinen Gebührenmodell zahlen Sie als einzige Person den Berater", sagt Barbara Roper, Direktorin für Anlegerschutz bei der Consumer Federation of America, einer gemeinnützigen Interessengruppe. Der Berater wird ausschließlich von Kunden bezahlt, anstatt Provisionen oder andere Zahlungen von einem Arbeitgeber oder Produktanbieter zu erhalten. Dies kann helfen, sicherzustellen, dass Sie sich nicht mit einem "Verkäufer, der sich als Berater verkleidet", beschäftigt.

Trotz des ähnlich klingenden Namens erhalten gebührenpflichtige Berater und Makler im Allgemeinen Provisionen oder andere Entschädigungen im Zusammenhang mit dem Verkauf von Finanzprodukten - zusätzlich zum Sammeln von Gebühren von Kunden. (Und wie Finanzprofis Geld verdienen. Lesen Sie mehr über den Unterschied zwischen gebührenpflichtigen und gebührenpflichtigen Planern.)

Warum einen kostenpflichtigen Planer wählen?

Weniger Interessenkonflikte. Ein Honorarberater „hat keinen Anreiz, bestimmte Produkte auf den Markt zu bringen, weil er gegen eine Gebühr arbeitet, anstatt eine Provision für die Förderung dieses Fonds oder dieses Rentenprodukts zu erhalten“, sagt Charles Rotblut, Vizepräsident der American Association von Einzelinvestoren, einer gemeinnützigen Gruppe, die Investoren schulen möchte.

Während einige gebührenpflichtige Berater "ihren Kunden einen absolut guten Service bieten", so Roper, "unterstützt das Geschäftsmodell dies nicht. Sie müssen gegen das Korn der Anreize arbeiten. “

Es ist jedoch unmöglich, Konflikte vollständig zu beseitigen. Ein Nur-Gebühren-Planer, der beispielsweise einen bestimmten Prozentsatz Ihres verwalteten Vermögens belastet, schlägt möglicherweise vor, dass Sie kein Geld von diesen Konten abheben, um Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen.

Dennoch kann dieser Konflikt "klar offenbart und leicht verstanden werden", sagt Roper. "Versuchen Sie jedoch, die Konflikte zu erklären, die mit der differenziellen Kompensation oder den rückwirkenden, mit Ratschen versehenen Auszahlungsnetzen verbunden sind" - Zahlungsarten, die mit dem Broker-Dealer-Geschäftsmodell verbunden sind.

"In Kürze werden die Offenlegungen mehrere Seiten mit unverständlichem Jargon umfassen, die der Anleger wahrscheinlich nicht lesen oder gar verstehen wird", sagt sie.

Beratung ist der Fokus. Wenn Berater für Beratung bezahlt werden, anstatt Finanzprodukte zu verkaufen, sind sie möglicherweise bereit, mehr Zeit damit zu verbringen, sie anzubieten.

„Nach unserer Erfahrung verbringen wir 80% der Zeit mit Kunden, für die wir eine umfassende Planung durchführen. Es besteht keine Notwendigkeit für ein Produkt oder gar für ein Produkt, sondern nur für Diskussionen über das Treffen guter finanzieller Entscheidungen im Leben“, sagt Reed C. Fraasa, CFP und Gründer von Highland Financial Advisors in Wayne, New Jersey. Fraasas Unternehmen wechselte 1998 von Gebühr auf Nur-Gebühr.

Clint Walkner, Mitinhaber von Walkner Condon Financial Advisors in Madison, Wisconsin, sagt, seine Firma habe 2017 die Umstellung auf Nur-Gebühren vorgenommen.

"Ich kann die Provision nicht erhalten, also finden wir das beste Produkt", sagt Walkner. „Aus dieser Perspektive ist es wirklich befreiend. Jetzt ist es noch einfacher, meine Arbeit zu erledigen."

Vielzahl von Zahlungsmöglichkeiten. Viele Honorarberater berechnen einen Prozentsatz des Geldbetrags, den sie für Sie verwalten. Einige arbeiten möglicherweise nur mit Kunden zusammen, die etwa 250.000 USD oder mehr investieren müssen.

Es gibt aber auch Honorarberater, die stundenweise Gebühren erheben, eine Pauschalgebühr für eine Dienstleistung zahlen oder einen Vorschuss verlangen. Einige verwenden sogar alle diese Ansätze und wählen die beste Gebührenstruktur für den Kunden aus.

Vergessen Sie nicht, Kosten und Leistungen zu vergleichen, bevor Sie eine auswählen, und stellen Sie diese 10 Fragen, bevor Sie einen Berater beauftragen. Organisationen, die Ihnen bei der Suche nach einem Honorarberater in Ihrer Region behilflich sein können, sind der nationale Verband der persönlichen Finanzberater, das XY-Planungsnetzwerk und das Garrett-Planungsnetzwerk.

Wenn die Kosten ein Problem sind und Sie lediglich Investitionsempfehlungen benötigen, werden Sie möglicherweise von einem Online-Robo-Advisor bedient. Diese computerbasierten Dienste sind "zu einem sehr niedrigen Preis erhältlich, entweder mit oder ohne gelegentlichen Zugang zu einem menschlichen Berater", sagt Roper.

"Weiterlesen: Wie wählt man einen Finanzberater?

Wählen Sie einen Treuhänder

Unabhängig von dem Zahlungsmodell, das Ihr Berater verwendet, stellen Sie sicher, dass es sich um einen Treuhänder handelt. Das bedeutet, dass er in Ihrem besten Interesse handeln muss. Ein Vertrauensmann muss Ihnen nur auf eine Weise helfen, die für Ihre Bedürfnisse als "geeignet" erachtet wird.

Stellen Sie sich das so vor, sagt Fraasa: „Sie würden nicht erwarten, zu einem Ford-Händler und dem Verkäufer zu gehen, um zu sagen:‚ Jetzt, wo ich Sie kennengelernt habe, könnte ein Honda besser zu Ihnen passen. ""

Ein Treuhänder wäre erforderlich, um Sie über den Honda zu informieren. Ein Treuhänder? Nicht so viel.