4 Fragen, die Sie stellen müssen, bevor Sie Ihre Hypothek refinanzieren |

An einem Punkt war ich von der Idee der Hauptrefinanzierung abhängig.

Internet-Popups würden mich mit historisch niedrigen Raten verhöhnen. Und sie waren in der 3% -Bereich.

Ich beobachtete die Raten bei unserer lokalen Bank und wartete darauf, den Refinanzierungsauslöser zu ziehen. Ich war nicht zufrieden mit einer Rate über 5%, aber ich war mir nicht sicher, ob ich die Gebühren bezahlen wollte.

Als wir zu Hause waren, zahlten wir drei Punkte, um die Rate um 0,75% zu reduzieren. Wir haben errechnet, dass wir vier Jahre brauchen würden, um das Geld zurück zu verdienen, und wir würden Tausende im Laufe der verbleibenden Zahlungsjahre sparen.

Punkte sind Gebühren, die Sie entweder zahlen, um Ihre Hypothek zu kaufen oder zu diskontieren. Jeder Punkt entspricht 1% des gesamten finanzierten Betrags. Zum Beispiel, wenn Sie einen 160.000 $ Wohnungsbaudarlehen haben, kostet ein Punkt 1.600 $.

Unsere Bank bot an, unsere Rate um mehr als 0,5% für nur einen Punkt zu senken, aber wir entschieden, dass wir das Geld für Reparaturen zu Hause brauchten.

Sicher Die Zinssätze sind in den letzten Wochen definitiv angestiegen, seit sie am Tiefpunkt angelangt waren, aber sie sind aus historischer Sicht immer noch niedrig. Und da die Zinsen so niedrig waren, haben auch viele Amerikaner über eine Refinanzierung nachgedacht. Und während meine Refinanzierung meinen Hauptwohnsitz umfasste, könnten andere versuchen, ihre Mietobjekte oder andere Arten von Investitionsliegenschaften zu refinanzieren.

Was auch immer Ihre Situation ist, es gibt Regeln für die Straße, denen Sie folgen müssen. Andernfalls können Ihre Träume von großen Ersparnissen bei einer Refinanzierung zum Albtraum werden.

Folgendes müssen Sie vor der Refinanzierung beachten:

1. Wie lange dauert es, bis die Refinanzierung selbst bezahlt?

Refinanzierung kann Hunderte bis Tausende kosten, aber Sie brauchen nur eine Grundformel.

Teilen Sie die Kosten, die die Bank für die Refinanzierung angegeben hat, durch die Differenz Ihrer Hypothekenzahlung.

Hier erfahren Sie, wie viele Monate es dauert, um Gebühren zu begleichen. Zum Beispiel, wenn Sie 1.200 $ bezahlt haben, um Ihr Darlehen zu refinanzieren, und der Unterschied in Ihrer Hypothek Zahlung 50 $ ist, würde es 24 Monate dauern, um die Refinanzierungsgebühr zu bezahlen.

2. Haben Sie Einsparungen bei Hausreparaturen?

Besonders wenn Sie keinen Hausgarantie-Plan haben, brauchen Sie Geld, wenn die Klimaanlage kaputt geht oder der Zaun auseinander fällt.

Es ist eine gute Idee, 10% davon zu haben Der Preis für Ihr Haus in Einsparungen nur für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren, benötigen Hypothek Geld oder stecken bleiben bezahlen für größere Reparaturen. Du denkst vielleicht, dass du nur genug für eine Reparatur brauchst, aber was ist, wenn ein Baum deine Pfeifen platzt, kurz nachdem deine Klimaanlage kaputt gegangen ist? Jede Reparatur oder jeder Austausch kann Tausende kosten.

3. Haben Sie andere Verwendungszwecke für das Geld?

Wenn Sie das Geld aus Ihrem 401 (k) herausnehmen, könnten Sie für die Auszahlung des Ruhestandskontos Steuergelder erleiden. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, könnten Sie das Geld verwendet haben, um eine Kreditkarte mit einer Rate von 20% zu bezahlen.

Im Gegensatz dazu, wenn Sie eine konstante Rate von 5% auf Investitionen verdienen, kann es nicht zu bezahlen nehmen Sie Geld heraus, wenn Ihre Hypothek weniger als 5% ist. Sie verdienen mehr, als Sie für die Schulden bezahlen.

4. Wird Ihre Hypothek von vorn anfangen?

Dies hängt oft davon ab, ob Ihnen eine Refinanzierung oder eine Kreditänderung angeboten wird. Eine Darlehensänderung ändert den Zinssatz für den Rest des Darlehens, aber die Refinanzierung beginnt mit der Hypothek.

Nehmen wir beispielsweise an, Sie haben 22 Jahre Zahlungen auf eine 30-jährige Hypothek. Wenn Sie sich in eine neue 30-jährige Hypothek refinanzieren, werden Sie acht zusätzliche Jahre der Zahlungen betrachten. Während die Zahlung wahrscheinlich geringer ist, sind Sie immer noch länger verschuldet. Wenn Sie sich ein paar Mal refinanzieren, könnten Sie am Ende noch eine Hypothek haben, wenn Sie 90 sind!

Es gibt jedoch noch eine andere Möglichkeit. Wenn Sie Ihre aktuelle 30-jährige Hypothek (mit 22 Jahren Zahlungen, wie ich schon sagte) und eine 15-jährige Hypothek refinanzieren können, haben Sie sieben Jahre Zahlungen gespart. Dann müssen Sie nur überlegen, ob Sie sich die Zahlungen leisten können.

Die Investition Antwort: Sobald Sie sorgfältig abgewogen haben, ob die Refinanzierung eine gute Entscheidung für Sie ist, erhalten Sie mehrere Schätzungen. Von Banken können Sie erfahren, dass sich die Zinssätze morgen ändern können. Während Sie nicht zu lange warten sollten, um eine endgültige Entscheidung zu treffen, nehmen Sie sich Zeit. Sie werden mit diesen Zahlungen für bis zu 30 Jahren festhalten.